Sdílet video // www. investopedia. com / terms / t / termlife. asp

Co je termínové životní pojištění

Typ životního pojištění s omezenou dobou krytí. Jakmile toto období nebo "termín" nastane, je na vlastníkovi pojistky, aby rozhodl, zda má obnovit nebo nechat ukončení pokrytí. Tento typ pojistky je v kontrastu s trvalým životním pojištěním, které má zajistit celoživotní ochranu.

Ostatní charakteristiky termínového pojištění zahrnují:

• Nízké náklady
• Žádné peněžní hodnoty
• Obvykle obnovitelné
• Někdy převoditelné na trvalé životní pojištění

ROZŠÍŘENÍ "Pojistné životní pojištění"

Pojistné smlouvy o životním pojištění poskytují stanovenou dávku po úmrtí vlastníka pojistky za předpokladu, že k úmrtí dojde v určitém časovém období. Politika však neposkytuje žádné výnosy nad rámec dávky po úmrtí (částka zakoupeného pojištění); tato politika nemá na rozdíl od trvalých pojistných smluv na životní pojištění žádnou dodatečnou peněžní hodnotu, která má složku úspor, zvyšuje hodnotu pojistky a její eventuální výplatu.

Z tohoto důvodu je termínové životní pojištění známé také jako "čisté životní pojištění": jeho jediným účelem je pojištění fyzických osob před ztrátami na životech a veškeré zaplacené pojistné slouží k pokrytí nákladů na životní pojištění pojištění.

Charakteristika termínového životního pojištění

Prémie za životní pojistné na dobu určitou vycházejí z věku, zdraví a délky života osoby, jak stanoví pojistitel. Pokud osoba zemře ve stanoveném termínu, pojistitel zaplatí nominální hodnotu pojistky; pokud termín vyprší před smrtí, nedojde k výplatě. Tito pojistníci mohou po uplynutí lhůty obnovit pojistné smlouvy, ale jejich pojistné budou založeny na dosaženém věku.

Řekni, George má 30 let a chce ochránit svou rodinu v nepravděpodobné příčině jeho brzy smrti. Kupuje pojistné smlouvy o životním pojištění v hodnotě 500 000 000 dolarů, které mu za 10 let zaúčtuje 50 dolarů měsíčně. Pokud se George najednou udeří bleskem a zemře před uplynutím desetiletého období, zaplatí tato manželka a děti Georgeovi 500 000 dolarů, dokud neudrží platby. Nebo řekněte, že George zaplatí pojistné každý měsíc až do jeho 40 let, a pak se musí rozhodnout, zda má obnovit. Pokud se rozhodne nikoliv a on je zasažen bleskem v den, po jeho vypršení platnosti, jeho rodina nedostane nic.

Jelikož se jedná o dočasné časové období a platí pouze dávku smrti, termínová životnost je nejméně nákladným typem pojištění k nákupu. Zdravá 35letá (nekuřácká) může obvykle získat 20letou pojistnou smlouvu na úrovni úrovně s nominální hodnotou 250 000 USD za měsíc od 20 do 30 dolarů. Nákup srovnatelných celých životních pojistek (typ trvalého životního pojištění) by pravděpodobně stálo čtyři čísla za měsíc.Vzhledem k tomu, že většina termínových životních politik nikdy neplatí dávku smrti, pojišťovny jim mohou nabídnout mnohem levněji než celá životní politika (z nichž každá nakonec platí) a stále vydělávají peníze.

Jak fungují pojistné

Výše ​​pojistného životního pojištění je stanovena na základě věku, pohlaví a zdravotního stavu pojistníka stanoveného lékařskou zkouškou; také zahrnoval faktory jako záznam o jízdě, léky, status kouře nebo nekuřák, zaměstnání a rodinná historie.

Čím mladší je osoba, když uzavírá termínovou životní politiku, tím levnější je jeho pojistné. Důvod je zřejmý: Osoba je statisticky méně pravděpodobné, že zemře ve věku od 25 do 35 let než ve věku od 50 do 60 let. U mladších věkových skupin je časové krytí nenákladné a pojistné může být zaručeno, že se nezmění až na 30 roky. Jakmile skončí záruční doba, tato politika zůstává v platnosti, ale změní se na jednoroční obnovitelný termín. Prémie vychází z dosaženého věku a každoročně se zvyšuje.

Úrokové sazby, finanční údaje pojišťovny a státní předpisy mohou také ovlivnit pojistné. Obecně platí, že společnosti často nabízejí lepší sazby na pokrytí úrovně krytí 100, 000, 250, 000, 500, 000, 000 a 1 000 000 dolarů.

Typy termínového životního pojištění

Premium: pojistné plnění na dobu určitou poskytuje pojištěnému pojištění po určitou dobu; termín může být jeden, pět, 10, 20 let nebo déle. Prémie se vypočítává na základě věku a zdravotního stavu pojištěného. Pojistitel vyplatí platby pojistného tím, že účtuje více na začátku pojistné smlouvy, než si vyžádají náklady na úhyn, takže platby pojistného jsou pevně stanoveny a zaručeny po dobu krytí.

