Pokud máte špatný úvěr, ale potřebujete auto, máte jednu ze tří možností: vypůjčit si auto od přítele nebo člena rodiny, koupit si auto za půjčku s hypotékou nebo koupit auto rent-to-vlastní schéma.

Spoléhat se na rodinu nebo na přátele může být v pořádku - dokud to není. A pokud jste přilepeni úvěrem typu subprime, můžete očekávat, že zaplatíte asi 12% až 12,5% úroků z půjčky na auto - nebo dokonce více, v závislosti na vašem kreditní skóre. Kontrast, že s dlužníky s dobrou úvěrovou, kdo může získat úvěr na 5% nebo méně. To zanechává rent-to-own, což může vypadat jako lepší volba při zvažování těchto vysokých úrokových sazeb. Musíte však zvážit všechny aspekty dohody, abyste mohli rozhodnout, zda je pro vás to pravda.

AD:

Dobrý úvěr a špatný úvěr

Za prvé, porovnejme podmínky pro půjčku na auta o hodnotě 10 000 Kč, když máte dobrý kredit v případě, kdy je váš kredit špatný. Měsíční splátka půjčky na auta ve výši 10 000 Kč za tři roky při 5% pro někoho s dobrým úvěrem by činila 299 dolarů. 71. Stejná půjčka pro dlužníka s rizikovým rizikem ve výši 12% by činila 332 USD. 14 za měsíc.

V tomto scénáři dlužník s vysokou rizikovou sazbou zaplatí celkem 1, 167. 48 více úroků za stejné auto (dalších 32 USD za měsíc za 36 měsíců) než osoba s dobrým úvěrem. Pokud je tento měsíční závazek pro vás příliš vysoký, může se stát, že byste si ho měli uvědomit, ale může vám ušetřit peníze. (Viz též: Špatné auto úvěry - druhá katastrofa s rizikovými hypotékami )

AD:

Jak vlastnit nájemné

Jednou výhodou pronájmu vlastních automobilů je to, že je snadnější je získat. Trh rent-to-own umožňuje lidem získat auto bez požadavku kreditní kontroly. Díky tomu je mnohem snazší získat nárok na nákup, pokud je váš kredit menší než hvězdný - i úvěr typu subprime vyžaduje úvěrovou kontrolu. Vše, co potřebujete, je důkazem totožnosti, bydliště a příjmu.

Platby se provádějí týdenně než měsíčně a obvykle se pohybují od 75 do 100 USD za týden v závislosti na základní ceně automobilu. Neexistují žádné úrokové náklady, které by mohly vzniknout, ale zpravidla platí poplatek ve výši 25 USD za opožděné platby. Obecně platí, že platbu provádíte přímo prodejci automobilů, ale pokud nakupujete z velkého řetězce, mohou být platby spravovány prostřednictvím národní platební služby. Je to něco jako pronájem automobilu s tím rozdílem, že část platby směřuje ke koupi na konci leasingového období.

Prodejci automobilů, kteří nabízejí nájemné na vlastní náklady, se většinou zabývají trhem s rizikovými hypotékami a tlačí automobily s vysokou kilometrovou a mechanickou hlučností, které by jinak mohly být prodány v dražbě za cenu 5 000 až 6 000 000 dolarů. Tyto automobily prodávají za přirážku nejméně 100% - obvykle dvojnásobek aukční ceny - a na této přirážce vychází nájemní cena. Takže pokud vám dealer s vlastním prodejem nabídne cenu 10 000 Kč, pravděpodobně koupili auto za 5 000 dolarů v aukci.

Budete muset provést zálohu a týdenní platby, které připočítávají cenu 10 000 Kč. Zatímco dealer vám nebude účtovat zájem, dělá své peníze na 100% přirážku z původních nákladů na auto, plus veškeré nájemné, které přidává během doby pronájmu.

