Když změníte práci nebo přestanete pracovat, musíte se rozhodnout, co s penězi ve vašem 401 (k). Máte řadu možností a ten, který činí nejvíce peněz, se bude lišit v závislosti na vašich okolnostech.

Pravděpodobně nemá smysl učinit jednorázovou výplatu. Pokud nejste alespoň 59,5 (nebo splníte některé další velmi specifické výjimky), zaplatíte 10% peněz za předčasné stažení. (Viz Jaká je penalizace za vybírání peněz z mých 401 (k) předtím, než mi je 59 let? ) I když jste překročili tento věk, pravděpodobně vyvoláte docela silný daňový účet. Místo toho se pravděpodobně pokoušíte převést účet na něco jiného - ale kde by měl jít?

Nejprve zvážte čisté nerealizované ocenění

Pokud vlastníte akciovou společnost jako součást vašeho 401 (k), musíte vědět o čistém nerealizovaném zhodnocení nebo NUA. NUA vám umožňuje vkládat vaše akciové společnosti na běžný účet zprostředkování a platit dlouhodobé kapitálové zisky z vašich výdělků místo běžných daní z příjmů.

Kevin Clark, z Quintessential Důchodových služeb, říká: "Použitím NUA by člověk musel převzít své zaměstnavatele jako akcie - nemohou být likvidovány a poslány - a zřídit se na účtu zprostředkování mimo 401 ). Účastník by pak byl zdaněn na základě nákladů - nikoli účetní - s dobou dlouhodobého kapitálového zisku, nikoliv s běžnou sazbou daně z příjmu použitou pro 401 (k) s nebo IRA. Současná dlouhodobá míra kapitálových zisků (viz Co potřebujete vědět o kapitálových ziscích a daních ) je max. 20% oproti 39,6%, plus všechny Medicare a další daně, je více než 250 000 dolarů. "

Nemůžete to udělat s celým účtem, ale pomocí NUA pravděpodobně budete platit značně méně na zisky získané z vašeho firemního akcií.

Další informace naleznete v části Rolling Over Company Stock: Rozhodnutí myslet dvakrát o .

Tipy:

• Zjistěte, kolik z vašeho 401 (k) bilance je akciová společnost.
• Zeptejte se finančního poradce ohledně NUA a zda se na vás vztahuje.

Převeďte to na svého nového zaměstnavatele

Ne všichni zaměstnavatelé vám to dovolí, ale pokud vaše nová společnost dělá, dobře se podívejte na investiční možnosti dostupné v jeho 401 (k) . Jsou-li lepší možnosti, než kde jsou vaše peníze nyní - a stejně důležité, pokud jsou poplatky nové společnosti nižší - může to být dobrý nápad, pokud nechcete spravovat finanční prostředky sami nebo nemáte finanční poradce.

Chcete-li zjistit, zda se jedná o tuto možnost, přečtěte si dokumenty, které přicházejí s vaším novým číslem 401 (k), zeptejte se svého personálního oddělení nebo volejte investiční firmu, která účtuje.

Tipy:

• Požádejte svého nového zaměstnavatele, pokud máte možnost přeřadit svůj starý 401 (k) do svého plánu.
• Vyhodnoťte, zda jsou možnosti investování v plánu vašeho nového zaměstnavatele lepší nebo stejné jako vaše předchozí. Účet uhradit pouze novému zaměstnavateli, pokud jsou investiční opce a poplatky stejné nebo lepší - nebo váš starý zaměstnavatel nenechá vás držet peníze na starém účtu.
• Vypočítání struktury poplatků není vždy snadné. Požádejte makléře, aby vám za vás rozdělil poplatky.

Převeďte to na IRA

Toto je vždy oblíbená volba. Pohybem peněz na IRA získáte plnou kontrolu nad svými penězi. Chcete investovat do jednotlivých akcií? Můžeš. A co volby nebo MLP? Můžete to - do určité míry. Pravidla IRS vám zabraňují používat váš účet jako záruku, takže nemůžete prodat krátký účet nebo mít marťový účet, ale většina ostatních je povolena. Makléři se liší v jejich pravidlech, takže je třeba se obrátit.

Nezapomeňte na NUA a pokud jste na trhu, abyste účet převedli, udělejte trochu nakupování. Makléři touží získat vaši firmu a mohou nabídnout motivaci, často v podobě bezplatné hotovosti, k získání vašeho podnikání. Nehodnotte na freebies sám, ale pokud jsou ochotni dát vám volnou hotovost, to může být pro někoho. Příklady toho, co byste mohli najít, naleznete v části Nejlepší 2015 IRA Promotions .

Tipy:

• Požádejte finančního poradce o výhodách převrácení na Roth versus tradiční IRA. Existuje mnoho scénářů, které je třeba zvážit.
• Nezapomeňte na NUA, pokud uvažujete o válcování 401 (k), které drží společnost zásoby.
• Nakupujte. Podívejte se na transakční náklady a najděte poradce, který vám nabídne freebies nebo pobídky, které přicházejí s tím, že si ho přejdete (viz Překročení 401 (k)? Zvažte poplatky ).
• Požádejte svého starého správce 401 (k) o převedení prostředků na svého nového makléře. Nezapomínejte na peníze, abyste se vyhnuli případným daňovým potížím.

Bottom Line

Nikdo neřekl, že musíte účet přehodit. Právě kvůli tomu, že jste opustili práci, na kterou byl spojen 401 (k), neznamená, že peníze musí opustit makléřskou firmu, která ji držel. Ve skutečnosti by firma pravděpodobně byla více než potěšena tím, že bude stále spravovat své peníze.

Vzhledem k tomu, že 401 (k) je v mnoha formách a velikostech, může vám pomoci vyhodnotit pouze finanční poradce. Zvláště pokud je váš účet velký, neprovádějte toto rozhodnutí bez pomoci odborníka. Další informace naleznete v části 5 Výhody přechodu na 401 (k) a nejlepších způsobů převrácení vašeho 401 (k) .