Retailové bankovnictví se týká rozdělení banky, která se přímo zabývá maloobchodními zákazníky. Také známý jako spotřebitelské bankovnictví nebo osobní bankovnictví, retailové bankovnictví je viditelnou tváří bankovnictví pro širokou veřejnost, pobočky bank se nacházejí v hojnosti ve většině velkých měst. Banky, které se zaměřují čistě na maloobchodní klientelu, jsou poměrně málo a většina retailového bankovnictví je vedena oddělenými divizemi bank, velkými i malými. Vklady zákazníků získané v retailovém bankovnictví představují pro většinu bank mimořádně důležitý zdroj financování.

Firemní bankovnictví, známé také jako obchodní bankovnictví, se týká aspektu bankovnictví, který se zabývá firemními zákazníky. Termín byl původně používán v USA, aby se odlišil od investičního bankovnictví poté, co Glass-Steagall Act z roku 1933 oddělil dvě činnosti. Zatímco zákon byl zrušen v devadesátých letech, služby bankovnictví a investičního bankovnictví byly již mnoho let nabízeny pod stejným deštníkem většinou bank v USA a jinde. Firemní bankovnictví je pro většinu bank klíčovým ziskovým centrem; nicméně, jako největší původce úvěrů klientům, je také zdrojem pravidelných odpisů úvěrů, které se zhoršily.

- 9 -> Produkty a služby - Retailové bankovnictví

Maloobchodní bankovnictví zahrnuje širokou škálu produktů a služeb, včetně:

Kontrolní a spořicí účty - zákazníkům se zpravidla účtuje měsíční poplatek za ověření účtů; spořicí účty nabízejí mírně vyšší úrokové sazby než účty, ale obecně nemohou mít na nich napsané šeky.

• Certifikáty o vkladu a certifikáty s garancí investic (v Kanadě) - to jsou nejoblíbenější investiční produkty s konzervativními investory a významným zdrojem financování pro banky, protože finanční prostředky v těchto produktech jsou jim k dispozici po určitou dobu.
• Hypotéky na rezidenční a investiční nemovitosti - vzhledem k jejich velikosti představují hypotéky jak podstatnou část zisku z maloobchodního bankovnictví, tak největší část expozice banky vůči maloobchodní klientské základně.
• Financování automobilů - banky nabízejí úvěry na nová a ojetá vozidla, stejně jako refinancování stávajících úvěrů na auta.
• Kreditní karty - vysoké úrokové sazby účtované na většině kreditních karet z něj činí lukrativní zdroj úrokových příjmů a poplatků za banky.
• Různé úvěrové a osobní úvěrové produkty - úvěry pro domácnost (HELOC) významně zmenšily význam banky jako ziskového centra po kolapsu bydlení v USA a následného zpřísnění standardů hypotečních úvěrů.
• Zahraniční měnové a remitenční služby - nárůst přeshraničních bankovních transakcí u drobných klientů a vyšší rozpětí v měnách, které platily, činí tyto služby ziskovou nabídkou pro retailové bankovnictví.
• -

Klientům retailového bankovnictví mohou být nabízeny také následující služby, obecně prostřednictvím jiné pobočky nebo pobočky banky:

Skladování (slevy a plné služby)

• Pojištění
• Bohatství management
• Privátní bankovnictví
• Úroveň personalizovaných služeb retailového bankovnictví nabízená klientovi závisí na jeho úrovni výdělku a rozsahu jednání jednotlivce s bankou. Zatímco klient skromných prostředků by byl zpravidla obsluhován obchodním zástupcem nebo zástupcem zákaznického servisu, osoba s vysokým čistým jměním, která má rozsáhlý vztah s bankou, by obvykle měla své bankovní potřeby řešené správcem účtu nebo soukromým bankéřem.

Přestože větve cihly a malty jsou stále potřebné k tomu, aby poskytly pocit solidity a stability, která je pro bankovnictví klíčová, je skutečnost, že maloobchodní bankovnictví je možná jedna oblast bankovnictví, která byla technologií nejvíce ovlivněna díky šíření bankomatů a popularita online a telefonního bankovnictví.

