Zaplacení hypotéky po 30 letech, po níž následovalo odchod do důchodu, se stalo obřadem pro mnoho lidí. Ale tento scénář již není normou.

Baby Boomers, Američané ve věku 51-69 let, mají v tomto životním cyklu mnohem více hypotečních dluhů než dřívější generace. Střední zůstatek hypotéky pro domácnosti s dětským boomem vzrostl na 118 000 dolarů nebo 142%, od roku 1992, kdy to bylo 48, 743 dolarů, podle studie nazvané Baby Boomers and Their Homes: na jejich vlastních podmínkách který provedl Institut poptávky, think tank společně provozovaný The Conference Board a Nielsen.

- Ať už je finančně vhodný pro klienty finančních poradců, kteří jsou důchodci nebo ti, kteří se blíží k odchodu do důchodu, splácet hypotéku, závisí na individuálních okolnostech a na řadě faktorů, které je třeba pečlivě prošetřit a zvážit. Příjem, velikost hypotéky, úspora a daňová výhoda schopnosti odečíst úroky z hypoték se dostanou do hry. (Více viz:

Výpočet odpočtu daně z příjmů z hypotéky .) - <->

Když se nedá smysl

Pro důchodce nebo osoby, které se chystají odejít do důchodu, kteří mají vysokou úroveň příjmu, mají hypotéku s nízkým úrokem (pod 5% daňově uznatelné úroky, může mít smysl, aby bylo možné provádět měsíční platby. To platí zejména tehdy, pokud by se splácení hypotéky znamenalo, že nebude mít zdravý úsporný polštář, který by platil za neočekávané náklady nebo mimořádné události, jako jsou zdravotní výdaje. Společnost Fidelity Benefits Consulting například odhaduje, že 65letý pár, který odešel do důchodu v roce 2014, bude potřebovat v průměru 220 000 USD na pokrytí nákladů na zdravotní péči po celou dobu odchodu do důchodu.

Scénář udržování měsíčních plateb má smysl, neboť důchodci mohou pohodlně provádět měsíční splátky hypoték bez obětování životní úrovně. (Více informací:

zatížení vašeho důchodu s hypotékou .) Vyvarujte se pokládání penzijních fondů

Obecně řečeno není to dobrý nápad vybírat peníze z penzijního plánu, jako je individuální důchodový účet (IRA) nebo 401 (k) splácet hypotéku. Ti, kdo udělají, podléhají daním a daňovým pokutám, pokud se stáhnou před dosažením věku 59 1/2. Kromě toho by velké rozdělení z penzijního plánu mohlo potenciálně posunout do vyššího daňového pásma v roce jeho stažení. (Pro více informací viz:

Máte-li klepnout na penzijní fondy na nákup domova? ) Také není dobré zaplatit hypotéku na úkor financování penzijního účtu. Ve skutečnosti ti, kteří se blíží odchodu do důchodu, by měli maximálně přispívat na penzijní plány, pokud jsou schopni.

Už jste to slyšeli. Američané nemají dost času na odchod do důchodu.Přibližně 26% lidí ve věku 50-64 let a 14% lidí ve věku 65 let a starších nemá vůbec žádný důchod na důchod, podle průzkumu společnosti Princeton Research Associates International for Bankrate. (

Pokud klient odstoupí v příštích několika letech a má prostředky na splacení jejich hypotéku to může pro ně znamenat, zejména pokud jsou tyto fondy na spořícím účtu s nízkým úrokem. Ale pouze pokud mají dobře financovaný důchodový účet a jsou stále ponechány s výraznými úsporami na pokrytí nečekaných výdajů a mimořádných událostí. Vstup do důchodových let bez měsíčních splátek hypoték také znamená, že nebudou muset čerpat finanční prostředky z jejich penzijního účtu, aby si za ně zaplatili. (Více viz: Kroky k odchodu do důchodu s reverzní hypotékou

.)

Důležité je také pro ty, kteří jsou schopni splácet své hypotéky, pokud budou měsíční platby po odchodu do důchodu příliš vysoké pracují a mají snížené fixní příjmy. Strategie splácení nebo snížení hypotéky Existuje několik strategií, které pomáhají splácet hypotéku brzy nebo přinejmenším snížit hypotéku před odchodem do důchodu. Uskutečnění dvouletých plateb namísto měsíčních prostředků znamená, že za rok uděláte 13 plateb namísto 12. (Více viz:

Splácení hypotéky

.)

Refinancování by mělo být zváženo, pokud délka úvěr lze zkrátit a zajistit nižší úrokovou sazbu. (Zjistěte: Jak hypotéční refinancování ovlivňuje vaši čistou hodnotu .)

Konečně, redukce prodeje většího domova a mít dostatek hotovosti k nákupu menších domů zcela zanechá brzy být důchodcem hypotéka zdarma. (Více viz: Snižte svůj domov, abyste snížili výdaje .)

Spodní linie Psychologicky řečeno, vyplácení hypotéky a vlastnictví domu před odchodem poskytuje obrovský kus mysli. Finančně řečeno, neexistuje žádná velikost, která by se hodila pro všechny, kteří se blíží odchodu do důchodu nebo již odešli do důchodu, pokud jde o to, zda má nebo nemá smysl splatit hypotéku. Důchodci a ti, kteří jsou pár let daleko od odchodu do důchodu, potřebují, aby jejich individuální situace byla pečlivě prozkoumána finančním poradcem, aby jim pomohl při správné volbě. (Pro více informací viz: Property Income: Váš odložený důchodový plán

.)