S blížícím se koncem roku je čas, kdy mnoho společností oznámi propouštění. Je také čas, kdy řada společností nabízí bývalým zaměstnancům odkup důchodů. Lidé navíc opouštějí svou práci po celý rok a vytvářejí průběžně příležitosti pro převrácení ze svých plánů pro odchod do důchodu.

Zatímco mě to vždycky zajímalo, několik článků týkajících se nějaké pochybné taktiky některých finančních poradců, makléřů a registrovaných zástupců se mě týká.

Co je to přechod na důchodový plán?

Když opustíte práci a vyvážíte důchodový plán, jako například 401 (k), 403 (b), 457, nebo dokonce penzijní plán, který umožňuje paušální distribuci, máte několik možností, jak co s těmito penězi dělat. Jednou z možností je uvést zůstatek na účet IRA u správce, jako je společnost Charles Schwab Corp. (SCHW SCHWCharles Schwab Corp44, 65-0, 38% vytvořeno s Highstockem 4. 2. 6 ) , Fidelity Investments, makléřskou firmu, vaši banku nebo libovolný počet dalších správců.

Jiné alternativy k vašim dolarům na penzijní připojištění mohou zahrnovat ponechání peněz ve vašem plánu bývalého zaměstnavatele, převedení zůstatku na plán nového zaměstnavatele, pokud je to povoleno a uplatnitelné na vás, nebo při rozdělení. V posledně uvedeném případě bude distribuce zpravidla předmětem daně z příjmů a případně peněz 10%, pokud jste mladší 59 let. (Další informace naleznete v části Tipy na posunutí penzijního plánu .)

Výhody přechodu na IRA

Převedení vašeho účtu 401 (k) nebo podobného účtu na IRA může nabídnout několik výhod včetně přístupu k širšímu okruhu investičních možností, než by bylo k dispozici jste v penzijním plánu vašeho zaměstnavatele. Navíc můžete snížit náklady na vaše investice v závislosti na podkladových investicích ve vašem plánu starého zaměstnavatele a administrativních nákladech, které vznikly v plánu.

Navíc by to mohlo poskytnout příležitost spravovat tyto dolary v souladu s dalšími investicemi, které již máte mimo penzijní plán.

Dejte si pozor na "toxické" převrácení

Tento nedávný článek na stránkách Bloombergu mimo jiné detailně ukázal několik příkladů zprostředkovatelů a registrovaných zástupců, kteří se snažili obsadit velké organizace hledající příležitosti k převrácení. Několik příkladů "toxické" taktiky převrácení byste se měli vyhnout.

Převede se na variabilní anuitu s vysokými náklady. Mezi finančními poradci existuje hodně debaty o tom, zda by peníze IRA měly být někdy investovány do anuitního produktu. IRA již roste od zdanění, proč je nutná další vrstva růstu odloženého zdanění? Na druhou stranu, pokud někdo opravdu chce anuitovat tyto peníze, může to být rozumný přístup.

Je třeba se však vyhnout vysokým nákladům na variabilní anuity. "Vysokými náklady" mám na mysli interní investiční a pojistné výdaje v rozmezí 2,5 až 3% ročně. Dokonce i za slušných podkladových investičních podúčtů je tento druh nákladového poměru obtížné překonat. Tyto výdaje mohou vydrží dlouhé cesty k narušení vašeho hnízda vejce. (Další informace viz: Získání celých příběhů o variabilních anuitních podmínkách .)

Neobchodované společnosti REIT a jiné nelikvidní investice. Neobchodované společnosti REIT jsou cenné papíry emitované realitními společnostmi, které nemohou být obchodovány na burzách, jako jsou společnosti s veřejně obchodovanými REIT. Některé z těchto neobchodovaných společností REIT platí solidní dividendy, ale vaše peníze jsou obvykle uzavřeny, dokud se firma nerozhodne o rozdělení nebo likvidaci některých nebo celého fondu. Jako alternativa existují některé vynikající vzájemné fondy a ETF, které investují do REIT, včetně některých levných cenových indexů, které nabízejí každodenní likviditu.

Vlastnické zprostředkování peněžních prostředků. V mnoha případech jsou registrovaní zástupci a jiní finanční poradci, kteří vydělávají celý nebo část svých příjmů prostřednictvím provizí, silně pobízeni, aby vám prodali vzájemné fondy vydané jejich zaměstnavatelem. Často se jedná o investice s vysokými náklady a průměrnou výkonností. Ještě horší je, že některé třídy akcií nesou dopředu nebo koncové provize, které mohou výrazně snížit částku, kterou máte pro odchod do důchodu. (Více viz: Placení vašeho investičního poradce: Poplatky nebo provize .)

IRA, které stojí více než důchodový plán vaší společnosti. Mnoho velkých zaměstnavatelů nabízí velmi solidní 401 (k) plány, které disponují vynikajícími možnostmi fondu s velmi nízkou cenou, stejně jako levnými institucionálními podílovými fondy a podobnými možnostmi. Případem je plán mého manžela s velkou společností. Článek Bloomberg se týkal případu, kdy makléř přesunul klientské finanční prostředky do IRA s vysokou cenou s jejím podnikem, kdyby měli mnohem lépe než ponechat peníze v plánu jejich bývalého zaměstnavatele s nízkými náklady. (Více viz: Šest věcí špatných finančních poradců .)

Tloušťka převracení v provozu. Vlastně jsem se pár lidí zeptal mě na hřištích, které dostali, aby si část svých peněz ve své 401 (k) a přehodil to na to, co vypadalo jako vysoce ceněný, gimmicky anuitní produkt přes jejich plánu poskytování služeb v rámci služby. To znamená, že se prodejce anuity snažil přesvědčit je, aby provedli převrácení, zatímco ještě pracovali. Tento konkrétní plán 401 (k) měl nabídku levných a poměrně slušných investičních možností.

Bottom Line

Když opustíte práci, ať se přesunete na jinou pozici, v důchodu nebo z jakéhokoli jiného důvodu, je důležité být aktivní s penězi v účtu penzijního plánu. Nechte to, kde je, převeďte ji do plánu svého nového zaměstnavatele nebo ji převeďte na IRA. V posledním případě je důležité pochopit, kde finanční poradce navrhuje, aby vaše peníze byly drženy a stejně důležité, jak bude investováno. Ujistěte se, že investice slouží vašim nejlepším zájmům, nikoliv poradce.(Pro související čtení viz: Společné chyby při převrácení IRA .)