Většina dnešních dělníků již nemůže být závislá na tom, zda pobírají důchod. Dny důchodů s definovanými dávkami, v nichž zaměstnavatel zaručuje měsíční platbu na zbývající dobu života příjemce, jsou téměř pryč. Pouze 22% pracovníků dnes má tento typ zajištěného důchodu, podle Institutu pro ekonomickou politiku.

Místo toho dnes pracovníci mají v případě, že mají plán založený na zaměstnavateli, pravděpodobněji mají 401 (k) - zaměstnanci z jejich příjmu každý rok vyčíslený příspěvek a neexistuje žádná záruka, kolik to bude do důchodu. Částka, kterou každý zaměstnanec bude mít každý měsíc v důchodu, závisí na dvou velkých faktorech: kolik jí přispívá při práci a jak zaměstnanec spravuje peníze, které vytváří v 401 (k). Často, ale ne vždy, zaměstnavatelé odpovídají určitému procentu, co jejich zaměstnanci odložili.

Podívejme se na 10 největších chyb, které můžete udělat při vytváření a správě vašeho 401 (k).

Nerobte toto

1. Nepočítat potřeby na odchod do důchodu

Největší chyba, kterou lidé dělají ohledně odchodu do důchodu, není čas na to, aby zjistili, kolik peněz bude potřebovat při odchodu do důchodu. Obvykle vám poradci doporučují, abyste plánovali příjem na úrovni 70% až 90% svého příjmu před odchodem.

Jedním z nejlepších nástrojů, které vám pomohou zjistit, kolik potřebujete ušetřit, je "odhad míčů", který vypracovala Rada pro americkou sporitelskou školství a je k dispozici na webových stránkách ChooseToSave. com. Klikněte na jméno v předchozí větě pro počítačovou verzi tohoto vynikajícího nástroje a na odkazy na aplikace pro telefony iPhone a Android.

2. Opuštění peněz na stole

Pokud váš zaměstnavatel odpovídá vašemu příspěvku 401 (k), ujistěte se, že přinejmenším přispěl dostatečně k tomu, aby získal nárok na 100% odpovídajícího příspěvku. Například zaměstnavatel může nabídnout, aby odpovídal 100% vašeho 401 (k) příspěvku až 6% svého příjmu. Předpokládejme, že váš příjem je 40, 000 dolarů: 6% z toho je 2, 400 nebo 200 dolarů za měsíc. V tomto scénáři se vzdáváte 2, 400 dolarů ročně volných peněz, pokud nepřijímáte $ 2, 400 za rok do vašeho 401 (k), abyste získali tento zápas.

Pokud přispíváte k tradičnímu 401 (k), nikoliv k Roth 401 (k), skutečná cena mimo kapesu nebude činit 200 dolarů za měsíc, protože všechny peníze, které přispíváte k 401 (k) snižuje váš zdanitelný příjem. Mzda ve výši 40 000 dolarů je v 25% daňovém pásmu pro jediného spisovatele. To znamená, že vaše zdanitelné příjmy budou sníženy o 2, 400 dolarů a ušetříte 600 dolarů (2 dolary, 400 x 25%) v daních, takže vaše skutečné výdaje z kapsy jsou $ 1, 800 nebo 150 dolarů za měsíc. (Na rozdíl od toho je Roth 401 (k) financován z příjmů po zdanění. Přečtěte si 401 (k) Plány: Roth nebo Regular? se dozvíte více o tom, co je pro vás nejlepší.)

Ale podle toho, co si vyberete - Roth nebo tradiční 401 (k) - zjistěte, kolik bude váš zaměstnavatel odpovídat a ujistěte se, že nezanecháte peníze na stole tím, že se nedostanete dostatečně na to, abyste získali nárok na 100% zápas.

