Mnoho pracujících párů sní o dni, kdy mohou odejít do důchodu a odplout do západu slunce společně. Investiční a pojišťovací průmysl udělal hodně přesvědčit veřejnost, že tento ideál je možný pouze za pomoci určitých produktů a služeb a finanční média tuto myšlenku podpořily.

Pracovní páry by si však měli chvíli uvědomit, zda je odchod do důchodu současně moudrý. Tento článek porovná finanční důsledky společného odchodu do důchodu versus jednoho manžela, který pracuje déle než druhý, a proč tato druhá možnost může být z dlouhodobého hlediska výhodnější. Je to dobrý nápad začít myslet na tyto problémy dříve, než si můžete uvědomit - řekněme, v polovině kariéry, kdy je stále čas, aby každý partner mapoval trajektorii, jak a kdy by chtěli opustit pracovní sílu a jak tyto plány jsou společné.

Proč by se páry neměly odebrat dohromady?

"Pokud páry nejsou ve stejném věku a ve stejném zdravotním stavu, obvykle má větší smysl, aby se jedna osoba dříve odebrala. Mohou existovat finanční i vzájemné výhody, "říká Morris Armstrong, registrovaný investiční poradce, Armstrong Financial Strategies, Cheshire, Conn. Z finančního hlediska jsou výhody tři. Pokud jeden z manželů pracuje déle, zvýší se výše dávek sociálního zabezpečení, které má manželský pár nárok. Navíc pokračující příjem od pracujícího manžela dává manželovi pár dalších let, aby šel na důchod. Konečně, manželka, který pracuje tři až pět let, bude mít pravděpodobně kratší dobu, než může čerpat z jeho penzijních aktiv, což každoročně umožňuje větší částky na stažení.

Finanční dopady

"Pět let dlouhého zpoždění je nesmírně pozitivním krokem pro páry, které jsou na okraji dostatek peněz, pro ty, kteří mají dlouhou životnost v rodině nebo pro ty, kteří prostě potřebují pracovat pět dalších let, než se dostanou k "dost", "říká Jane Nowaková, CFP®, finanční poradkyně, Skupina bohatství a penzijních služeb, Smyrna, Ga.

Následující příklad jasně ukazuje, rozdíl za další pět let práce může být pro pár:

Příklad - Výhody práce déle

Larry a Sally Griffen jsou oba 60 let, narozeni v roce 1957. Každý získal v průměru 40 000 dolarů ročně během pracovních let. Oba přicházejí z rodin s dlouhou životností a každý očekává, že bude žít do 90 let. Larry a Sally plánují odejít do důchodu ve věku 65 let. V současné míře úspor bude pár mít 300 000 dolarů společných důchodových aktiv do té doby. Když každý dosáhne plného věku odchodu do důchodu, po 66 a 6 měsících bude mít nárok na plné dávky sociálního zabezpečení. Za předpokladu, že investice Griffensu dosáhnou v průměru 6% ročně, mohou očekávat, že obdrží přibližně 24, 137 USD.75 ročně v důchodu vedle svých dávek sociálního zabezpečení za předpokladu vyčerpání majetku do 90 let.

