Pokud jste majitel domu ve věku 50 nebo více let, váš věk nemusí nutně vylučovat refinancování hypotéky. Přestože by konvenční moudrost říkala, že chcete zkrátit délku splácení hypotéky, nerozšíříte ji, existují případy, kdy má refinancovaná hypotéka smysl, zejména v prostředí, kde úrokové sazby z hypoték zůstávají nízké. Od té doby, co došlo ke kolapsu bydlení, mnoho lidí využilo rekordní nízké sazby hypoték tím, že refinancuje své úvěry na bydlení a ušetří stovky, ne-li tisíce dolarů ročně. Současně existuje mnoho dalších, kteří z jakéhokoli důvodu refinancovali svou hypotéku, přestože mají prospěch z refinancování své hypotéky.

Pro majitele domů, kteří mají více než 50 let, je refinancování komplexnější otázkou, protože musí vážit úspory nákladů oproti prodloužené době půjčky. S menšími penězi, které přicházejí v době odchodu do důchodu, někteří lidé nechtějí být osídleni hypotékou, a to i tehdy, když to znamená, že dnes platí méně úroků.

Úspora úrokových sazeb musí být za to

Nejčastějším důvodem refinancování hypotéky je získat nižší úrokovou sazbu, a tak platit za úvěr méně. To však dává smysl pouze tehdy, pokud dlužník ušetří dostatečně na pokrytí závěrečných nákladů. V mnoha případech není refinancování tou nejlepší volbou, pokud ušetříte 1% nebo více úrokové sazby. To neznamená, že nebudete ušetřit, pokud je úroková sazba nižší než 1% současné sazby, ale pak budou muset být náklady na uzavření nízké, aby to stálo za to. (Přečtěte si více, zde: Měli byste refinancovat hypotéku, když úrokové sazby poklesly? )

Výzkumné úrokové sazby pomocí nástroje jako kalkulačka hypoték.

Závěrečné náklady mohou být rychle vráceny

Pokud jde o refinancování hypotéky, starších nebo těch starších 50 let, musíme myslet na to, jak dlouho mají v plánu zůstat ve svém domě. Koneckonců, refinancování není volné, a tam budou uzavírací náklady a případné poplatky za advokacii spojené s tím. Podle Bankrate. com, průměrné náklady na uzavření na 200 000 dolarů domů byly 1 dolar, 847 v roce 2015, což je 7,1% z průměru 1, 989 dolarů v roce 2014. Vzhledem k tomu, že existují náklady spojené s refinancováním úvěru, dlužníci se musí ujistit, že vydělávají peníze v dohodě. To znamená, že musí zůstat doma dostatečně dlouho, aby úspory úrokových sazeb pokryly závěrečné náklady a pak některé. Řekněme, že jste si zakoupili dům za 200 000 dolarů a zaplatili 2 000 000 dolarů za závěrečné náklady. Mezitím vaše měsíční splátky hypotéky z refinancování činí 100 USD. V tomto scénáři by vám trvalo dvacet měsíců, než byste odložili poplatky spojené s uzavíracími náklady.U majitelů domů, kteří plánují po několika letech přestupu, nemusí být refinancování za to. Ale pokud jste ve vašich padesátých letech a nemáte v úmyslu se brzy pohybovat, pak refinancování by mohlo být chytrý pohyb. (Přečtěte si více, zde: 9 věcí, které je třeba vědět před svým refinancováním hypotéky. )

Výplata úvěru je pár let vzdálená

Jak dlouho bydlí 50 a více majitelů domů a platí hypotéku, bude také hrát do refinančního rozhodnutí. Koneckonců, jestliže dlužník má jen dva nebo tři roky na hypotéky, nebude mít smysl resetovat hodiny a začít s novou třicetiletou půjčku. Ale pokud je hypotéka jen pár let stará a refinancuje to šetří peníze, pak to stojí za zvážení. U majitelů domů, kteří se nacházejí v polovině své třicetileté půjčky, je další možností refinancovat hypotéku na kratší dobu. Dlužníci by se mohli refinancovat do 15leté půjčky na bydlení nebo na jednu s termínem, který je kratší než třicet let. (Čtěte více zde: 4 důvody, proč byste neměli refinancovat svůj domov .)

Nekonzultační náklady

V některých případech může být refinancování hypotéky příležitostí, pokud si dlužníci mohou půjčit levný. Některé banky a družstevní záložny budou svým zákazníkům nabízet nezaplacené hypotéky pro dlužníky, kteří chtějí refinancovat. Obvykle jsou tyto nabídky zpravidla omezeny, ale pokud se členové družstevní záložny nebo banky nedostanou k refinancování hypotéky, může to být atraktivní volba. Pro dlužníky, kteří chtějí refinancovat, by se mohli vyplatit, aby se tento krok co nejdříve posunuli, pokud by se Federální rezerva v příštím roce snažila zvýšit úrokové sazby.

Náklady musí být sníženy na odchod do důchodu

Bohužel, bezpočet lidí čelí obrovskému deficitu v důchodech, přičemž mnohé z nich vstupují do důchodu s hypotékou a jiným dluhem. Ve spoustě případů nižší příjmy nestačí na podporu jejich dluhu a životního stylu při odchodu do důchodu. (Čtěte více zde: Typické výdaje na odchod do důchodu .) Ale to, co má mnoho lidí, je dobré kreditní skóre, které jim může ušetřit peníze. Pro osoby blížící se odchodu do důchodu nemusí refinancování vypadat jako logická volba, ale pokud sníží splácení hypotéky každý měsíc a uvolní tak potřebnou hotovost, může to být život zachránce. Pozornost: dlužníci, kteří čekají na odchod do důchodu a přemýšlejí o refinancování, budou čelit obtížnějšímu časovému schválení kvůli jejich nižšímu příjmu.

Splácení hypotéky rychleji jako alternativa

Refinancování může být atraktivní volbou, ale pro lidi padesáti a starší alternativní způsob, jak získat nižší úrokovou sazbu, je urychlit dobu potřebnou k zaplacení úvěru. Každým měsícem zdvojnásobení plateb sníží celkové náklady na úvěr. Nejen, že dojde k úspoře z úrokových sazeb, ale dlužníci se vyvarují závěrečných nákladů a potíží spojených s refinancováním. (Přečtěte si více, zde: Je splácení hypoték dvakrát týdně dobrý nápad ? )

Spodní linie

Refinancování hypotéky do nižší úrokové půjčky peníze majitelů domů.Ale pro lidi ve svých padesátých letech je třeba více uvažovat než úspory spojené s refinancováním hypotéky. Odchod do důchodu je za rohem a refinancování hypotéky nemusí stát za to, kdyby to znamenalo, že náročná hypotéka bude s vámi přicházet do důchodu, i když ušetříte peníze. Jedna strana, refinancování, by mohlo uvolnit nějaké potřebné peníze v důchodu, aby podpořilo životní styl majitele domu. A pro lidi starší 50 let, kteří chtějí zůstat ve svém domě přes dálkové refinancování, může být způsob, jak využít úrokových sazeb, které zůstávají na nízké úrovni.