Cílem šetření peněz pro odchod do důchodu je pohodlně žít poté, co přestanete pracovat. Ale zjistit, kolik peněz můžete vybírat každý rok bez vyčerpání účtu, je těžké určit. Faktory, které budou mít vliv na váš plán, zahrnují současné výdaje na výdaje, jak dlouho očekáváte život a věk, na který máte v úmyslu odejít. Proto je důležité provádět každoroční aktualizaci svého účtu pro odchod do důchodu, s přihlédnutím ke změnám ve vašich současných situacích.

Bezpečná tažná míra

Někteří finanční poradci zjišťují, že metoda bezpečné odebírání (SWR) je pevným, byť konzervativním přístupem k použití, když zjistíte, jaký by měl být váš počáteční důchod. SWR se zabývá historickými posloupnostmi dolních trhů a poté určuje, jaká je nejbezpečnější míra příjmu pro osobu, která se během těchto časů stáhne. Problém s touto metodou však spočívá v tom, že nezohledňuje následný příjem osoby v pozdějších stádiích života po začátku věku odchodu do důchodu. To je důvod, proč někteří poradci říkají, že dynamická aktualizace je přesnější měřítko, protože modeluje to, co lidé dělají po celý život, takže může poskytnout rozumnější míru výdělku v jakémkoli věku. Dělá to pomocí simulací, které budou odrážet roční přechody. (Pro více informací viz: Úspory v důchodovém věku: Kolik je dost? ).

Mylné představy o vašem fondu

Jednou mylnou představou, kterou mnozí mají o svém penzijním fondu, je to, že jejich riziko návratu, což je pravděpodobnost nízkých nebo negativních výnosů v určitém bodě odchodu do důchodu, za sedm až deset let a že ztráty budou vráceny. Toto chybné pochybení pochází z extrapolace z jediného výchozího bodu, aniž bychom se odvolávali na předchozí roky, abychom zjistili míru důchodového příjmu. Vyhlíží pouze v aktuálním roce a poté vyhodnotí budoucnost. Je však důležité si uvědomit, že předchozí roky budou mít vliv na budoucí roky, takže rozložení rizikových sekvencí je vždy v každém věku. (Další informace naleznete v části: Co dělat, když váš klient neušetřil dostatečně ).

Možnost selhání

Jednou z chyb, které lidé často dělají při odchodu do důchodu, je to, že nadále trvale nebo příliš trvale vynakládají výdaje, dokonce i v době, kdy je jejich portfolio nižší, nebo když celkový trh klesá. Výsledkem je pravděpodobnost selhání (POF) nebo procentuální podíl portfolií na simulovaných budoucích trzích s použitím náhodných výnosů, které nedosahují konce simulovaného času nebo očekávaného odchodu do důchodu. (Další informace naleznete v části: Plánování odchodu do důchodu pomocí simulace Monte Carlo ).

Volatilita trhu negativně ovlivňuje stavy vyřazení a ukáže, že způsob, jakým se přiděluje držba, nemusí mít velký vliv na míru stažení.To je důvod, proč je délka distribuce klíčová. Pokud je doba odchodu do důchodu kratší, stahování bude vyšší a naopak. To je důvod, proč někteří poradci doporučují omezit výběry při nebo před dosažením 25% sazeb POF. (Další informace naleznete v části: Strategie pro odčerpání důchodu ).

Případ pro dynamickou aktualizaci

Dynamická aktualizace je metoda, pomocí které lze modelovat simulované roční recenze hypotetického plánu odchodu do důchodu založeného na tabulkách dlouhověkosti. Funguje tím, že upraví každou další simulaci pro každý rok stárnutí, aby ukázalo, že úprava výdajů během odchodu do důchodu může zlepšit peněžní tok. Tato metoda může být použita k simulaci dalších faktorů, které by mohly ovlivnit plánování penzijního příjmu, jako je časové období, během něhož je třeba provést výběry a plánované chování trhu. (Více viz: Top 10 tipů pro bezpečné finanční odchod do důchodu ).

Například v případě 70leté osoby, kdyby člověk předpovídal, že tato osoba bude žít kolem 86 let, a proto se vypočítá 15letá délka rozdělení, která pokryje jeho odchod do důchodu, pak by tato osoba měla asi šanci 60% vyčerpání peněz, řekl Larry R. Frank Sr., člen poradní sítě AdviceIQ. Ale pokud by tato osoba plánovala žít na 90 let a využívat 20letou distribuci, jejich šance na odchod do důchodu by klesly na 38% podle životních stolů, poznamenává Frank. (Další informace naleznete: Proč 4% pravidlo odchodu do důchodu není už bezpečnější ).

Bottom Line

Délka distribuční doby penzijního fondu je obvykle hlavním faktorem stahování. Vyšší míra stažení může vést k větší šanci na vyčerpání peněz na základě přečerpání nebo poklesu trhu. To pak zvýší možnost vyčerpání peněz, takže je třeba sledovat, kdy plánuje, jak dlouho by měl penzijní fond vydržet. (Další informace naleznete v části: Když je odchod do důchodu kolem rohu ).