Není pochyb o tom, že dentální práce je drahé - zvláště když potřebujete udělat velkou práci. Pokud nejste pokrytí vaší práce, možná budete muset si ji zakoupit samostatně. Nicméně, zakoupené soukromě, zubní pojištění může být obrovské plýtvání peněz, pokud váš plán neodpovídá vašim potřebám. V tomto článku vám ukážeme, jak procházet těmito plány, abyste zjistili, zda je zubní pojištění pro vás to pravé.

Přehled systému

Nejprve je zde přehled o tom, jak funguje soukromé zubní pojištění. Vyberte si plán založený na poskytovatelích (zubních lékařích), od kterých si budete moci vybrat a co můžete zaplatit:

• Pokud už máte zubaře, kterého se vám líbí a je v síti pojišťovací společnosti, budete mít možnost zvolit si jeden z méně drahých plánů.
• Pokud nemáte vůbec zubaře, skvěle! Můžete si vybrat mezi některými zubními lékaři, kteří jsou v síti, a opět máte možnost levnějšího plánu.
• Pokud váš stávající zubař není v síti, můžete stále získat pojištění, ale mnohem více zaplatíte, abyste viděli poskytovatele mimo síť - o to víc, že ​​nemusíte mít šanci na to, pojištěním.

Měsíční pojistné bude záviset na pojišťovně, vaší poloze a plánu, který si vyberete. Pro mnoho lidí bude měsíční prémie kolem 50 dolarů měsíčně. To znamená, že každý rok strávíte 600 dolarů za stomatologické náklady, i když nebudete mít práci.

Vidět: Jak pojišťovna určí vaše pojistné

Co je třeba vzít v úvahu

Teď si možná myslíte, že většina lidí nevydává většinu druhů pojištění a můžete mít pravdu . Koneckonců, kdyby pojišťovny nezískaly zisk, všechny by skončily. Pojištění je navrženo tak, aby vás chránilo v nejhorším scénáři. Zubní pojištění se však výrazně liší od většiny ostatních druhů pojištění. S politikami, jako je pojištění zdravotního pojištění nebo pojištění domácností, potenciální nevýhoda je tak vysoká, že téměř nikdo si nemůže dovolit riziko, že nebude pojištěn. Při stomatologickém pojištění je potenciální nevýhoda poměrně nízká - a také potenciální vzestup.

V dobrém roce, kdy budete potřebovat pouze standardní úklid, vyšetření a rentgenové záření, pravděpodobně ztratit asi 200 dolarů tím, že máte zubní pojištění. Zatímco tyto služby budou zpravidla zcela pokryty vaším pojištěním, protože jsou považovány za preventivní péči. Pokud jste jim zaplatili z kapsy, pravděpodobně byste strávili asi 400 dolarů za rok místo 600 dolarů, které vynakládáte na pojistné.

Bude tam, kdy to budete potřebovat?

Co když potřebujete nějakou práci? Ve skutečně špatném roce může váš zubař informovat, že potřebujete pár výplní, kořenový kanál a korunu.Navíc budete muset platit za obvyklé vyčištění, vyšetření a rentgenové záření. To je čas být pojištěn, ne? Bohužel vaše pojištění nemusí být tak užitečné, jak byste očekávali. Mnoho zubních plánů pojištění má velmi nízké roční maximy kolem 1 000 dolarů (to se bude lišit podle plánu a poskytovatele, samozřejmě). To znamená, že jakmile vaše zubní faktury přesáhnou 1 000 dolarů v daném roce, zůstanete zaplaceni zbytek účtů v plné výši.

Za práci, kterou potřebujete, můžete ještě zaplatit nižší dohodnutý poplatek jako výhodu pojištění, ale i vyjednané poplatky jsou poměrně vysoké. Například, pokud je pravidelný poplatek za plnění zubního lékaře $ 150, může být vyjednávací poplatek 100 USD. V této situaci bude vaše pravidelná ústní údržba a výplně vyčerpávat většinu nebo všechny vaše roční maximum, takže jen zlomek vašeho velkého zubního pracovního účtu bude skutečně pokryt. Pravděpodobně budete z kapsy platit $ 1, 000 až $ 2, 000 a vaše roční příjmy za 600 dolarů. A navíc, zatímco můžete zaplatit 0-10% co-platit na preventivní údržbu a 20% co-platí na výplně, co-platit za drahé postupy, jako root kanálů má tendenci být obrovský 50%. Dokonce i když jste nevyčerpali vaše roční maximum v době, kdy budete potřebovat nákladný postup, budete muset zaplatit několik set dolarů za to.

