Pojištění majitelů domů (také známé jako pojištění domů nebo pojištění domů) není luxus, je to nutnost. A nejen proto, že chrání váš domov a majetek před poškozením nebo krádeží. Prakticky všechny hypoteční společnosti vyžadují, aby dlužníci měli pojištění na plnou nebo reálnou hodnotu nemovitosti (obvykle kupní cenu) a nebudou půjčovat nebo financovat transakci s obytnými nemovitostmi bez dokladu o tom.

Nemusíte ani "vlastnit" svůj domov potřebovat pojištění; mnoho vlastníků vyžaduje, aby jejich nájemníci měli krytí ve formě pojištění nájemce. Ale je-li to nutné nebo ne, je to chytré mít takovou ochranu stejně. Projdeme vám základy tohoto typu zásad. (Pro členění základní pojistné terminologie, podívejte se na Pochopte svou pojistnou smlouvu .)

Jaké zásady majitelů domů poskytují

Prvky standardní pojistky majitelů domů stanoví, že pojistitel pokryje náklady spojené s:

Poškození interiéru nebo exteriéru vašeho domu - V případě škody způsobené požárem, hurikány, bleskem, vandalismem nebo jinými pokrytými katastrofami, vaše pojišťovna vám nahradí, aby váš dům mohl být opraven, nebo dokonce kompletně přestavěn. Poškození způsobené povodněmi, zemětřesením a špatnou údržbou domu je obecně ne a můžete požádat o samostatné jezdce, pokud si přejete tento druh ochrany. Volně stojící garáže, přístřešky nebo jiné stavby na pozemku musí být pokryty samostatně podle stejných pokynů jako pro hlavní dům.

Ztráta nebo poškození vašich osobních věcí - Oděvy, nábytek, spotřebiče a většina ostatního obsahu vašeho domova jsou kryty, pokud jsou zničeny v pojistné katastrofě. Můžete dokonce získat "mimo provoz" pokrytí, takže můžete podat žalobu na ztracené šperky, například bez ohledu na to, kde jste na světě ztratili. Může však existovat limit na částku, kterou vám pojistitel vrátí. Podle Institutu pojišťovacích informací většina pojišťoven poskytne pokrytí ve výši 50-70% výše pojištění, které máte na struktuře vašeho domova. Pokud je váš dům pojištěn za 200 000 dolarů, bylo by vaše pokrytí až do výše 140 000 dolarů. Pokud vlastníte mnoho cenných věcí, možná budete chtít koupit samostatnou zásilku "floater", která tyto položky zajišťuje za svou plně ohodnocenou hodnotu. Právně řečeno, plavec je typ schválení, který je novinkou základní politiky domu.

Žena, která chtěla pojistit svůj diamantový zásnubní prsten, by například získala souhlas s politikou jejích majitelů domů, aby dokázala nejen to, že vlastnila kruh, ale i jeho hodnotu.Dosáhla by tak, že by získala formální ocenění prstence od klenotníka a poté poslala ocenění pojišťovacímu dopravci za zvláštní poznámku k pojistné smlouvě. Formální doporučení, jako jsou tyto, pomohou v nárokovacím procesu a zajistí, aby majitel domu získal plnou dolarovou hodnotu položky, pokud je ztracen, ukraden nebo poškozen v důsledku katastrofy. Typické položky, které jsou navíc k šperkům zahrnuty, zahrnují kožešiny, umělecká díla, starožitnosti a sběratelské předměty.

