V poslední době mnoho společností informovalo důchodce, kteří odcházejí na nové zaměstnání, že jejich 401 (k) peníze jsou vítané, aby zůstaly v plánu společnosti. Ne vždy tomu tak bylo. Existují administrativní náklady spojené s každým zaměstnancem a existuje více zaměstnanců, pro které má sponzor fiduciární odpovědnost. Wall Street Journal ohlásil tento trend v nedávném článku. Uvádí příklady řady větších společností včetně společnosti International Paper Co. (IP IPInternational Paper Co55, 89-2, 15% vytvořených společností Highstock 4. 2. 6 ) a United Technologies Corp. ( UTX UTXUnited Technologies Corp120. 55-0. 43% vytvořeno s Highstockem 4. 2. 6 ), které doručuje tuto zprávu oběma ústupkům nebo změnám.

Co vede tato změna?

Jedná se pouze o další příznak změny demografické situace stárnoucí populace. Tisíce Baby Boomers dosahují věku odchodu do důchodu každý den a mnozí opouštějí své zaměstnavatele a berou s sebou své 401 (k) peníze, často tyto peníze převádějí na účet IRA. Jednou z výhod, které mají velké zaměstnavatelé, je jejich kupní síla založená na čisté velikosti aktiv v jejich plánech 401 (k). Jelikož důchodci přesouvají své peníze ze svých 401 (k) účtů, což je v současné době rychlejší sazba v mnoha případech než to, co je přispíváno, tito velcí zaměstnavatelé se potýkají se zmenšující se majetkovou základnou plánu a pravděpodobně méně vyjednávací silou s 401 (k) poskytovatelů a investičních manažerů. (Další informace naleznete v části Nejlepší tipy pro správu starých 401 (k) s .

Přidejte k tomuto pokračujícímu tlaku soudních sporů a ministerstvu práce, abyste udrželi nízké poplatky, a je snadné pochopit, proč tito velcí zaměstnavatelé chtějí zachovat majetek zaměstnanců opouštějících společnost.

Konflikt s finančními poradci

Mnoho z nich vylíčilo nárůst odchodu do důchodu dítěte jako bonanza pro finanční poradce, pokud jde o poradenské potřeby svých důchodců, a to více, pokud jde o objem aktiv dostupných pro převrácení účtů IRA . Pokud tito důchodci nakoupí myšlenku opustit své 401 (k) finanční prostředky, mohlo by do této potenciální bonanze házet opičí klíč. Větší potenciální konflikt je etický, který by mohl vzniknout u finančních poradců při poskytování poradenství klientům v této pozici.

Bude finanční poradce informovat klienta o tom, že ponechá své 401 (k) peníze se svým starým zaměstnavatelem, pokud je to pro klienta tou nejlepší volbou, i když to bude stát finančním poradcem poplatky, tyto prostředky prostřednictvím převrácení? Doufám, že budou dostatečně etické, kdy by tato otázka nemusela být vznesena. Mnoho finančních poradců, často ti, kteří jsou pouze za úplatu, účtují svým klientům poplatek za radu poskytovanou na svých 401 (k) a dalších důchodových účtech, takže jsou agnostici ohledně toho, zda peníze zůstávají u svého starého zaměstnavatele.( )

Důvody, proč se zaměstnavatel drží

To může být dobrá volba, pokud plán nabízí dobrou rozmanitost nízkých nákladů , solidní investiční možnosti. Jak bylo uvedeno výše, větší zaměstnavatelé mohou často využívat svou kupní sílu ke snížení administrativních nákladů a nabízení velmi nízkých nákladů, vzájemných fondů institucionální kvality a kolektivní důvěry. Pokud tomu tak je v případě vašeho bývalého plánu, možná má smysl nechat rovnováhu na místě. Kromě toho, za předpokladu, že váš starý zaměstnavatel má zavedený proces sledování investic a plánování nákladů, můžete v plánu investovat v nízkých nákladech, ať už sami nebo dokonce prostřednictvím externího finančního poradce.

Pokud je ochrana vašeho majetku problémem pro vaši situaci, penzijní plány nabízejí vysoký stupeň ochrany majetku, který může nebo nemusí být k dispozici v IRA. To se bude lišit podle státu. Jako příklad byl O. J. Simpsonův důchodový plán chráněn v civilním rozsudku proti němu, který vznikl smrtí jeho bývalé manželky. (Pro více informací viz: Pokud byste přebrali Vaše 401 (k)? )

Důvody k přesunu peněz

Pokud váš bývalý zaměstnavatelský plán nenabízí solidní nabídku levných investičních možností a nízké administrativní náklady, pak byste mohli lépe převádět peníze na IRA nebo případně na plán nového zaměstnavatele. IRA nabídne širokou škálu investičních možností a může být nižší v ceně než váš starý plán zaměstnavatele. Navíc tato možnost umožňuje sloučit všechny své staré důchodové účty na jednom místě. Pokud pracujete s důvěryhodným finančním poradcem, může to usnadnit investování veškerých vašich penzijních prostředků pomocí jediné strategie pod jedním deštníkem.

Pokud se stěhujete do nového zaměstnavatele a jejich plán nabízí solidní, nízké investiční možnosti, pak to může být dobrá cesta. Navíc, pokud plán nového zaměstnavatele rozdělí ztráty, aby mohli účastníci s větším zůstatkem plánovat, mohli byste se dostat do fronty, aby získali větší podíl z těchto peněz.

Bottom Line

Důchodci a ostatní, kteří odcházejí od své firmy, by si měli přečíst a vzít v úvahu protivenství od svých bývalých zaměstnavatelů, aby ponechali své peníze ve společnosti 401 (k). Konečné rozhodnutí by mělo být učiněno na základě zásluh tohoto plánu oproti jiným dostupným alternativám. (Další informace viz: Dopad odtoků 401 (k) na poradce .