Stejně jako každý jiný průmysl se na investičních trzích pravidelně objevují nové produkty. Pryč jsou dny, kdy byly vaše akcie, dluhopisy a podílový fond. Existuje spousta nových nápadů k dispozici, spolu s obchodníky, kteří pracují, aby si je koupili. Co jsou tyto produkty a jsou dobré pro vaše portfolio?

Fondy Target-Date

Fondy s cílovým datem jsou jedním z nejpopulárnějších způsobů, jak investovat vaše 401 (k) dolarů. Jsou to vzájemné fondy, které obvykle udržují vyváženou kombinaci akcií, dluhopisů a hotovosti na základě vašeho datu odchodu do důchodu. Pokud máte v úmyslu odejít do důchodu v roce 2035, vyberete fond pro rok 2035 a nechte manažery udělat zbytek. Stejně jako každý podílový fond se jedná o poplatky a každý fond bude investovat s různými filozofiemi. Prostředky s cílovým datem mohou být dobrou volbou pro jednotlivce, který má málo finančních znalostí nebo nemá dostatek času na pevné řízení portfolia. (Další informace naleznete v části Úvod do fondů s cílovým datem .)

Pojištění dlouhověkosti

Také nazývaný odložený důchodový důchod, pojištění výživy udržuje peníze plynoucí vám, jak jste starší. Lidé žijí déle a s tolik Američanů, kteří dosáhnou důchodu mnohem méně, než potřebují, je pojištění dlouhověkosti způsob, jak získat dodatečný příjem mnohem později v životě, kdy výdaje na zdravotní péči pravděpodobně budou vysoké. Úlovek je: Příjemce musí žít dost dlouho na to, aby ho získal. To činí pojištění dlouhověkosti produkt, který by měli zvážit osoby, které jsou v dobrém zdravotním stavu s omezenými penzijními fondy.

V určitém okamžiku, obvykle ve vašich padesátých a šedesátých letech, vyplácíte paušální částku pojišťovně, která vám později zaplatí měsíční částku na základě velikosti vkladu a jak pozdě plánujete začít přijímat platby. Některé plány nebudou platit, dokud nedosáhnete 85; jiní mohou nabízet platby, které začínají mnohem dříve. V horní části vás zajistí čerstvý příliv penzijního důchodu, který nevyčerpá. Zdá se, že peníze, které byly investovány do jednoduchého indexového fondu, budou pravděpodobně v průběhu času více přinášet, a to jsou také peníze, které nemáte k dispozici, pokud by vznikla mimořádná událost. A když umřeš mladší, než doufáš, můžeš ztratit všechno nebo většinu z toho.

Pojištění dlouhověkosti má také omezení anuity. Vzhledem k tomu, že jde o pojistný produkt, je pravděpodobné, že mu budou připsány velké poplatky, a finanční deníky jako Dave Ramsey poukazují na to, že návratnost vašich peněz v čase je zlomkem toho, co by bylo, kdybyste investovali do nízkorozpočtového podílového fondu. (Více viz Tipy pro odchod do důchodu: Vyberte nejlepší pojištění životnosti .)

ETFs

Podílové fondy jsou po desetiletí možností odchodu do důchodu, ale na tomto bloku je nové dítě.Fondy obchodované na burze (ETF) jsou podobné podílovým fondům, protože se jedná o sbírku aktiv, ale většina je pasivně spravována, zatímco většina podílových fondů má na kormidla profesionála. Jelikož jsou pasivně řízeny, ETF mají tendenci mít nižší náklady a jsou obchodovány na burzách cenných papírů.

Vzhledem k tomu, že v současné době existuje ETF pro téměř každou investiční strategii, jsou naprosto vhodné pro vaše portfolio odchodu do důchodu. Ale přečtěte si jemný tisk: Jen proto, že je to ETF, neznamená to, že je nižší náklady nebo lepší výkon než podílový fond. Porovnejte poplatky s možnostmi podílových fondů a pochopte podkladový index, který ETF dodržuje. Přilnavost k indexu akcií a dluhopisů ETF je obecně lepší než pro ty, které se řídí exotickými nebo velmi specifickými indexy, jako jsou akciové trhy v jedné zemi. ( 5 mylné představy o ETF v penzijních účtech .)

Vlastní režie 401 (k)

Pravděpodobně jste slyšeli, ) často nejsou tak skvělé. Nízkonákladové a vysoko-platební prostředky naplňují zaměstnance 401 (k) s po celých Spojených státech. Některé plány mají nyní vlastní možnost. Veškeré 401 (k) můžete poskytnout externím poradcům nebo je spravovat sami, v závislosti na pravidlech plánu. To vám otevírá tisíce investičních možností. (Další informace naleznete v části Jak maximalizovat výnosy výběrem možnosti samo-řízené .)

Poplatky mohou stát za několik desetiletí stovky tisíc dolarů. Samostatný plán v rukou kvalifikovaného manažera s nízkými poplatky je skvělou alternativou.

Robo-Advisors

K dispozici je aplikace pro všechno a finanční poradenství se nijak neliší. Robo-poradci berou vaše peníze a automaticky investují na základě vaší tolerance a cílů v oblasti rizika. Platformy automaticky automaticky vyvažují a upravují své portfolio automaticky podle toho, jak se mění vaše finanční situace. Mnoho lidí dokonce zahájí sklizeň daňových ztrát a další řídící činnosti, které udržují vaše portfolio co nejúčinněji daňové.

Poplatky za tyto platformy jsou často velmi levné. Zlepšení například činí 0,15% až 0,35% ve srovnání s tradičními poradci, kteří účtují pouze poplatky od 1% do 2%. (Více viz Co je nejlepší Robo-poradce? )

Robo-poradci jsou dobrou volbou pro lidi s jednoduchými finančními obrázky nebo nižšími zůstatky. U osob s vysokým čistým jměním nebo těch, kteří vlastní podnik, je stále nejlepší tradiční finanční poradce, který může navigovat v komplikovanějších situacích.

Bottom Line

Jen proto, že je to nové, neznamená, že je lepší. Cílem pro jakýkoli důchodový účet je vynaložit co nejvíce peněz na příslušné úrovni rizika a současně zanechat nárok na nejnižší částku daní a poplatků. Dokonce i když máte v plánu spravovat své portfolio, mít finančního poradce, který nabízí poradenství à la carte, je stále dobře informován.