Zubní pojištění také zřídkakdy pokrývá nákladné procedury, jako je ortodoncie a kosmetická stomatologie, i když se pokoušíte argumentovat, že potřebujete postup, jak zmírnit emocionální bolesti a utrpení. Pokud je pojištění kryje, maximální roční limity vám často často brání v tom, že ušetříte co nejvíce, poté, co se podíváte na vaše dvakrát ročně vyčištění a zkoušky.

Čekání by mohlo být horší

Pokud si myslíte, že budete jen držet a poté zakoupit zubní pojištění, když to potřebujete, přemýšlejte znovu. Kvůli tomu, co se nazývá čekací nebo zkušební doba, tato strategie nebude fungovat (nemysleli jste si, že jste našli způsob, jak překonat pojišťovny, že?). Čekací doba znamená, že například jeden rok poté, co jste se poprvé pojištěli, vaše pojištění nebude pokrývat žádnou významnou práci (jako jsou koruny nebo kořenové kanály) a po dobu tří měsíců poté, co jste se poprvé stal pojištěným, nebudete platit za drobné práce (jako plnění). Pojišťovny vědí, že když potřebujete plnění nebo korunku, potřebujete to teď - nebudete moci zjistit, že potřebujete korunu, koupíte pojištění, počkejte 12 měsíců a pak ji postaráte. Pokud jste to zkusili, pravděpodobně byste trpěli velkým nepohodlím a nakonec byste ztratili zub (a pro tuto extrakci byste museli zaplatit i plnou cenu).

Vidět: Jsou vize a dentální plány stojí za to?

Úvahy o skupinových plánech

Překvapivě, i když váš zaměstnavatel nabízí zubní pojištění, můžete být lepší, když ho přeskočíte. Mnoho lidí předpokládá, že výhody sponzorované zaměstnavatelem jsou automaticky velmi dobré, protože obdržíte skupinovou sazbu, ale to nemusí být nutně pravda. Při hodnocení plánu zubního lékaře svého zaměstnavatele se ujistěte, že jste se skutečně podívali na měsíční platby, roční maximum a splátky.Váš zaměstnavatel vám může nabídnout skvělý plán, který bude pokrývat celou vaši rodinu pouze 20 dolarů za měsíc, a to s velkým ročním maximem nebo s průměrným plánem, který činí 40 dolarů za měsíc s ročním maximem 1 000 dolarů. S prvními, můžete opravdu prospívat, ale s druhým, pravděpodobně ztrácíte peníze. Proveďte matematiku pro vaši vlastní situaci, abyste zjistili, zda je pravděpodobné, že vyrazíte dopředu.

Existuje jedna situace, kdy může mít smysl dostat zubní pojištění bez ohledu na to, zda to vypadá jako dobrá dohoda v dlouhodobém horizontu, a to je, pokud jste někdo, kdo v současné době žije z výplaty na výplatu s malými nebo žádnými penězi uložen. Pokud nemáte zubní pojištění, budete muset zaplatit $ 1 600, když budete pracovat (pokud ne v plné výši, pak v rychlé splátky). Pokud to nemůžete udělat a vaše možnosti jsou přeplatky za zubní pojištění, zanedbání vašeho jediného souboru zubů nebo dentální práce na kreditní kartě, že budete mít potíže s vyplacením, nejlepší je vsadit na pojištění. Pravděpodobně ztratíte méně peněz na pojištění, než byste platili úroky z kreditní karty, nemluvě o tom, že byste nechtěli zničit své kreditní skóre na několika náplních.

Rozdělovací myšlenky

Pokud se nemůžete podílet na kvalitním skupinovém plánu - preferovaném plánu poskytovatele (PPO) nebo organizaci pro péči o dentální zdraví (DHMO) - nejlepší způsob, výdaje jsou platit za všechno z kapsy. Pravidelné kartáčování a propíchnutí, přechod na levnou elektrickou kartáčku na zuby, profesionální čištění každých šest měsíců a odchod zubního lékaře, který provádí vysoce kvalitní práci, která trvá roky, může být nejúčinnější způsob, jak ušetřit peníze v dlouhodobém horizontu.