Existuje několik typů individuálních důchodových účtů (IRA), ale všichni mají jednu společnou věc: Podle výnosu ministerstva vnitra (IRS) musí být držitelem depozitáře. V podstatě správce IRA je finanční instituce, která drží investice vašeho účtu k úschově, a dbá na to, aby byly dodržovány všechny předpisy IRS a vládní předpisy.

Custodians není těžké najít. Ale najít ten správný pro vás, musíte se nejprve rozhodnout, jaký druh IRA potřebujete, a jaké investice byste s ním měli dělat.

Tradiční vs. Roth

Dva hlavní typy účtů IRA vytvořených jednotlivými investory jsou tradiční IRA a Roth IRA.

Oba umožňují, aby peníze na účtech rostly bez daně z příjmů. Základním rozdílem je, že s tradičními IRA získáte daňový odpočet za příspěvky, které činíte v roce, který jste udělali, odložením všech daňových plateb, dokud nezačnete čerpat finanční prostředky roky později. Jinými slovy, tento typ IRA je odložen od daně. S Rothem neexistuje žádná daňová penze na částky, které investujete. ale poté, když vyděláte peníze při odchodu do důchodu, nejsou zaplaceny žádné daně. Navíc neexistují ve většině případů žádné dlužné daně z příjmů.

- <->

(Více se dozvíte více o tomto rozdílu, viz: Roth IRA vs. Tradiční IRA.)

Self-Directed IRA

a Roth IRAs, můžete se rozhodnout, že účet bude spravován (tj. správce provede většinu investičních rozhodnutí) nebo se bude řídit sám. Samostatně řízená IRA je IRA, ve které vybíráte metody a nástroje financování - a to umožňuje rozšíření možností investování.

Technicky, každá IRA, v níž provádíte všechna investiční rozhodnutí, je "sama. "V odvětví finančních služeb však samo-řízená IRA obvykle znamená IRA, ve kterém vám custodian umožňuje investovat mimo tradiční svět akcií, dluhopisů a vzájemných fondů. Například můžete investovat do nemovitostí, ať už prostřednictvím realitního investičního fondu (REIT) nebo ve skutečné fyzické nemovitosti. K dalším možnostem patří pečlivé podnikání, drahé kovy a dokonce soukromé hypotéky.

(Pro více podrobností viz: Jaké jsou rozdíly mezi vlastní IRA a tradiční IRA?)

Výběr správce

Pokud jedete na spravovanou trasu IRA, jsou k dispozici jako správci poté, co jste s nimi založili svůj účet.

• Banka je volitelná, pokud si přejete využívat zabezpečení CD nebo fondů peněžního trhu s pojištěním FDIC v rámci IRA. Obecně však banky neposkytují zvlášť vysoké známky pro IRA, protože většina z nich nenabízí mnoho investičních možností mimo výše uvedená vozidla.Ti, kteří nabízejí makléřské služby, často účtují vyšší poplatky než brokerage.
• Pojišťovna často prodává flexibilní prémie jako základní IRA. Mohou být buď pevné nebo variabilní a nabízejí ochranu hodnoty účtu, možnosti úmrtí a automatické řízení účtu. Podílová společnost
• vám umožňuje investovat do podílových fondů nebo fondů obchodovaných na burze (ETF) nabízených firmou. Máte-li zájem o investování do jednotlivých akcií nebo dluhopisů, stejně jako na podílové fondy nebo ETF, může být vaše volitelná IRA účetní jednotka .
• Relativně nová entita, robo-poradci (také nazývaná Automatizovaná investiční služba ) je online služba, která poskytuje automatizované poradenství v oblasti správy portfolia založené na algoritmech. Je zřejmé, že to snižuje náklady, poplatky a další výdaje, které se mohou dostat do míry návratnosti IRA.
• Zvláštní obavy pro sebe-řízené Pokud se rozhodnete jít na vlastní cestou, věci se mohou zkomplikovat. Existují tři typy poskytovatelů pro vlastní IRA: správce, správci a zprostředkovatelé. Ze třech jsou pouze depozitáři přímo schváleni IRS a oprávněni držet majetek. Administrátoři a zprostředkovatelé působí jako zprostředkovatelé mezi vámi a partnerským správcem, který skutečně vlastní majetek. Proto pokud máte v úmyslu otevřít self-directed IRA, je nejlepší držet se opravdového správce. Pokud jde o custody pro self-directed IRAs, všechny výše uvedené instituce teoreticky mohou sloužit. Ale pokud vás zaujme některá netradiční investice otevřená pro self-directed IRAs, musíte být obzvláště opatrní při výběru správce. Je příliš snadné porušovat pravidla a předpisy IRS a sankce za to mohou být vážné. Budete chtít opatrovníka, který je si vědom typů holdingů, které IRS zakazuje, a to i pro self-directed IRA, jako jsou sběratelské předměty a alkoholické nápoje.