Produkty a služby - firemní bankovnictví

Segment korporátního bankovnictví bank obvykle obsluhuje různorodé klienty, od malých až středně velkých místních podniků s několika miliony výnosů až po velké konglomeráty s miliardami prodejů a kanceláří po celé zemi. Komerční banky nabízejí následující produkty a služby společnostem a jiným finančním institucím:

Úvěry a jiné úvěrové produkty - to je typicky největší oblast podnikání v rámci podnikového bankovnictví a jak bylo uvedeno dříve, jeden z největších zdrojů zisku a rizika pro banku.

• Služby pokladny a správy hotovosti - používané společnostmi pro řízení jejich pracovního kapitálu a požadavků na konverzi měn.
• Půjčování vybavení - obchodní banky strukturovanou půjčku a leasing pro řadu zařízení používaných společnostmi v různých sektorech, jako je výroba, doprava a informační technologie.
• Komerční nemovitost - služby nabízené bankami v této oblasti zahrnují analýzu reálných aktiv, hodnocení portfolia, strukturu dluhů a vlastního kapitálu.
• Obchodní finance - zahrnuje akreditivy, inkasní faktury a faktoring.
• Služby zaměstnavatelů - služby, jako jsou mzdové a skupinové důchodové plány, jsou obvykle nabízeny specializovanými pobočkami banky.
• Prostřednictvím svých zbraní investičního bankovnictví nabízejí obchodní banky svým klientům také související služby, jako je správa majetku a upisovatelé cenných papírů.

Význam pro ekonomiku

Malé a komerční banky mají zásadní význam pro domácí a světové ekonomiky. Maloobchodní bankovnictví přináší zákazníkům vklady, které většinou umožňují bankám poskytovat úvěry svým maloobchodním i obchodním zákazníkům. Komerční banky zase dělají půjčky, které umožňují podnikům růst a najímat lidi, což přispívá k rozšiřování ekonomiky.

Abychom dokázali význam bank pro ekonomiku, nemusíte hledat dále než celosvětovou úvěrovou krizi v letech 2007-2008.Krize měla své kořeny v bytové bubline v USA a nadměrné vystavení bank a finančních institucí po celém světě derivátům a cenným papírům na základě domácích cen Spojených států. Americké investiční banky a instituce buď vyhlásily bankrot (Lehman Brothers), nebo byly na pokraji (Bear Stearns, AIG, Fannie Mae, Freddie Mac) a banky se stále více zdráhají půjčovat peníze svým protějškům nebo společnostem. To vedlo k téměř úplnému zmrazení globálního bankovního a úvěrového mechanismu, což způsobilo nejtěžší recesi po celém světě od doby deprese v třicátých letech minulého století. Tato zkušenost s téměř globální ekonomikou vedla k obnovení regulačního zaměření na největší banky, které jsou vzhledem k jejich významu pro celosvětový finanční systém považovány za příliš velké, aby se nezdařily.

Největší retailové a komerční banky

Množství tuzemských vkladů v držení banky je široce používaným nástrojem pro stanovení velikosti operací retailového bankovnictví. Podle Federální pojišťovny pojištění vkladů (FDIC) byla některá z největších bank Spojeného království tímto opatřením:

1. Bank of America

2. Wells Fargo

3. JPMorgan Chase

4. Citigroup

5. U. S. Bancorp

Některé z největších amerických komerčních bank založené na datech Federálních rezerv byly:

1. JPMorgan Chase

2. Bank of America

3. Citigroup

4. Wells Fargo

5. U. Bancorp

V Kanadě jsou pět největších komerčních a retailových bank:

1. Královská banka Kanady

2. Toronto-Dominion banka

3. Scotiabank

4. Montrealská banka

5. Canadian Imperial Bank of Commerce

Bottom Line

Malé a komerční banky jsou nezbytné pro hladké fungování ekonomiky. Většina velkých bank má specializované divize, které se zabývají maloobchodním bankovním a podnikovým bankovnictvím; obě podniky patří mezi největší zisková centra většiny bank.