Jedním z největších problémů, kterým dnes čelí finanční plánovač, je získávání klientů, kteří nejsou připraveni na důchod, čelit finanční realitě. Ačkoli mnozí pracovníci usilovně zachránili svou budoucnost, bude vždy existovat kontingent pracovníků, kteří věří, že jejich finanční životy budou jen nějak magicky vyřešit. Roční studie důvěry důchodu, kterou vydal Výzkumný ústav zaměstnaneckých výhod v dubnu 2006, obsahovala některé rušivé údaje. Ukázalo se, že 68% svých účastníků průzkumu mělo méně než 50 000 dolarů v penzijním spoření jakéhokoli druhu. Přesto mnozí z těchto respondentů také uvedli, že budou připraveni na odchod do důchodu, když přijde. Spíše než analyzovat možné důvody, proč se tito klienti rozhodli věřit tomu, tento článek bude zkoumat několik možných řešení, která mohou projektanti nabídnout klientům, kteří spadají do této nebezpečné kategorie.

Tough Talk
Plánovači, kteří se snaží dostat své klienty k tomu, aby viděli realitu, možná budou muset položit několik těžkých otázek. Obecné dotazy ohledně toho, co klient plánuje provést po odchodu do důchodu, mohou být nahrazeny konkrétnějšími otázkami ohledně toho, co se plánuje při vyčerpání peněz nebo uzavření domova. Některé tvrdé matematiky budou pravděpodobně nutné během těchto rozhovorů, aby klientovi dokázali, co je v obchodech.

Ale předtím, než plánovač může klientovi ukázat, co je třeba udělat, musí být aktuální pozice klienta vyřešena. Kritickým krokem v tomto procesu je pomoci klientovi pochopit aktuální finanční situaci versus vnímanou finanční situaci. Jedním z účinných způsobů, jak toho dosáhnout, je vytvoření dvou rozpočtů, které klientovi ukáže: aktuální rozpočet a budoucí rozpočet, na který bude klient po odchodu do důchodu žít. Sledování těchto čísel vedle sebe může v mnoha případech donutit klienta vidět realitu. Odmítnutí klienta vidět skutečnost v tomto příkladu s největší pravděpodobností poukazuje na emocionální otázky, které musí být řešeny před racionálním finančním myšlením. Není-li klient ochoten získat pomoc potřebnou k dosažení tohoto cíle, pak pravděpodobně není příliš mnoho, co by mohlo udělat plánovač.

Strategie

Možná nejzřejmější opatření, které může plánovač doporučit klientovi, který není připraven na odchod do důchodu, je jednoduše odložit dávky sociálního zabezpečení a pokračovat v práci ještě několik dalších let. Toto řešení je pravděpodobně nejsilnější, protože klientovi pomůže třemi způsoby:
Klient bude mít méně let, odkud bude nutno čerpat důchodové prostředky.

1. Čím déle čeká klient začít čerpat Sociální zabezpečení, tím větší bude výhoda.
2. čím déle klient pracuje, tím více času a peněz, které budou k dispozici pro zahájení nebo pokračování procesu ukládání.
3. Například 55 let, kteří chtějí odejít do důchodu ve věku 60 let, mohou místo toho odejít do důchodu ve věku 65 let. Pokud by tato osoba v současné době získávala 50 000 dolarů ročně, mohl by příspěvek Rothovi IRA až do věku 65 let. Pokud bude aktivum růst o 7% ročně, Roth by měl na konci desetiletého období přes 69 000 dolarů bez daně. Mezi tímto hnízdícím vejcem a zvýšenou výhodou, kterou důchodce dostane od sociálního zabezpečení, může být tento nedostatek odstraněn. (Zjistěte, kolik sociálního zabezpečení máte nárok, přečtěte si

Kolik sociálního zabezpečení získáte? ) Zvýrazněte flexibilitu

Klient může být také lepší, pracovat a investovat tyto příjmy do daňového zvýhodněného účtu. To by mohlo umožnit zvýšenou míru úspor, a možná i klient by mohl maximalizovat svůj penzijní plán sponzorovaný zaměstnavatelem, a tak využít kromě případných příspěvků IRA odběratele také případné odpovídající příspěvky zaměstnavatele. Načasování dávek sociálního zabezpečení je otázkou, která musí být analyzována pro každého klienta případ od případu.
Někteří klienti nebudou moci pracovat dalších pět nebo deset let, nebo mohou jednoduše odmítnout. V těchto případech může být obezřetnější prostě zkoumat silné a slabé stránky klienta a využít je k tomu, aby se přizpůsobily aktuální situaci. To by se mohlo projevit v tom, že pomůže klientovi nalézt jinou práci, na niž je v tomto životě vhodnější, například ten, který umožňuje příjem doma. Dlouhodobá práce na částečný úvazek na pracovišti, která se vztahuje k hobby nebo zájmům, může být další životaschopnou alternativou k prozkoumání.

Stěhování

V některých případech může mít klient prospěch z prodeje stávajícího bydliště a přesunu do levnějších obytných čtvrtí, ale toto řešení může představovat podstatnou emocionální překážku, zvláště pokud je klient šťastný a žije tam a chtěl žít tam až do smrti. Možná by bylo jednodušším řešením reverzní hypotéka, která umožňuje klientovi čerpat měsíční rentu z vlastního kapitálu. (Více informací naleznete v článku
Je pro Vás reverzní hypotéka? ) Závěr

Pomáhat klientům čelit realitě může být jedním z nejnáročnějších a frustrujících prvků finančního plánování. Ale může to být také jeden z nejvíce odměňující, pokud můžete opravdu pomoci klientovi dostat se do lepšího rámce mysli a připravit je na šťastný odchod do důchodu. (Kromě finančního plánování se můžete dozvědět o emocionálním plánování v
Cesta skrz 6 etap důchodu )