Osobní odpovědnost za škody nebo zranění způsobená vámi nebo vaší rodinou - Pokrytí odpovědnosti chrání vás před soudními spory, které podali jiní. Toto ustanovení dokonce zahrnuje vaše domácí mazlíčky! Takže pokud váš pes kousne souseda Doris, bez ohledu na to, zda kousnutí dojde na vašem místě nebo na jejím místě, vaše pojistitelka zaplatí své zdravotní výdaje. Nebo pokud vaše dítě rozbije vázu Ming, můžete podat nárok na její vrácení. A pokud Doris proklouzne na zlomené vázy a úspěšně žaluje o bolest a utrpení nebo o ztrátu mezd, budete za to taky pokryt, jako kdyby někdo byl zraněn v domě domova nebo vlastnictví. Zatímco politiky začínají v rozsahu 100 000 USD, odborníci doporučují, aby podle Institutu informací o pojišťovnictví pokryli alespoň 300 000 dolarů. Kvůli dodatečné ochraně vám několik set dolarů více prémií může koupit další $ 1 milion nebo více prostřednictvím zastřešující politiky. Poznámka: Krytí mimo provozovna se často nevztahuje na osoby s pojištěním nájemce. Pronájem domů nebo domů při přestavbě nebo opravě domova

- Je nepravděpodobné, ale pokud se ocitnete v této situaci, bude to nepochybně nejlepší pokrytí, které jste kdy zakoupili. Tato část pojistného krytí, známá jako dodatečné životní náklady (ALE), vám vrátí za pronájem, hotelovou místnost, stravovací restaurace a další náhodné náklady, které vzniknou při čekání na opětovné bydlení. Předtím, než si objednejte apartmá v Ritz-Carltonu a objednejte kaviár z pokojové služby, nezapomeňte, že politiky zavádějí přísné denní a celkové limity. Samozřejmě, můžete tyto denní limity rozšířit, pokud jste ochotni platit více v pokrytí. Různé typy pokrytí

Všechna pojištění nejsou rozhodně vytvořena stejná. Nejméně nákladné pojištění majitelů domů vám pravděpodobně poskytne nejmenší pokrytí a naopak.

V USA existuje osm forem pojištění majitelů domů, které se v průmyslu standardizovaly; (HO-1 až HO-8) a nabízejí různé úrovně ochrany v závislosti na potřebách majitele domů a typu bydliště (condos, mobilní / vyráběné domy a pronájmy mají všechny své vlastní politiky).

V podstatě existují tři úrovně pokrytí:

Skutečná peněžní hodnota

• - Tato hodnota zahrnuje dům plus hodnotu vašich věcí po odečtením odpisů (tj. položky v současné době stojí, ne kolik jste za ně zaplatili). Náhradní cena
• - Toto je skutečná peněžní hodnota bez odečtení odpisů, takže budete moci opravit nebo znovu postavit svůj domov až na původní hodnotu. Zaručená (nebo prodloužená) cena / hodnota náhrady
• - Nejkomplexnější, tento inflační buffer se platí za jakékoliv náklady na opravu nebo výstavbu vašeho domova - i když je to více, než je limit vašeho pojistného. Někteří pojistitelé nabízejí výměnu prodlouženou , což znamená, že nabízí větší pokrytí, než jste si zakoupili, ale existuje strop; obvykle je o 20-25% vyšší než limit. Někteří poradci se domnívají, že všichni majitelé domů by si měli koupit zásady "zaručené náhrady", pokud hodlají zůstat doma po delší dobu. Vzhledem k tomu, že nemáte dostatečné pojištění domácnosti k pokrytí hodnoty vašeho domova, potřebujete dostatek pojištění k obnovení vašeho domova, nejlépe v běžných cenách (což pravděpodobně vzrostlo od doby, kdy jste zakoupili nebo postavili). Podle Adam Johnson na QuoteWizard. com, "Kupující často dělají chybu, že pojišťují [dům jen] dostatečně na pokrytí hypotéky, ale to obvykle odpovídá 90% hodnoty vašeho domova. Kvůli kolísavému trhu je vždy dobré získat pokrytí více než váš domov. "Dobrou zprávou je, že zaručené zásady náhradní hodnoty absorbují zvýšené náklady a poskytnou majitelům domů polštář, pokud se ceny stavebních prací zvýší. Zatímco pojištění domů pokrývá většinu scénářů, kde by mohlo dojít ke ztrátě, některé události jsou typicky vyloučeny z politik, a to přírodní katastrofy nebo jiné "boží činy" a válečné činy. žijete v povodních nebo hurikánových oblastech nebo v oblasti s historickými zemětřeseními? Budete chtít jezdce pro tyto, nebo zvláštní politiky pro pojištění zemětřesení nebo protipovodňové pojištění. (999)> Průměrné roční pojistné náklady na pojištění vlastníků domů v USA v roce 2013 (poslední rok, za který jsou k dispozici údaje ). byl podle zprávy Národního sdružení pojišťovacích komisařů z roku 2016 $ 1, 096, ale pojistné se liší široce a závisí na mnoha faktorech včetně vašeho státu. Za prvé, samozřejmě, cena bude určena podle toho, kolik pokrytí si koupíte, rozhodnutí, které můžete provést pouze po vyhodnocení tržní hodnoty vašeho domu, dokončení inventáře domácnosti a rozhodování o tom, kolik ochrany odpovědnosti chcete. Další proměnné, které je třeba vzít v úvahu, zahrnují PSČ. Pokud žijete v oblasti s vysokou kriminalitou, bude například vyšší pojistné. Společnosti také berou v úvahu velikost vašeho domu, jak blízko je k požáru hydrant, stav vašich instalatérských, topení a elektrické systémy, kolik nároků bylo podáno proti domově, kterou hledáte, a dokonce i detaily, jako vaše kreditní skóre, které odrážejí, jak jste zodpovědný spotřebitelem - a tedy vlastníkem domů - jste. Jak jsou stanoveny sazby?

