Ve finančním tisku bylo zapsáno hodně o výhodách zpoždění zahájení vašich sociálních výhod. K tomu je toho hodně, protože rozdíl mezi počátkem vašeho příjmu ve výši 62 a počtem až do dosažení plného věku pro odchod do důchodu je stejně tak rozdílný v čekání do věku 70 let.

Měli byste odložit čerpání vašich dávek sociálního zabezpečení? Stejně jako u většiny věcí ve světě finančního plánování je odpovědí, že "záleží. "Zde je několik faktorů, které je třeba zvážit:

Potřebujete peníze teď?

Matematické vyčkávání až do dosažení plného věku odchodu do důchodu (66 pro mnohé z nás, 67 pokud jste se narodili v roce 1960 nebo později), abyste získali dávky sociálního zabezpečení, dosahuje výše dávky, která je asi o 30% vyšší, než kdybyste začali užívat dávky ve věku 62 let. Čekání do věku 70 let vede k přínosu, který je o dalších 32% vyšší.

To všechno je dobré a dobré, ale pokud budete čekat, že budete mít prospěch, budete mít dostatek příjmu z jiných zdrojů, abyste vás od 62 let do 66 let dostali?

Stále pracujete?

Pokud ještě pracujete a získáte dávky sociálního zabezpečení dříve, než dosáhnete plného věku odchodu do důchodu, můžete snadno překročit hranici mezi ročními výdělky, ve které budou vaše dávky sníženy. Pro rok 2016 je roční výdělek limit $ 15, 720. Pokud vaše příjmy překročí tento limit, budou vaše přínosy sníženy. Částka bude záviset na vašem věku, ale snížení je prudkým výnosem ve výši 1 dolaru za každý $ 2, že vaše příjmy překračují limit. To může být dobrý důvod pro zpoždění užívání vašich výhod, a to až do dosažení plného věku odchodu do důchodu. (Pro více informací viz: Top 6 mýtů o výhodách sociálního zabezpečení .

Roční hranice výdělku zmizí, jakmile dosáhnete plného věku odchodu do důchodu, ale vaše dávky mohou být i nadále předmětem zdanění. To znamená, že až 85% vašich dávek sociálního zabezpečení by mohlo být předmětem zdanění, takže pokud pracujete při výběru dávek a ve skupině s vysokým příjmem, možná budete chtít odkládat dávky, dokud vaše příjmy nebudou nižší nebo do věku 70 let. ( Pro více informací viz: Maximalizace vašich výhod sociálního zabezpečení .)

Hotovost nyní nebo větší výhoda později?

Pokud vezmete sociální zabezpečení ve věku 62 let, existuje významné (a trvalé) snížení ve vašem prospěchu. Toto snížení se každoročně sníží zhruba proporcionálně mezi 62 ​​a plným věkem odchodu do důchodu. Stejně tak čekání do věku 70 let vede k trvalému přínosu, který je o 32% vyšší, než kdybyste začali využívat dávky v plném věku odchodu do důchodu. Opět je toto zvýšení proporcionální pro každý rok mezi plným věkem odchodu do důchodu a věkem 70.

Otázka plánování důchodu je, zda výhoda plynoucí z toho, že peněžní tok převažuje nad větším přínosem získaným čekáním.Odpověď bude záviset na několika faktorech.

- Vypočítejte bod čekání na výpadku. Existuje nějaký bod, který by náklady na čekání na získání dávek kompenzoval větší trvalý prospěch. Tento bod rovnováhy je vyjádřen jako kumulativní přínos. Podívejte se na tento kus ze Schwabu, kde najdete více informací o bodech zlomových bodů. (Další informace naleznete v části: Zpožděné sociální zabezpečení může přidat .)

- Jaká je vaše délka života? Zatímco to je jen odhad, jestliže dlouhověkost nefunguje ve vaší rodině - nebo jestliže trpíte onemocněním, které by mohlo zkrátit váš život - pak by bylo smysluplné užívat výhody dříve, než byste čekali.

- Máte jiné penzijní zdroje? Pokud se rozhodnete počkat, abyste si během několika málo let nárokovali větší přínos, máte další prostředky na to, abyste se v mezidobí mohli podpořit? To může zahrnovat i jiné penzijní účty, jako je plán 401 (k) nebo IRA. Máte nárok na dávky z penzijního plánu? Máte zdanitelné investice nebo peníze, na které se můžete zapojit?

- Jak čeká na komplexnější nárokování strategií? Daleko přesahující rozsah tohoto díla existuje řada komplexnějších strategií, které mohou být použity často páry, včetně spisů a pozastavení a využívání manželských výhod. Některé z těchto taktik přinášejí nejméně jednomu manžela, aby čekal na výhody. Všimněte si, že rozpočet na rok 2015 skončil - nebo se chystá ukončit - soubor a pozastavit a schopnost podat "omezenou žádost", pokud jste již nebyl ve věku 62 let k 1. lednu 2016. Prozkoumat tyto a další strategie kontaktujte finančního poradce, který je v těchto oblastech dobře znám. (Informace o pozadí naleznete v části: Stratégie sociálního zabezpečení a pozastavení nároků končí: nyní co? a 4 neobvyklé způsoby, jak zvýšit výhody sociálního zabezpečení Rozhodnutí o tom, jak získat dávky sociálního zabezpečení, je důležité a může být složité. Existuje mnoho faktorů, které je třeba vzít v úvahu včetně vašich dalších penzijních zdrojů, délky života a potřeby vašich peněz. Pokud jste ženatí, rozhodnutí může být ještě složitější. Udělejte si čas a vyhledejte pomoc, pokud ji potřebujete, protože toto je jedno z nejdůležitějších rozhodnutí, která učiníte ohledně vašeho odchodu do důchodu. (Další informace naleznete v části

Změny sociálního zabezpečení na rok 2016

a 5 změn sociálního zabezpečení, které lze očekávat v roce 2016.