Domov je jednou z největších investic, které někteří z nás někdy učiní. Jednou výhodou vlastnictví je, že může vytvářet značnou finanční jistotu a stát se dobrým zdrojem hotovosti. Majitelé domů, kteří potřebují rychlou finanční opravu nebo chtějí udělat další investice, například mohou mít nárok na získání peněz ze základního kapitálu svého domova.

"Vlastní kapitál" označuje oceněnou tržní hodnotu domu, sníženou o to, která je na něm dlužná. Pokud je dům oceněn na 400, 000 dolarů, za to bude dluženo 150 000 dolarů, dostupný kapitál bude 250 000 dolarů.

Možnosti půjček

Dvě hlavní finanční nástroje, které majitelům nemovitostí umožňují půjčovat si proti tomuto časově rozlišovanému vlastnímu kapitálu, jsou úvěry na vlastním kapitálu a úvěr na domácí kapitál nebo HELOC. Zatímco oba čerpají prostředky proti hodnotě vlastního kapitálu, fungují zcela odlišně a uspokojují různé potřeby půjček. Primárním rozdílem mezi těmito dvěma je, jak jsou finanční prostředky vypláceny.

Úvěr z vlastního kapitálu (čtení Úvěry z vlastního kapitálu: Náklady ), někdy nazývaný "termínovaný úvěr", vyplácí vypůjčené peníze jednorázově, stejně jako typický osobní úvěr. Úvěrová linie umožňuje dlužníkům čerpat prostředky (až do schváleného úvěrového limitu) podle potřeby - podobně jako kreditní karta. Oba jsou také označovány jako "druhé hypotéky", protože jsou zajištěny vaším majetkem, stejně jako původní (primární) hypotéka. Nicméně, na rozdíl od prvních hypoték (které obvykle běží po dobu 30 let), opce na financování vlastního kapitálu obvykle přicházejí s kratšími dobami splácení od pěti do patnácti let.

Takže který půjčovací model nejlépe vyhovuje? Závisí to na řadě faktorů, jako je účel, pro který byl požadován úvěr, pevné / variabilní úrokové sazby, požadovaný termín úvěru, kolik máte v úmyslu půjčit a preferovanou strukturu splácení.

Úvěr v rámci vlastního kapitálu

Jelikož úvěrové prostředky jsou vypláceny jednorázově jednorázově, z úvěru nelze získat další peníze (jak je tomu v případě HELOC). Tyto půjčky vytvářejí pravidelné měsíční splátky po stanovenou dobu - stejně jako primární hypotéka se vyplácí ve fixních splátkách. Tento model financování je ideální pro dlužníky, kteří upřednostňují jistotu nabízenou pevnými úrokovými sazbami a pro ty, které vyžadují značnou částku na jinou investici, například druhou domácnost nebo automobil, nebo pro konsolidaci dluhu.

Úvěrová línka Home Equity

HELOC funguje jako revolvingová úvěrová linka (viz Jaké jsou rozdíly mezi revolvingovým úvěrem a úvěrovou směnkou? ), která je vhodná jednotlivci, kteří potřebují přístup k rezervě hotovosti v určitém časovém období, spíše než předem. Například majitelé domů často používají HELOC k financování renovací a zlepšení domů, protože dodavatelé a materiály mohou být podle potřeby zaplaceny.To vám poskytuje hotovost podle potřeby a znamená, že nikdy neplatíte úroky z více půjčených prostředků, než ve skutečnosti používáte kdykoli.

HELOC vám umožňuje vypůjčit až určitou částku na dobu trvání úvěru nebo "lhůtu čerpání" stanovenou věřitelem. Během této doby můžete vybírat hotovost, jak to potřebujete; jakmile splácíte jistinu, můžete kredit znovu použít. Úvěrové linie mají variabilní úrokovou sazbu, která kolísá po dobu trvání úvěru, takže platby se budou lišit v závislosti na úrokové sazbě a výši úvěru.

HELOC obvykle nabízejí větší flexibilitu splácení než úvěr na domácí kapitál. Například při čerpání výnosů z akciové linky můžete provést buď minimální měsíční splátky pouze na úroky, nebo zvolit také zaplatit jistinu. Někteří věřitelé vyžadují, aby dlužníci splatili celou částku na konci období čerpání; jiné vám mohou umožnit provádět platby za dodatečné časové období známé jako "doba splácení".

Úrokové sazby

Krása vlastních úvěrů a HELOC je, že úrokové sazby jsou obecně mnohem nižší než nezajištěné bankovní úvěry a kreditní karty, neboť nemovitost dlužníka slouží jako záruka. Úvěry na vlastním kapitálu mají obvykle fixní úrokové sazby, takže splátky se provádějí na celé paušální částce, zatímco HELOC jsou (obecně) variabilní, takže měsíční splátky se liší podle trhu. Úrok z obou typů půjček může být daňově odečitatelný pro půjčky ve výši do 100 000 dolarů, ale musíte konzultovat svého daňového poradce, abyste zjistili, zda máte nárok.

Výpočet vlastního kapitálu

Množství vlastního kapitálu ve vašem domě se vyvíjí s časem podle tržních podmínek, nesplacených hypoték (a jak rychle je vyplácíte), kapitálového růstu a zlepšení domu. Čím rychleji splácíte svou hypotéku, tím více se uvolníte. A čím rychleji přidáte hodnotu, tím více vlastního kapitálu vytvoříte.

Za účelem získání přesného čísla o vlastním kapitálu, na němž bude založen úvěr nebo úvěrová linka, bude k pronájmu oceňován profesionální odhadce. Úvěrová instituce, která uvažuje o vydaní úvěru, poskytne vlastní odhadce k určení hodnoty, vlastního kapitálu a výpůjčního potenciálu, poté co jste o něj požádali.

Částka, na kterou získáte kvalifikaci, je založena na řadě faktorů, které zahrnují poměr úvěru k hodnotě daného majetku, platební lhůtu úvěru a obvyklé kritéria výpůjčky, jako jsou ověřitelné příjmy, jiné dluhy a vaše kreditní historie.

Zrátané podbízení

Vzhledem k nárůstu cen bydlení po celé zemi nabízí úvěry na bydlení a HELOC atraktivní a nízký zájem majitelů domů půjčit si na své cihly a maltu. Jsou logickou finanční cestou, pomocí níž lze financovat vše od rekonstrukcí až po školní poplatky a investice do nemovitostí.

Vzhledem k tomu, že dáváte svůj domov na linii, vyvarujte se používání těchto prostředků pro frivolní účely nebo půjčování více, než si můžete splatit. Základními otázkami, které je třeba zvážit, jsou, zda potřebujete peníze, účel úvěru, výši půjčky (a kolik můžete pohodlně splatit), ideální splátkovou strukturu a průběžné úrokové sazby potřebujete skutečně .Informace o číslech naleznete v online kalkulátorech vašeho bankovního nebo úvěrového ústavu. A jako u nějakého finančního produktu, nezapomeňte se prodávat za nejlepší obchod.