Jaká je tedy hnací síla za kurzy? Podle Noah J. Bank, licencovaného pojišťovacího makléře společnosti The B & G Group, Inc., v Plainview, NY, je pravděpodobné, že majitel domu podá žalobu - vnímané "riziko" pojistitele. A k určení rizika, domácí pojišťovny významně zváží minulé domovní pojištění tvrzení předložené majitelem domů, stejně jako nároky související s tímto majetkem a úvěr majitele domu. "Četnost nároků a závažnost nároku hraje významnou roli při stanovování sazeb, zejména pokud existuje více než jedna reklamace týkající se stejné otázky, jako je škoda na vodě, bouře, atd." Říká Banka.

I když jsou pojistitelé platit nároky, jsou také v tom, aby vydělali peníze. Pojištění domů, které mají více nároků v posledních třech až sedmi letech, i když předchozí majitel podal žalobu, může váš domovský pojistný strhnout do vyšší cenové úrovně. Nemůžete mít ani nárok na domácí pojištění na základě počtu nedávných minulých pohledávek podaných, říká Banka.

Náklady na náhradu a dostupnost zdrojů a práce na obnovu jsou dalšími hlavními hnacími pilíři ročních pojistných poplatků, podle Banky. "Jak daleko je domov z nejbližší požární stanice, požární hydrant nebo zdroj vody pro vypalování požárů; blízkost domu k pobřeží a jeho vztah k oblastem s vysokou kriminalitou nebo oblasti s nebezpečím výskytu požárů jsou také jen několik dalších cenových úvah. "

Sousedství, míra zločinu a stavební materiál se budou podílet také na určování sazeb. A samozřejmě, možnosti pokrytí jako odpočitatelné nebo přidané jezdce na umění, víno, šperky atd., A pokrytí částka také faktor do velikosti roční prémie.

"Ceny a způsobilost pro domácí pojištění se může lišit také v závislosti na poţadavku pojistitele na určitou stavební konstrukci, typ střechy, stav nebo věk domů, typ vytápění (pokud je ropná nádrž na předsíni nebo pod zemí), blízkost pobřeží, bazén, trampolína, bezpečnostní systémy a další, "říká banka.

