Před odchodem do důchodu může příspěvek na individuální důchodový účet (IRA) pomoci snížit daňové zatížení. Ale jakmile odjedete do důchodu, zdanění IRA se může stát vaším největším nepřítelem. Je to proto, že stahování peněz z tradiční IRA znamená, že dlužíte danou částku. Navíc tradiční IRA vyžadují minimální stahování od 70 ½. To znamená, že jste ze zákona povinen tyto peníze vzít nebo čelit trestu.

Ale nebojte se - existují způsoby, jak snížit daňové zatížení. (Viz další: Stratégie, které by mohly vyřešit důchodové spoření )

Zvažte Roth

Pokud máte prostředky v tradičním IRA nebo 401 (k) k Rothovi. Budete muset platit daně na konverzi, ale ušetříte peníze, když tyto peníze vyčerpáte při odchodu do důchodu. A co víc, Roth nemá žádné požadované minimální rozdělení, takže si můžete ponechat své peníze tak dlouho, jak budete chtít.

Pokud máte tradiční i Rothovské účty, použijte nejprve Roth fondy (pokud potřebujete peníze za vaše RMD). Nebudete platit peníze, když se stáhnete z účtu Roth tak, jak byste s tradiční IRA. To může být obrovská daňová výhoda pro mnoho lidí.

Stačí jen pracovat

Je to méně obvyklý, ale zcela uskutečnitelný způsob, jak platit méně daní na vaši IRA. Pokud ještě pracujete a je starší než 70 let, můžete své IRA skrýt ve svém aktuálním 401 (k) plánu sponzorovaném společností. Můžete to udělat tak, že jednoduše přemístíte všechny své IRA do vašeho 401 (k) - pokud plán umožňuje převrácení, "říká Kevin Michels, CFP®, finanční plánovač s Medicus Wealth Planning v Draperu v Utahu. Nejste povinni převzít RMD z aktuální společnosti 401 (k), což vám může ušetřit peníze.

Počkejte, dokud nepodlehnete daňové konzoly

Pokud potřebujete vydělat peníze z vašeho IRA, je to čas, abyste provedli výběr, když jste v nižším daňovém pásmu. Pro mnoho lidí to je doba, kdy jsou odchodem do důchodu a již nefungují, ale nejsou dostatečně starší, aby museli vzít RMD. Tím, že načasujete své výběry, pravděpodobně ušetříte spoustu daní a v době, kdy jste narazili na tento věk, bude méně, než se na ně budou vztahovat. Nenechte si ujít tuto daňovou schránku pro odchod do důchodu má více nápadů.

Pokud stále pracujete a potřebujete vybírat peníze, vezměte si je z účtu Roth. Tímto způsobem ještě nebudete dlužit žádné daně. Jako vždy, věnujte tolik peněz, kolik potřebujete. Pokud vezmete peníze z tradiční IRA, čím méně budete odstupovat, tím méně daní zaplatíte. (Pro související čtení viz: Použití IRA k investování do nemovitosti. )

Jen se ujistěte, že vezmeme vaše RMD. Tradiční IRAs vyžadují, abyste začali užívat po dosažení věku 70 ½; Pokud tak neučiníte, bude vám zasaženo zbytečné tresty.

Dejte dobrým příčinám

Jedním ze způsobů, jak snížit, kolik budete platit v daních IRA, je zjištění dalších odpočtů, které můžete uplatnit. Oblíbeným příkladem je darování vaší oblíbené organizaci. To ani nemusí být peněžitým darem. Pokud darujete fyzické položky, můžete také odpočítat hodnotu daní. Ale nezanechávejte pouze starý oděv na Goodwill a počítte to za vaše daně. IRS má několik pravidel týkajících se dary a daňových odpočtů, takže se ujistěte, že váš nárok splníte.

"U majitelů IRA, kteří nepotřebují všechny své prostředky RMD na živobytí, jsou kvalifikovaná charitativní distribuce (QCDs) skvělou příležitostí k doslovnému" sdílení bohatství "bez vytvoření zdanitelné události. Win-win ", říká Diane M. Manuel, CRPC®, CFP®, finanční poradce společnosti Urban Wealth Management v El Segundo, Kalifornie.

Nezapomeňte, že příspěvky na charitativní příspěvky můžete odečíst pouze v případě, že uvedíte své odpočty. Pokud v současné době využíváte standardní odpočet, proveďte matematiku a zjistěte, zda je lepší vyčíslit položky a ušetřit peníze na daních. Pokud se tento výpočet zdá příliš komplikovaný, konzultujte profesionální CFP nebo CPA, kteří vám mohou lépe porozumět.

Bottom Line

Tolik lidí tráví celý svůj život přispíváním k IRA a poté rozdává obrovské částky vládě, když se stáhne. Existuje horší způsob, jak utrácet své těžce vydělané peníze? Existuje několik kroků, které je třeba dodržet, abyste se ujistili, že dostanete každý penny, který si zasloužíte. Nebojte se obrátit na finančního odborníka, pokud máte další otázky týkající se snížení daňového zatížení. Možná budete muset zaplatit předem, ale v dlouhodobém horizontu ušetříte peníze. (Pro související čtení viz: Dělejte tyto věci na oříznutí 401 (k) Výdaje )