Griffens může realisticky očekávat, že jejich společný důchodový příjem klesne na téměř 50% svého předdůchodového příjmu v závislosti na tom, kdy rozhodnou se, že začnou čerpat sociální zabezpečení. Sociální pojištění poskytuje online kalkulačky, že Larry a Sally mohou každoročně očekávat roční přínos přibližně 18, 850 dolarů, pokud každý z nich odchází do důchodu ve věku 66½ let. To by znamenalo, že jejich celkový roční příjem důchodů činí zhruba $ 61, 837. 75 (18, 850 + 18, 850 + 24, 137, 75) ročně - zhruba 30% pokles příjmů ze svých 80 000 dolarů . Ale Larry začne uvažovat o tom, co se stane, když bude pracovat dalších pět let. Kdyby to udělal, mohl by zvýšit své příspěvky, aby získal dalších 30 000 dolarů ve svém penzijním plánu (15% ve výši 40 000 000 dolarů = 6 000 000 x 5 let plus růst investic) a využil by jej na pět let. Pokud jsou Griffens schopni odložit rozdělení do důchodu, dokud Larry nevstoupí do důchodu ve věku 70 let (od doby, kdy bude platit) a Sally začne přijímat sociální zabezpečení ve věku 66 ½, mohli odůvodněně očekávat, že bude mít zhruba 437 dolarů , 000 v důchodovém majetku. Larry také získá zvýšenou dávku sociálního zabezpečení ve výši 28, 332 dolarů ročně (místo 18, 850 dolarů). Pokud jejich investice budou i nadále růst na úrovni 6% a v 90. letech se jejich majetek vyčerpá, jejich celková roční distribuce důchodového plánu by dosáhla přibližně 36 000 dolarů plus 47 dolarů a 182 z celkových dávek sociálního zabezpečení. To účinně nahrazuje příjmy ze svých pracovních míst až do věku 90 let. Griffeny by samozřejmě rozuměli, kdyby čerpali ze svých aktiv plánu trochu pomaleji, takže mají polštář v případě, že by jeden nebo oba měli žít po jejich předpokládané délce života . Tento příklad jasně ilustruje finanční dopad, který může mít jen pár let práce na odchod do důchodu. Trojnásobná síla zvýšených dávek sociálního zabezpečení, zvýšená důchodová spoření a zkrácení doby, po kterou je možné čerpat z těchto úspor, může znamenat rozdíl mezi finančně zajištěným odchodem do důchodu a ten, který je poznamenán finančními problémy. Dopad na zdravotní pojištění

Dalším důležitým faktorem, který je třeba zvážit, je zdravotní pojištění. Pokud v předchozím příkladu Larry nadále pracuje dalších pět let, může udržet zdravotní péči poskytovanou prostřednictvím svého zaměstnavatele. To by zachránilo pár před placením pěti let vyššího pojistného na zdravotní pojištění při individuální sazbě.

Emocionální důvody pro odchod do důchodu samostatně

Odchod do důchodu v moderní době může být emocionálně složité tvrzení. Ztráta pocitu totožnosti prostřednictvím práce může být pro některé důležitou úpravou, zatímco jiní jsou schopni tento přechod s relativně malou obtížností. Když pracující pár odešel do důchodu, najednou se najednou ocitli spolu doma společně, bez oddělení práce, na kterou si zvykli.Tento náhlý posun může často narušit relativní hranice dvojice. Jako taková může být pro páry snadnější, pokud jen jeden z manželů prochází tímto procesem najednou, zvláště pokud jeden z manželů očekává, že bude mít potíže se přizpůsobit novému životnímu stylu.

To dává alespoň jednomu z manželů (snad ten, u něhož se očekává, že bude mít větší potíže s tímto procesem) nějakou dobu sama, aby začala vytvářet novou identitu, zatímco některé prvky jejich vztahu, včetně odloučení během dne, zůstávají stabilní . Pokud oba manželé odešli současně, emocionální dopad na každého partnera - a na jejich vztah jako pár - může vyvolat tření, které by se jinak mohlo vyhnout. Pokud se oba manželé snaží najít nové cesty pro sebe, mohou skončit s tím, že si navzájem vyvrací své frustrace.

Bottom Line

Odchod do důchodu je složitá a nákladná fáze života. Když páry odstupují od data svého odchodu do důchodu, mohou získat finanční i emoční odměny, které usnadní tento zásadní přechod. Život může samozřejmě utvářet, který partner skončí nejprve odejít do důchodu a změnit plány, které manželský pár udělal, když byli mladší. Pracovní situace jedné osoby se může změnit, nebo mohou zasáhnout zdravotní problémy nebo problémy s jinými členy rodiny.

"Odstupňované datum odchodu do důchodu je skvělý nápad z finančních a manželských důvodů," říká certifikovaný finanční plánovač Kristi Sullivan, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colo. "Finančně vám umožňuje pomaleji čerpat aktiva předčasného odchodu do důchodu. Pokud je někdo mladší 65 let, může pracující manželka s nadějí nosit zdravotní pojištění k překlenutí propasti, dokud nebude Medicare způsobilý. Také, aniž byste odešli do důchodu, můžete nechat páry najít jejich drážku v důchodu, aniž byste byli hned vedle sebe. "

Přemýšlejte o tom v předstihu, ulehčí to, co se stane. Existuje mnoho zdrojů, které mohou páry pomoci při rozhodování. Více informací naleznete na www. ssa. konzultovat s finančním poradcem a poradcem pro odchod do důchodu.

Důchodové plánování pro páry

vám také pomůže s těmito problémy.