V závislosti na plemeni může nejlépe známý člověk, který bydlí ve vašem domě, také zvýšit své domácí pojistné sazby, říká Billy Van Jura, majitel společnosti Birchyard LLC, pojišťovací kancelář a makléřská firma v Poughkeepsie, NY.

"Stav vašeho domova by také mohl snížit zájem domácích pojišťoven o poskytnutí krytí," říká Van Jura. "Domov, který není dobře udržovaný, zvyšuje pravděpodobnost, že pojistitel zaplatí nárok na škodu. "

Tipy na pojištění proti krádeži nákladů

1) Udržujte bezpečnostní systém a alarmy:

Poplašný poplach, který je monitorován centrální stanicí nebo který je vázán přímo na místní policejní stanici, ročních prémií majitelů domů, možná o 5% nebo více. Za účelem získání slevy majitel domu obvykle poskytne důkaz o centrálním sledování ve formě účtenky nebo smlouvy na pojišťovnu.

Kouřové alarmy jsou další biggie. Zatímco standard ve většině moderních domů, jejich instalace do starších domů může majitele domu ušetřit 10% a více v ročním pojistném. CO

2

detektory, uzávěry mrtvých šroubů, sprinklerové systémy a v některých případech dokonce odolnost proti povětrnostním vlivům také mohou pomoci.

2) Zvyšte odpočitatelnost:

Jako zdravotní pojištění nebo pojištění automobilu, čím vyšší je nárok na odpočitatelnost, tím nižší je roční pojistné. Nicméně problém s výběrem vysoké odečitatelnosti je, že menší nároky / problémy, jako jsou rozbité okna nebo poškozené skládací listy z netěsného potrubí, které obvykle stojí jen několik set dolarů na opravu, budou s největší pravděpodobností absorbovány majitelem domů.

3) Podívejte se na slevy s více politickými zásadami: Mnoho pojišťoven poskytuje slevu 10% a více svým zákazníkům, kteří si udržují jiné pojistné smlouvy pod stejnou střechou (například auto nebo zdravotní pojištění). Zvažte získání cenové nabídky pro jiné druhy pojištění od téže společnosti, která poskytuje pojištění vlastníků domů. Můžete ušetřit dvě roční pojistné.

4) Plan Ahead for Construction: _{Pokud majitel domu plánuje vybudovat doplněk do domova nebo jiné konstrukce v blízkosti domu, měl by zvážit materiály, které budou použity. Typicky dřevěné konstrukce (protože jsou vysoce hořlavé) budou stát náklady na pojištění. Naopak konstrukce s cementovými nebo ocelovými konstrukcemi stojí méně, protože je méně pravděpodobné, že podléhají požáru nebo nepříznivým povětrnostním podmínkám.} Další věc, kterou by většina majitelů domů měla, ale často nedělá, je náklady na pojištění spojené s budováním bazénu. Ve skutečnosti mohou položky, jako jsou bazény a / nebo jiné potenciálně škodlivé zařízení (jako jsou trampolíny), zvýšit náklady na pojistné na ročních majitelích domů o 10% nebo více.

5) Vyplácení hypotéky: Je zřejmé, že je to snadněji řečeno než udělat, ale majitelé domů, kteří vlastně vlastní bydliště, budou s největší pravděpodobností vidět pokles pojistného. Proč? Jednoduchým důvodem je, že pojišťovna zjistí, že pokud je vaše místo 100% vaše, budete se o to pečlivě starat.