Roční obnovitelná doba: Pravidlo pro každoroční obnovitelnou dobu (YRT) nemá žádný konkrétní termín a je obnovitelné každoročně bez důkazu o pojistitelnosti. Prémie týkající se politiky YRT začínají nízké a každoročně se zvyšují, protože vycházejí z dosaženého věku pojištěného. Ačkoli neexistuje žádný konkrétní termín s politikou YRT, prémie mohou být pro zákazníky v pozdějším věku prohibitivně nákladné, což znesnadňuje udržení politiky.

Zmenšující se termín: Klesající pojistná politika představuje výhodu smrti, která každoročně klesá podle předem stanoveného rozvrhu. Pojištěný platí pevně stanovenou pojistnou částku po celou dobu platnosti pojistky. Snižující se termínové politiky se často používají v souladu s hypotékou, aby odpovídaly pokrytí s klesající jistinou úvěru.

Kdo je termínem životní pojištění dobré?

Oblíbený čas uzavření pojistné smlouvy o životním pojištění, zejména s pojistnou smlouvou na dobu 20 let, má dítě. Obvykle jsou vhodná pro mladé lidi s rodinou, jen v případě, že se něco stane primárnímu uchazeči. Oni jsou také vhodní pro lidi, kteří jistě vědí, že jejich potřeba životních pojištění bude dočasná - jinými slovy, mají pocit, že jejich pozůstalí rodinní příslušníci nebudou mít potřebu dodatečné ochrany životního pojištění poskytuje nebo že budou mít akumulované dostatečné množství likvidních aktiv k zajištění pojištění.Pokud potřebujete pojištění pouze 10 let, kupujte termín.

Jak se pohybujete v různých fázích života - kupujete si dům, začínáte rodinu, začínáte podnikat, odchod do důchodu - také množství a druh životní pojištění, které potřebujete také změnit. Když jste mladí a potřebujete hodně pokrytí, abyste nahradili ztrátu příjmu pro vaše vyživované osoby, pojistné životní pojištění často dělá nejlepším smyslem (a ve skutečnosti se stalo výchozí volbou pro většinu pojišťovacích kupujících, především proto, že je levná a nekomplikovaná ). Jak jste akumulovali majetek a potřebujete pokrytí, které bude trvat po celý život, může být tou nejlepší volbou trvalé životní pojištění.

Term vs. Perm: Termín životní pojištění Vs. Trvalé pojištění

Správná volba mezi produkty trvalého pojištění / peněžitých pojistných produktů (celý život, univerzální život atd.) A dlouhodobé životní pojištění však závisí do značné míry na okolnostech a postoji pojistníka.

Politika termínových životních podmínek je obecně ideální pro lidi, kteří chtějí hodně pokrytí, ale nechtějí měsíčně splácet pojistné. Zákazníci v celém životě platit více v pojistném za méně krytí, ale mají jistotu, že jsou po celou dobu kryta za stanovenou prémiu za předpokladu, že budou držet krok s jejich měsíčními platbami.

Zatímco mnoho lidí silně upřednostňuje dostupnost dlouhodobého života - poměrně nízké pojistné za vyšší dávky smrti - jiné nemohou žalovat myšlenku placení pojistného každý měsíc po dobu 10 nebo 20 let a pak za předpokladu, že jsou ještě naživu (což je nejpravděpodobnější scénář), který by na konci termínu neměl nic pro to. Je to podobné jako lidé, kteří dávají přednost koupi svých domů spíše než pronájmu. Líbí se jim skutečnost, že vlastnictví domů poskytuje daňové výhody, staví vlastní kapitál a v určitém okamžiku budou své domy zcela vlastnit. Totéž platí pro trvalé životní pojištění.

Nemluvě o tom, že termínové pojistné jsou dražší jako jeden věk: Ti, kteří se rozhodnou nést termín do jejich pozdějších let, mohou skončit placením pojistného, ​​které odpovídá nákladům na některé z novějších trvalých produktů, které jsou nyní dostupné na trhu. Pokud zůstanete zdraví, můžete najít nové pokrytí za rozumnou cenu. Pokud však máte zdravotní nebo jiné problémy (například cestování do cizích zemí), můžete být hodnoceni (což zvyšuje pojistné), nebo dokonce považovat za nepojištěné - a přetrvávat s rostoucí ročním obdobím obnovitelných termínů.

Někteří zákazníci také upřednostňují trvalé životní pojištění, protože tyto pojistky mohou být použity jako investiční / úsporná vozidla: Část každé prémie je přidělena na vybudování hotovostní hodnoty (jeden z důvodů, proč je vyšší než pojistná doba) a v mnoha typech politik je zajištěn růst peněžní hodnoty. Některé plány vyplácejí dividendy, které mohou být vyplaceny nebo uloženy v rámci politiky. Časem může růst peněžní hodnoty postačovat k zaplacení pojistného na pojistném, takže v podstatě vlastníte své pojistky zcela. Existuje také několik jedinečných daňových výhod, jako je růst peněžní hodnoty odložený zdaněním a bezcelní přístup k částce hotovosti.