Další informace o zakázaných typech investic do IRA a dalších spouštěcích kankcích nebo dodatečných daních naleznete v této části publikace IRS 590 a přečtěte si naše

5 investice, které nemůžete mít v IRA / kvalifikovaném plánu >. A na příklad složitosti výběru opatrovníka pro jeden typ self-directed IRA, viz

Analýza: Měli byste získat zlatou IRA?

Funkce Nejlepších správců Široký výběr: Čím větší výběr investičních možností, tím lépe. To se týká všech typů investic, zejména však jednotlivých akcií a dluhopisů, jakož i vzájemných fondů a ETF. Pokud jste investorem IRA, který se zaměřuje na sebe, podívejte se na netradiční investiční příležitosti, včetně nemovitostí nebo soukromých společností. Nízké poplatky:

Poplatky jsou v mnoha formách a velikostech a zahrnují roční poplatky za vedení účtu, náklady (u vzájemných fondů) a provize účtované za uskutečňování obchodů. Jen proto, že jeden správce účtuje konkrétní typ poplatku, to neznamená vše. Poplatky za údržbu, například, nejsou "dané."Jednou z důležitých oblastí, pokud uvažujete o vzájemných fondech, je hledat správce, který nabízí různé podílové fondy bez zátěže.

• Zákaznický servis: Pokud jste spokojeni s robo-poradcem, je velmi důležité mít k dispozici odborné znalosti, které odpovídají na vaše otázky - online nebo telefonicky. Nic není frustrující (zvláště pokud řídíte vlastní IRA) než přijímání neúplných nebo matoucí odpovědi na vaše otázky.
• Web snadno použitelný: Ujistěte se, že webové stránky jsou snadno použitelné a že můžete sledovat své investice a provádět transakce efektivně. Dokonce aniž byste se zavázali k investicím, měli byste být dostatečně schopni procházet on-line stránky správce, abyste zjistili, zda je pro vás pohodlné.
• Konsolidační úspora: Pokud již máte více účtů IRA, někteří odborníci doporučují, abyste je konsolidovali do jednoho fondu s jediným správcem, pokud je to možné. To znamená hledat správce, který má znalosti o pravidlech týkajících se konsolidace, a rozumí, které typy IRA nelze kombinovat.
• Žádné omezení: Dávejte si pozor na správce, kteří omezují vaše investiční možnosti kvůli charakteru jejich pronájmu. Je důležité poznamenat, že omezení depozitáře IRA nejsou stejná jako restrikce IRS samotných IRA ani pravidla založená na daňovém zákoně.
• Bottom Line Při otevření IRA je důležité si před výběrem opatrovníka položit několik otázek. Preferujete tradiční nebo Roth účet? Nebo oboje?
• Jste šťastní investovat do CD, podílových fondů, akcií a dluhopisů nebo si toužíte po dobrodružnějších možnostech, které jsou k dispozici s "self-directed" IRA? Jakmile jste se rozhodli, je čas považovat správce a faktory, které se odlišují od sebe, jako jsou investiční možnosti, poplatky a služby zákazníkům.