6) Proveďte pravidelné recenze a porovnání pravidel: Nezáleží na tom, jakou počáteční cenu jste uvedli, budete chtít udělat malé srovnávací nákupy, včetně kontroly možností krytí skupiny prostřednictvím úvěrových nebo odborových organizací, nebo členství v asociaci. A dokonce i po zakoupení pojistky by investoři měli alespoň jednou za rok srovnávat náklady na ostatní pojistné smlouvy s vlastními. Kromě toho by měli přezkoumat své stávající zásady a vzít na vědomí veškeré případné změny, které by mohly snížit jejich pojistné. Můžete například rozmontovat trampolínu, zaplatit hypotéku, nainstalovat poplach nebo nainstalovat sofistikovaný sprinklerový systém. Pokud tomu tak je, jednoduše oznamování změny (změn) pojišťovně a poskytnutí důkazů ve formě obrazů a / nebo příjmů by mohlo výrazně snížit pojistné. "Některé společnosti mají úvěry na dokončení

dokončení inženýrských sítí, elektřiny, tepla a střechy," říká Van Jura.

Věrnost často platí také. Čím déle zůstanete u některých společností, tím nižší bude vaše prémie - nebo čím nižší bude vaše odpočitatelnost.

Chcete-li zjistit, zda máte dostatek pokrytí, abyste nahradili svůj majetek, pravidelně provádějte hodnocení nejcennějších položek.Podle John Bodrozic, spoluzakladatele společnosti HomeZada. com "Mnozí spotřebitelé jsou nedostatečně pojištěni s obsahovou částí svých politik, protože neuskutečnili domovní inventář a přidali celkovou hodnotu, aby se porovnali s tím, co pokrývá politika. " Podívejte se na změny v sousedství, které by mohly také snížit sazby. Například instalace požárního hydrantu do 100 stop od domu nebo vybudování požární stanice v těsné blízkosti nemovitosti může snížit pojistné.

Jak porovnávat domácí pojišťovny Než se přihlásíte na tečkovanou čáru, je zde seznam kontrolních tipů. 1. Porovnejte celostátní náklady a pojišťovny Pokud jde o pojištění, chcete se ujistit, že jedete s poskytovatelem, který je legitimní a hodný. Váš první krok by měl být navštívit webové stránky odboru pojištění vašeho státu, kde se dozvíte hodnocení každé domácí pojišťovny s licencí k podnikání ve vašem státě, stejně jako jakékoli stížnosti spotřebitelů proti pojišťovně. Místo by mělo také poskytovat typické průměrné náklady na pojištění domova v různých krajích a městech.

Ty vám pomohou určit, které nosiče chcete velikost a srovnávat proti sobě.

2. Proveďte kontrolu stavu společnosti

Vyšetřete pojišťovny domů, které uvažujete prostřednictvím svých výsledků na internetových stránkách nejlepších úvěrových agentur (např. AM Best, Moody's, JD Power, Standard & Poor's) zástupců pojišťoven a společnosti Weiss Research. Tyto stránky sledují stížnosti spotřebitelů proti společnostem, jakož i obecnou zpětnou vazbu od zákazníků, zpracování reklamací a dalších údajů. V některých případech také tyto stránky hodnotí finanční pojištění domácí pojišťovny, aby zjistila, zda je společnost schopna vyplatit pojistné plnění v případě, že potřebujete podat žalobu.

3. Podívejte se na odpověď na tvrzení

Po velké ztrátě může břemeno placení z kapsy opravit váš domov a čekání na náhradu škody od vašeho pojistitele by mohlo dát vaši rodinu do složité finanční situace. Řada pojistitelů zajišťuje outsourcing základních funkcí včetně zpracování nároků.

Před zakoupením zásady zjistěte, zda licenční správci nebo call centra třetích stran budou přijímat a zpracovávat vaše požadavky na volání. "Váš agent by měl být schopen poskytnout zpětnou vazbu o svých zkušenostech s dopravcem a také o jeho reputaci na trhu", říká Mark Galante, senior viceprezident a hlavní marketingový ředitel skupiny pojišťoven PURE. "Podívejte se na dopravce s osvědčeným výsledkem spravedlivého a včasného osídlení a ujistěte se, že pochopíte postoj pojišťovny, pokud pojišťovna zadrží část svých plateb, dokud majitel domu nemůže dokázat, že opravy začaly. "

4.

