Jedna dobrá věc v vlastnictví domu: Není to jen místo k životu a investice (dobrá, doufáte), ale také může být zdrojem hotovosti, pokud ji budete potřebovat .

Pokud už žijete ve svém domě - a vy máte na pár let - pravděpodobně pokračují dva finanční termíny: úvěry na refinancování a úvěry na vlastním kapitálu. Možná o nich víte trochu, ale nestačí, abyste se rozhodli finančně. Často se používají ve stejné větě, ale jsou drasticky odlišné.

Zatímco jiný, oba tyto pojmy mají jednu společnou věc: týkají se získávání peněz pomocí vašeho domova. Zde je scénář: Před deseti lety, kdy jste poprvé zakoupili svůj domov, byly úrokové sazby na vaší 30leté hypotéce s fixní sazbou téměř 6%. V roce 2015 byste mohl získat hypotéku na zhruba 4%. Dvě body by mohly zaklepat pár stovek dolarů z vaší měsíční platby a mnohem více z celkových nákladů na financování vašeho domova.

Nebo zvážit druhý scénář: Máte již zbývající úrokovou sazbu, ale hledáte nějaké peníze navíc, abyste mohli zaplatit za novou střechu nebo přidat palubu do vašeho domova. Tam by se stávalo atraktivita úvěru na bydlení. V průběhu času kombinace splácení úvěru a vašeho domova, které oceňují hodnotu, vytváří ve vaší domácnosti hodnotu bez akcií bez dluhu, kterou si můžete půjčit za účelem získání hotovosti.

Podívejme se na každou z těchto možností podrobně.

Refinancování

Refinancování je v podstatě nalezení nového věřitele, který by splatil vaši starou hypotéku za novou hypotéku za nižší sazbu. Někdy vám váš současný věřitel provede refinancování.

Dva typy. Existují dva typy refinance (refinance hypotéky): sazba a termín refinancování a výpůjční půjčka. Refundace sazby / termínu nezahrnuje peníze měnit ruce kromě nákladů spojených se zavřením. S vyúčtováním získáte nějakou hotovost zpět - získáte kapitál z vašeho domu ve formě hotovosti. Podívejte se na Výpomoc versus úvěrové refinancování hypotéky pro více informací.

Dobré využití této hotovosti je splácet jiné dluhy - kreditní karty, studentské půjčky, lékařské faktury a podobně.

Zvažte náklady. Nižší úroková sazba, která vám ušetří stovky za měsíc, musí být nevýrazná, že? Velmi málo finančních rozhodnutí je řezáno a vysušeno, což není výjimkou. Problémem je uzavření nákladů. Dokonce i při refinancování jsou tyto náklady pravděpodobně 1% až 1,5% částky úvěru. Pokud refinancujete, měli byste plánovat bydlet ve svém domě po dobu delší než jeden rok. Ve skutečnosti, pokud můžete své náklady na uzavření vrátit splacením nižší měsíční splátky do 18 měsíců, je to pravděpodobně dobrý nápad provést refi. Chcete-li si přečíst další informace, naleznete: Kdy (a kdy není) refinancovat hypotéku.

Úvěry domácností

Vzhledem k tomu, že jsou zajištěny vaším majetkem, mají domácí úvěry s vlastním kapitálem tendenci mít nižší úrokové sazby než osobní, nezajištěné půjčky. Jediný tahač: Pokud máte úvěr na bydlení, úvěr přijde za domem.

Dvě možnosti. Existují dva typy úvěrů na bydlení. (Technicky jsou zcela odlišné, ale budeme je spojovat společně.) Tradiční úvěr na bydlení je spíše jako 30letá hypotéka. Pokud jste schváleni, obdržíte půjčku, kterou zaplatíte v průběhu stanoveného období s nastavenou úrokovou sazbou (ve většině případů). Podívejte se na Úvěry z vlastního kapitálu: Co potřebujete vědět a Úvěry v domácích akcích: Náklady , abyste se dozvěděli více.

HELOC je kreditní karta svázaná s vlastním kapitálem ve vašem domě. Můžete si půjčit tak malou nebo takovou část kreditní linky, jak chcete. Během období čerpání zaplatíte pouze úroky. Jakmile splatnost splácí, zaplatíte jistinu a úroky (viz Home-Equity Loan vs. HELOC: Rozdíl ).

Tyto typy úvěrů mají uzavírací náklady a budete muset předložit různé dokumenty, které dokládají, že jste kvalifikovaní. Obecně platí, že domácí kapitálové půjčky mají vyšší úrokovou sazbu než tradiční hypotéky, ale to ne vždy platí. Sledujte také věřitele, kteří propagují pouze úvodní kurz. Můžete vidět 1.99% po dobu jednoho roku, za ním následuje řada až téměř 10%. Může také existovat minimální částka, kterou musíte půjčit. (Viz Jak se HELOC mohou ublížit , abyste se dozvěděli více o nevýhodách těchto půjček.)

Můžete refinancovat. Ve skutečnosti můžete. Stejně jako u tradiční hypotéky, pokud můžete snížit úrokovou sazbu, převést z půjčky s nastavitelnou úrokovou sazbou na jednu s pevnou sazbou nebo vyhnout se balónové platbě - nebo pokud chcete získat z hotovosti více peněz - to by mohlo mít smysl vy. Jen si pamatujte, že pokaždé, když něco refinancujete, platíte další náklady na uzavírání a můžete prodlužovat úvěr a tím zvýšit celkové úrokové platby.

Jedna upozornění: Vaše kreditní skóre

Vaše schopnost půjčit si v jedné ze strategií závisí na vašem kreditní skóre. Pokud chcete refinancovat a vaše kreditní skóre je nižší, než když jste původně zakoupili svůj domov, nemusí být refinancování ve vašem nejlepším zájmu. Předtím, než projdete procesem zajištění těchto půjček, získáte své tři kreditní skóre. (Viz Nejlepší místa, kde získáte bezplatné kreditní skóre nebo zprávu .) Pokud nejsou vyšší než 740, mluvte s potenciálním věřitelem o tom, jak by vaše skóre mohlo ovlivnit vaši úrokovou sazbu.

Pokud nemáte v úmyslu zůstat doma po dlouhou dobu, může být lepší volbou úvěr na bydlení, protože náklady na uzavření jsou menší než refi.

Bottom line

Refinancování a úvěry na vlastním kapitálu mají samozřejmě nevýhody. Pokud refinancujete, pokuste se o další 30letou půjčku. Namísto vložení peněz, které ušetříte do kapsy, se rozhodněte pro půjčku s kratší dobou trvání - možná 15letá hypotéka. Nebo požádejte o 30letou půjčku a proveďte další platby.Nezapomeňte, že platba není tak důležitá jako celková částka, kterou platíte po dobu trvání úvěru. Zaplacení první půjčky na 10 let a refinancování dalších 30 pravděpodobně zruší jakýkoli pozitivní efekt refinancování. Cílem by mělo být vždy odstranění dluhu co nejrychleji.