Když je nutné přijít s hromadou hotovosti, mnoho majitelů domů vidí na svém domě druhou půjčku jako nejjednodušší a nejpohodlnější způsob, jak to dosáhnout. Dokonce i ti, kteří mají jiný majetek, mohou najít tuto cestu přívětivou, protože nemusí chtít prodat zdanitelné holdingy, které budou generovat kapitálové zisky nebo platit sankční sankce na počáteční IRA nebo rozdělení důchodového plánu. Ti, kteří si půjčují svůj vlastní kapitál, mají tři možnosti, z nichž si mohou vybrat, a ten nejlepší pro každého zákazníka bude záviset na jejich okolnostech a cílech. (Více viz: Jak úrokové sazby pracují na hypotéce. )

Sekundární úvěry na bydlení: Krajina

Sekundární úvěry na bydlení jsou rozděleny do tří kategorií:

• Druhé hypotéky . Také známý jako Home Equity Loans, tento typ úvěru na bydlení je nejvíce strukturovaný a v podstatě odráží primární hypotéky. Mohou mít fixní nebo variabilní úrokové sazby, ale tato sazba je obvykle fixní a je obvykle vyšší než u první hypotéky. Tyto půjčky jsou od počátku odpisovány a mají také stanovený termín, například 15 let. Každá přijatá platba je rozdělena mezi úroky a jistiny stejným způsobem jako primární hypotéka a nelze je čerpat po jejich vydání.
• Úvěrová línka domácího kapitálu (HELOC). Tento druh úvěru je nejvíce flexibilní ze tří a nemusí existovat žádné skutečné prostředky vydané po schválení, ačkoli některé řádky vyžadují minimální počáteční částku, která má být rozptýlena. Dlužník pak má možnost čerpat z této úvěrové linky, když je potřeba stejným způsobem jako kreditní karta, a většina úvěrových linií nyní přichází buď se šekovou knížkou nebo debetní kartou, která poskytuje snadný přístup k finančním prostředkům. HELOC také obvykle nabízejí odpisy z důvodu jejich struktury a dlužníci budou platit pouze částku, která byla skutečně čerpána. A na rozdíl od ostatních dvou forem sekundárních úvěrů, HELOC obvykle neobsahují žádné závěrečné náklady. Dlužníci mohou také mít možnost zaplatit každý měsíc pouze úroky z úvěru, ale zbývající zůstatek bude splatný na konci období.
• Refinance hotovosti . Na rozdíl od ostatních dvou alternativ, tato metoda nemusí nutně zahrnovat druhou půjčku, ačkoli je v mnoha případech použita k vyloučení primárního pojištění hypotéky nebo poskytnutí dodatečných finančních prostředků. V tomto případě majitel domu jednoduše refinancuje dům za větší částku a má rozdíl v hotovosti. Uzavírací náklady na tento druh úvěru mohou být v některých případech poměrně vysoké. (Více viz: Úvěry v rámci vlastního kapitálu: Náklady )

Všechny tři způsoby přístupu k domácímu majetku mají několik společných charakteristik, z nichž první a především je, že ti, kteří se jim nemohou vrátit, mohou při uzavření trhu ztratí své domovy.Úroky účtované každým typem úvěru jsou rovněž odečitatelné až do limitu agregátu 1 milionu dolarů stanoveného systémem IRS na plánu A 1040. (Úvěry na vlastním kapitálu často mají dodatečný limit 100 000 dolarů na úvěr, takže úroky účtované na zůstatky, které přesahují tento poměr, je nedotknutelné.) Poměr úvěru k hodnotě pro většinu sekundárních úvěrů je obvykle stanoven na 80%, ačkoli to může být v některých případech vyšší pro ty, kteří se kvalifikují, například pro refinancování hotovosti.

Samozřejmě, skutečná částka, která je poskytnuta, závisí na finanční situaci dlužníka a na kreditní skóre. Existují dokonce i některé typy úvěrů na bydlení, které mohou překročit 100% poměru LTV, ale většina finančních plánovačů opatrně dluží dlužníky proti této formě úvěru, protože přicházejí s vysokou možností uzavření trhu. Spotřebitelé mají také určité typy ochrany se všemi třemi typy úvěrů podle federálního práva. Od věřitelů se vyžaduje, aby zveřejnili způsob výpočtu úroků, důsledky nevyplacení, podmínky a úrokovou sazbu účtované úvěrem a další příslušné údaje, jako je právo dlužníka na odstoupení od smlouvy.

The Best Fit

Nejlepší způsob, jak se dostat do svého domácího kapitálu, pravděpodobně závisí více na tom, co budete potřebovat peníze než cokoli jiného. Samozřejmě, vaše kreditní skóre a finanční situace záleží příliš, ale to bude fakt bez ohledu na to, kterou volbu si vyberete. Obecně platí, že každá z těchto metod se často přizpůsobuje následujícím situacím a cílům: (Více viz: Reverzní hypotéka nebo úvěr z vlastního kapitálu? )

• Úvěry z vlastního kapitálu: Protože všechny peníze v tomto druhu úvěru jsou od počátku rozptýleny, většina dlužníků, kteří o ně požádají, obvykle potřebují okamžitou celkovou bilanci. Tyto půjčky jsou často používány k úhradě výdajů za vzdělání, zdravotní péči nebo jiné paušální částky nebo k financování konsolidace dluhu.
• Kreditní akční řádky: To je vhodnější pro majitele domů, kteří budou pravidelně potřebovat přístup k hotovosti v průběhu času, např. Platit za výdaje, které vzniknou průběžně. Toto je obecně nejlevnější forma půjčky, protože platíte pouze úroky z toho, co si vlastně půjčujete a nezaplatíte žádné závěrečné náklady. Jen se ujistěte, že budete moci vrátit celý zůstatek do doby, než vyprší termín.
• Refinance hotovosti: Obvykle je to dobrý nápad, pokud jste ve vaší rezidenci získali značné podílové prostředky a potřebujete hotovost, ale také získáte lepší sazbu na první hypotéku. Například pokud je vaše kreditní skóre nyní mnohem vyšší, než kdybyste si zakoupili svůj domov, potom nižší sazba může pomoci vyrovnat vyšší platbu, která přichází s novým větším zůstatek úvěru, který zahrnuje částku na výplatu. A pokud použijete výplatní částku na splacení jiných dluhů, jako jsou půjčky na automobily nebo kreditní karty, může se celkový peněžní tok ještě zlepšit - a vaše skóre se může znova zvýšit, aby bylo možné v budoucnu požadovat další refinancování.

Bottom Line

Používání vašeho domova jako zdroje finančních prostředků může být v některých situacích chytrá volba.Stačí, když pečlivě spustíte čísla a očekáváte budoucí peněžní tok před podepsáním tečkované čáry. Tyto alternativy pravděpodobně nejsou dobrým nápadem použít na výdaje na rekreaci nebo rutinní měsíční účty, ale mohou to být skuteční záchranáři pro ty, kteří jsou osídleni značnými neočekávanými finančními překážkami, jako jsou nemocniční účty. Další informace o tom, jak nejlépe přistupovat k vašemu domácímu kapitálu a získáte aktuální sazby, naleznete na webové stránce Bankrate na adrese www. bankrate. com. (