Současná spokojenost s pojistníkem

Každá společnost tvrdí, že má dobrou pověst. Překročte však nepořádek a požádejte svého zástupce nebo zástupce společnosti o to, jaké procento pojistníků obnovuje každý rok.Mnohé společnosti uvádějí míru zadržování pojišťovny a uvádějí míru zadržování mezi 80% a 90%. Informace o spokojenosti můžete najít také ve výročních zprávách, online recenzích a dobrých staromódních osvědčeních od lidí, kterým důvěřujete.

5. Získejte více uvozovek

"Získání více cen je důležité při hledání jakéhokoli druhu pojištění; je však obzvláště důležité pro pojištění vlastníků domů, jelikož potřeba pokrytí se může tak značně lišit, "říká Eric Stauffer, prezident společnosti ExpertInsuranceReviews.com." Porovnání několika společností přinese nejlepší výsledky. "

Kolik citátů? , pojišťovací poradce společnosti Obrella.com, "kontaktujte pět nebo více společností, abyste věděli, co lidé nabízejí a máte vyjednávání, ale před sběrem citátů od jiných společností požádejte o cenu od pojišťoven, se kterými již máte vztah. (někteří autoři, loď atd.) nabízejí vyšší sazby, protože jste stávajícím zákazníkem.

Některé společnosti poskytují speciální slevu pro seniory, nebo pro lidi, kteří pracují z domova.Důvod je, že oba tyto skupiny mají tendenci být v prostorách častěji - opouštět dům méně náchylný k vloupání

6. Podívejte se nad cenu Roční pojistné je často to, co řídí c hoice na nákup domácí pojištění. Ale nehledejte pouze cenu. "Žádní dva pojišťovny nepoužívají stejné formuláře a doporučení a politická formulace mohou být velmi odlišná," říká banka. "Dokonce i když si myslíte, že porovnáváte jablka s jablky, obvykle je to víc, takže je třeba porovnávat v obálkách a limitech. "

Ujistěte se, že rozumíte tomu, co každá politika, kterou uvažujete, opravdu pokrývá - a jaké limity nebo vyloučení jsou k ní připojeny - spíše než srovnávat pouze náklady. "Něco tak jednoduchého jako záložní ochrana septiků může být v konkrétním domě přehlédnuto a to může výrazně ovlivnit cenu, pokud pojišťovací agent prodává zásady především lidem zapojeným do městských kanalizací," říká Stauffer.

7. Promluvte si s reálnou osobou

Konečně kontaktujte místní agenty pro citace. Zatímco existují webové stránky, které mohou získat souhrnný přehled cen, skutečně koupit "není mnoho možností online - pouze asi 5% domácích pojištění se prodává online)" podle Tom Austina, spoluzakladatele Bungalow Insurance, Philadelphia nezávislý pojišťovací makléř. Takže pokud chcete získat více citací, budete muset jednat s člověkem.

Stauffer se domnívá, že nejlepší způsob, jak získat nabídky, je jít přímo na pojišťovny nebo mluvit s nezávislým zástupcem, který se zabývá několika společnostmi, na rozdíl od tradičního "zajatého" pojišťovacího agenta nebo finančního plánovače, který pracuje pouze pro jeden domov pojišťovna. Mějte však na paměti, že "zprostředkovatel, který má povolení k prodeji pro více společností, často připisuje své vlastní poplatky politikám a obnovení politiky. To by mohlo stát stovky dalších ročně jednoduše tím, že je použijete přes agenta v zajetí, "poznamenává.

Banka naléhavě vyzývá spotřebitele, aby kladli otázky, které jim dávají podrobný smysl pro jejich možnosti: "Chcete zvažovat různé odčitatelné scénáře, které by nejlépe vážily, pokud má smysl zvolit si vyšší odpočitatelnou a sebebezpečnou," říká.