Rent-to-Own vs. subprime úvěr

Zde je příklad nákladů na rent-to-own. Na tomto vozidle 10 000 USD může prodejce očekávat platbu ve výši 2 000 Kč a poté platby ve výši 75 USD týdně po dobu 156 týdnů (tři roky). V tomto scénáři byste zaplatili 11, 700 (156 x 75 dolarů) v týdenních platbách a celková cena včetně zálohy ve výši 2 000 dolarů by činila 13, 700 EUR. Pro srovnání, pokud započítáte platby na měsíčně by to bylo 325 dolarů [(75 x 52 dolarů) děleno 12].

Koupil jste ten stejný vůz za $ 10 000 pomocí úvěru na podřízený úvěr, vaše měsíční platby by byly vyšší, ale jen mírně: 332 dolarů. 14. Celkové platby za hypoteční úvěr by však byly o 1, 742, - 96 dolarů méně než u rent-to-vlastní program: $ 11, 957,04 (36 plateb za 332,14 dolarů). $ 13, 700.

Pokud zvažujete rent-to-own versus úvěr s nízkým rizikem, měli byste udělat podobný výpočet, abyste se ujistili, že možnost rent-to-own má pro vás smysl. V tomto příkladu byste měli zůstat na záloze a pouze o mírně nižší měsíční cenu. Podhodnocená půjčka by mohla být lepší volbou.

Klady a zápory

Zde jsou klady na získání auta prostřednictvím programu rent-to-vlastní:

• Vlastnictví -

Po skončení doby pronájmu vlastníte vozidlo. Ale zkontrolujte, zda nejprve potřebujete provést dodatečnou platbu před vlastním vozem. • Žádné kreditní šeky -

Kontrola kreditu se nevyžaduje, ale je vhodné požádat prodejce, aby oznámil vaši platební historii, abyste mohli v budoucnu vytvářet lepší kreditní historii (pokud to uděláte plateb včas). A nevýhody:

• Přepravované automobily -

Autopůjčovny jsou obvykle výraznější než jiné ojeté vozy, protože to je způsob, jakým prodejce dosahuje zisku. (Neexistuje žádný zájem o tyto automobily a neprospěje z prodeje hypotéky.) • Časté platby -

Zpoplatňujete úvěr týdenně mnohem častěji než průměrný kupující automobilu (kdo platí měsíční). Pokud budete muset provést 52 plateb ročně, může to jednodušší zmeškat platbu a zaplatit pozdní poplatek. • Neexistuje žádná záruka -

Obvykle neexistuje žádná záruka na smlouvu o nájmu na vlastní smlouvu, takže pokud se auto rozpadne týden po podepsání smlouvy, je to váš problém opravit. Distribuce plateb

Výše ​​vaší týdenní platby, která půjde na nákup auta na konci doby pronájmu, se bude lišit. Ujistěte se, že víte, kolik z této týdenní platby půjde na vlastnictví auta a kolik na pronájem. Větší částka může být také splatná na konci období pronájmu, takže se ujistěte, že máte v písemné podobě, co tato částka bude, pokud se rozhodnete, že chcete koupit auto v té době.

Předčasné ukončení platnosti

Zkontrolujte smlouvu o podmínkách předčasného ukončení.To může být kritické, pokud zjistíte, že auto potřebuje hodně oprav. Můžete se rozhodnout pár měsíců nebo rok nebo dva po silnici, že nechcete vlastnit auto a chcete ukončit pronájem. Pravděpodobně ztratíte vaši zálohu a veškeré peníze zaplacené za nákup auta, ale přinejmenším nejste přilepená úvěru s rizikovým rizikem na auto, které už nefunguje.

Spodní linie

Dohoda o nájmu na vlastní auto vám nemusí šetřit peníze, ale může to být životaschopná volba v závislosti na vašem týdenním rozpočtu. Budete také pravděpodobně lépe dostat se z nájemní smlouvy, než půjčka typu subprime.