"Pokud váš šéf vás zavolal do své kanceláře a nabídl vám daňový odpočinek, co byste řekl?" "Ne?" "Žádá David Rae, Certifikovaný finanční plánovač s finančními službami Trilogy v Los Angeles. "Ano," a doufejme, "Děkuji." Když ignorujete firemní zápas, v podstatě odmítáte bezcelní navýšení, jsou to volné peníze, bez ohledu na to, co potřebujete, musíte přispět natolik, abyste získali plně firemní zápas - to je minimum. "

3. Uložení na výchozí úroveň příspěvku

Někteří lidé jen přijmou výchozí úroveň příspěvků, kterou si jejich zaměstnavatel zvolí. Většina zaměstnavatelů si jako výchozí úroveň zvolí 2% až 3%. Přesto finanční poradci obvykle doporučují kombinaci příspěvku zaměstnavatele / zaměstnance od 10% do 15%.

Stephen Utkus, ředitel a ředitel společnosti Vanguard Center for Research, doporučuje, aby lidé s příjmem domácnosti ve výši 50 000 až 100 000 dolarů ušetřili mezi 12% a 15% svého příjmu. Pracovníci, kteří vydělávají méně než 50 000 dolarů, by se měli snažit ušetřit 9% až 12%.

Pokud to zní velmi dobře, začněte na úrovni vašeho zaměstnavatele zápas, pak přidávejte 1% při každém zvýšení. Předpokládejme například, že získáte zvýšení o 3%, zvýšíte příspěvek k vašemu 401 (k) o 1% a stále získáte zvýšení o 2%. Pokračujte tím, dokud nedosáhnete doporučené úrovně úspor.

4. Selhání výzkumu vašich investičních možností

Ujistěte se, že prozkoumáte své investiční možnosti. Společnost TIAA-CREF ve svém průzkumu Investiční možnosti pro rok 2014 zjistila, že jedna třetina Američanů, kteří se účastní penzijního plánu, není obeznámena s možnostmi jejich odchodu do důchodu. Jediným způsobem, jak správně spravovat své portfolio důchodců, je znát vaše možnosti a investiční potenciál. Důvody 5, 6 a 7 popisují, proč je to tak důležité.

Patří sem zkoumání poplatků: "Spousta 401 (k) s je nabitá velmi drahými, aktivně spravovanými podílovými fondy, které mohou působit jako paraziti na něčím důchodovém hnízdi vejce," varuje Mark Hebner, zakladatel a prezident společnosti Index Fund Advisors, Inc. v Irvine, Kalifornie "Síla složení se nevztahuje pouze na výnosy, ale také na náklady." Celkově existují také náklady spojené s tímto plánem. 401 (k) by zaměstnanci měli mít pocit, že poskytují informace o celkových nákladech plánu a zda existují investiční možnosti založené na indexech. "

5. Chybějící na bezplatné investiční poradenství

Zaměstnavatelé dnes musí poskytnout bezplatné investiční poradenství pro vaše 401 (k). Obvykle zaměstnavatelé vytvoří několik příležitostí pro zaměstnance, kteří se během roku setkají s investičním poradcem, nebo vám poskytnou bezplatnou telefonní linku, která vám umožní získat telefonní poradenství. Nemusíte se řídit touto radou, ale můžete se zeptat a získat informace, které potřebujete pro inteligentní investiční rozhodnutí.

Společnost TIAA-CREF zjistila, že 62% lidí, kteří využili své personalizované rady, ušetřilo více a upravilo své portfolio, aby zlepšilo přidělování finančních prostředků.

6. Plně se vyhnout rizikům

Mnoho investorů, kteří nejsou přesvědčeni o své investiční schopnosti, mají tendenci zcela vyloučit riziko - nebo alespoň si myslí, že jsou. Mají tendenci dát své peníze na to, co považují za bezpečné investice - fondy peněžního trhu, vkladové certifikáty nebo jiné garantované možnosti úspor. Problém s těmito možnostmi spočívá v tom, že žádná z možností nevyrůstá rychlostí, která je rychlejší než inflace, takže ve skutečnosti ztrácíte peníze, pokud zvolíte tuto možnost.