Samozřejmě, jak zdůrazňují mnozí finanční poradci, míra růstu pojistného životního pojištění v hotovosti je často mizerná ve srovnání s jinými finančními nástroji, jako jsou vzájemné fondy a fondy obchodované na burze (ETF); podstatné poplatky často brzdí návratnost. Z toho plyne obvyklé pořekadlo "Koupit termín a investovat rozdíl."

Přesto je návratnost stabilní a daňově zvýhodněná. A mnoho výrobků se stává stále více sofistikovanějšími, tvrdí příznivci stálého života. Některé ilustrace používají pouze tradiční životní pojištění a porovnávají garantované hodnoty v těchto pojistných smlouvách s historickým růstem akciového trhu. Avšak novější a konkurenceschopnější produkty, jako například univerzální životní politika s indexovaným kapitálem, mohou v průběhu času produkovat mnohem vyšší výnosy.

Term vs. Perm: jiné faktory, které je třeba vzít v úvahu

Je zřejmé, že neexistuje žádná odpověď na odpověď na termín vs. perm; dokonce i generalizace jsou obtížné. Zástupci obou stran mohou citovat četné studie a příklady založené na historickém výkonu, které ukazují, proč je jejich postavení správná. Ale další faktory, které je třeba zvážit, zahrnují:

• Míra návratnosti z investic versus trvalá hodnota peněz (a zda je konzistentní investice proveditelné pro klienta).
• Zda tyto investice budou v tradičním nebo Roth IRA nebo kvalifikovaném plánu a zda budou existovat odpovídající příspěvky v plánech sponzorovaných zaměstnavatelem.
• Typ používaných termínových politik a to, zda mají nějaké jezdce, např. Zaručené obnovitelné nebo vrácení pojistného.
• Ustanovení o úvěru a další prvky trvalé politiky.
• Po zaplacení trvalého pokrytí.
• Míra čerpání majetku při odchodu do důchodu.
• Životnost investora a manžela.
• Když bude přijato sociální zabezpečení.
• Zda získané a využívané zrychlené výhody jsou v obou typech pravidel.
• Zda pojistníci očekávají, že v pozdějším životě budou mít hypotéku.
• Pojištěný má nebo má v úmyslu podnik, který vyžaduje pojištění.
• Zda životní pojištění může hrát roli při zdanění velkých nemovitostí.

Přechodné životní pojištění

Pro mnoho konvertibilních termínových životních pojištění nabízí to nejlepší z obou světů. Jedná se o pojmenovanou životní politiku, která zahrnuje konverzního jezdce: Jezdec vám zaručuje právo převést pojistnou politiku v platnosti (nebo jednu, která má skončit) na trvalou politiku, aniž by prošla upisováním nebo prokazováním pojistitelnosti.

Klíčovým rysem jezdec jsou: (a) zachováte si původní zdravotní hodnocení z pojistné zásady při konverzi, a to i v případě, že máte pozdější zdravotní problémy nebo se stanete nepojistitelným a (b) rozhodnete se, kdy a kolik pokrytí k převodu. Prémie pro nové trvalé zásady budou založeny na vašem věku v době konverze. Řekněme například, že jste ve věku 29 let koupili 1 milion dolarů v 20-ti leté politice. Ve věku 39 let se rozhodnete převést 250 000 dolarů, pak převést další částku ve výši 49 000 000 dolarů a dovolit zbývající částku 500 000 dolarů zaniknout.Prémiová částka pro každou pojistku ve výši 250 000 dolarů by se lišila na základě věku 39 a 49 let.

Samozřejmě, vaše pojistné se výrazně zvyšuje, neboť celé životní pojištění je dražší než dlouhodobé životní pojištění. Výhodou je zaručené schválení: Nemusíte se podrobit lékařské prohlídce jako nový zákazník. Jakékoli dlouhodobé zdravotní stavy vyvinuté během období životnosti nemohou být použity k úpravě pojistného směrem vzhůru. I když nedošlo k významným změnám ve vašem zdraví, pojišťovny neustále přezkoumají standardy upisování, protože jsou k dispozici nové technologie a když se pokusíte koupit zcela novou politiku, můžete se najednou dostat z preferovaného na nižší hodnocení.

Nicméně pokud byste chtěli přidat nové jezdce k nové politice (např. Jezdec dlouhodobé péče), může pojišťovna požadovat, abyste znovu podepsali pojistné smlouvy a nabídli vám pouze novou politiku s dalšími jezdci na nižší zdravotní hodnocení.

Prémie pro termínové pojistné smlouvy s konverzujícím jezdecem může stát víc, ale za nízké dodatečné náklady se může stát, že má možnost přejít na trvalé pokrytí. Konverzní jezdec by vám měl umožnit převést pojistné krytí na jakoukoli trvalou pojistnou smlouvu, kterou pojišťovna nabízí bez omezení (tj. Muset během prvních pěti až deseti let převést na pojistnou smlouvu určitý věk nebo omezit částečné nebo více konverzí).