Beth McHugh, senior viceprezident pro komunikaci na pracovišti společnosti Fidelity Investments, doporučuje odečíst svůj věk od 110. Odpověď, kterou dostanete, je částka, kterou byste měli rozdělit na akcie. Například pokud máte 30 let, pak by mělo být 80% v akciích.

7. Pokud nedojde k rebalanci vašeho 401 (k)

Nemůžete jen vybrat 401 (k) investice a nechat fond jet. Je důležité se se svými svobodnými poradci každoročně setkávat a přezkoumávat možnosti portfolia a rovnováhu vašeho portfolia. Například, ve skutečně dobrém roce může růstová část vašeho portfolia s rizikovým růstem růst exponenciálně. Chcete tento růst zachovat tím, že jej znovu vyberete na alokaci, která vám umožní pokračovat v růstu svých důchodových úspor, aniž byste převzali příliš velké riziko.

8. Vypůjčte si z Vašeho 401 (k)

Nepůjčte si od svých 401 (k). Mnoho společností vám umožní půjčit si z vašeho 401 (k) za atraktivní úrokovou sazbu. Problém je v tom, že pokud ji nezaplatíte zpět, částka, kterou si půjčíte, bude okamžitě zdanitelná a budete muset platit daně z peněz za současnou daňovou sazbu plus 10% pokutu, pokud jste ji vybrali do věku 59½ let. Pokud ztratíte svou práci nebo změníte pracovní místo, půjčená částka bude muset být okamžitě vyplacena - což většina lidí nemůže udělat po ztrátě zaměstnání - nebo se bude považovat za výplatu hotovosti. Podrobnosti naleznete v části Výpůjčky z vašeho penzijního plánu .

9. Vyplácení Vašeho 401 (k)

Nevyplatíte 401 (k) při změně úlohy. Pokud nejste 59˝ (existují určité výjimky, pokud máte alespoň 55 let), budete muset ihned platit daně s vaší aktuální sazbou daně plus 10% pokutu. Dokonce i s těmito náročnými náklady Marc Zimmerman, viceprezident pro poradenství v důchodovém programu ve skupině The Centurion Group ve Fort Lauderdale, zjistil, že 68% zaměstnanců při změně zaměstnání udělalo paušální částku. Pouze 26% rozhodlo o tom, že bude mít nejlepší možnost - převést ji na IRA, aby mohli i nadále řídit své vlastní portfolio odchodu do důchodu. Pokyny pro pokyny naleznete v části Příručka k 401 (k) a IRA Rollovers .

10. Opuštění vašeho 401 (k)

Když opustíte práci, nezanechávejte 401 (k). Vezměte si to s sebou tím, že ho převezmete do IRA nebo do vašeho nového 401 (k), pokud to nová společnost dovolí. "Opuštění vaše staré 401 (k), ležící jako špinavé ponožky, bude prostě špinavé," říká Eric Dostal, J.D., C. F. P, ​​poradce společnosti Sontag Advisory v New Yorku. Budete mít těžší čas pochopit, jaké je vaše celkové rozdělení portfolia a můžete nakonec platit vyšší poplatky, než kdybyste konsolidovali své úspory na jednom účtu.

Dana Levitová, majitelka Paragon Financial Advisors v Newtonu, Massachusetts, varuje, že přidělení vašeho opuštěného 401 (k) již nemusí splňovat Vaše potřeby v důchodu. Je také pravděpodobné, že vaše investiční rozhodnutí již nemusí být volbou a finanční prostředky budou převedeny na nízko úročený hotovostní účet. Užívání účtu s vámi je nejlepší způsob, jak maximalizovat výnosy a udržet si peníze tam, kde si můžete vzpomenout, že je máte.

Bottom Line

Komfort vašeho odchodu do důchodu spočívá na tom, jak dobře financujete a spravujete svůj 401 (k). Nenechávejte ji náhodou. Aktivně spravujte své penzijní fondy. Další informace naleznete v tématu 5 tajemství, které jste nevěděli o 401 (k) s a Jak vydělat maximální částku 401 (k) .