Přenesení zůstatku z kreditní karty s vyšší úrokovou sazbou na nižší úrokovou sazbu může být skvělým způsobem, jak šetřit peníze a rychle se dostat z dluhů. Může to být také skvělý způsob, jak se dostat do ještě většího zadlužení a zhoršit finanční situaci. To platí zejména v případě, že k tomu budete moci otevřít novou kreditní kartu a využít nabídku propagačního vyvážení.

Než budete žádáni o novou kartu s nižší cenou

Nejprve zjistěte, zda někdo, kdo je schválen pro kartu, dostane 0% sazbu nebo záleží na vašem kreditu. Možná budete chtít přeskočit druhou nabídku nabídky, protože nevíte, na jakou míru budete mít nárok, dokud neuplatníte. Proč si vzpomenete na to, že můžete využít více kreditu, pokud nemůžete novou kartu použít, abyste snížili úrokovou sazbu?

Řekněme, že získáte novou kartu s nižší úrokovou sazbou - nebo chcete pouze přesunout zůstatek na kartu s nižší sazbou, kterou již máte. Vyzkoušejte tyto výhody a nevýhody před převodem zůstatku.

Pro: ušetří peníze?

Splácení méně úroků z vašeho dluhu z kreditní karty samozřejmě ušetří peníze. Ale v závislosti na dohodě a poplatcích nemusí ušetřit tolik, aby to za to stojí. Než skočíte, udělejte matematiku.

Řekněme, že máte zůstatek ve výši 3 000 USD s 30% úrokovou sazbou. Ve výši 30% ZDP jste v současné době platili 900 USD ročně.

Někdy najdete akci bez poplatku za převod zůstatku a 0% úvodní období APR, ale předpokládejme, že musíte zaplatit poplatek za převod zůstatku ve výši 3%, což je běžné. V takovém případě vás bude stát 90 dolarů, abyste mohli převést zůstatek ve výši 3 000 USD. Převedení zůstatku na kartu s 27% sazbou za rok znamená, že budete platit 810 dolarů úroků za rok; Přidejte poplatek za převod z účtu na 90 dolarů a vy jste se o rok přestali.

Závěr: V tomto příkladu byste se měli podívat na dohodu, kde je průměrná měsíční mzda nižší než 27%. Nezapomeňte však uvést svůj čas do rovnice, přestože: Převedení rovnováhy nestojí za potíže, pokud ušetříte smysluplné množství peněz. Bezplatná kalkulačka pro převod zůstatku na internetu vám pomůže udělat matematiku s částkami v dolaru a úrokovými sazbami specifickými pro vaši situaci.

Pro: Dostanete se z dluhu rychleji?

K rychlejšímu splacení dluhu můžete také použít nižší úrokovou sazbu. Předpokládejme, že si můžete dovolit, abyste dal 300 dolarů měsíčně na zaplacení vašeho zůstatku ve výši 3 000 dolarů. Zde je návod, jak by se tento proces zaměřil na dvě různé úrokové sazby:

Scénář č. 1

Celkový dluh: 3 000 000 Kč

Úroková sazba: 30%

Měsíce k získání dluhu: 12

Zaplacený celkový úrok: 496 dolarů. 01

Scénář č. 2

Celkový dluh: $ 3, 000

Úroková sazba: 15%

Platba dluhu: $ 300 / mo.

Měsíce k získání dluhu: 11

Zaplacený celkový úrok: 225 USD. 10

Závěr: Scénář č. 2 vás dostane z dluhů o jeden měsíc dříve než ve scénáři č. 1 (a ušetří vám 270,91 dolarů v procesu). Bezplatná online kalkulačka s kreditní kartou vám pomůže zjistit, jak dlouho bude trvat, než se dostanete z dluhu z kreditní karty s měsíčními platbami a úrokovými sazbami, které se vztahují k vaší situaci.

Con: Vystavujete se více dluhu?

Po převedení zůstatku z karty s vyšší úrokovou dobou do nižší úrokové karty byste měli důkladně zvážit uzavření vaší vyšší úrokové karty. Nenechávejte tuto extra úvěrovou linku k dispozici; můžete být v pokušení použít. Pokud tomu tak není, budete muset najít více tvůrčích způsobů, jak uspokojit vaše výdaje a pečlivěji zvažte, které nákupy jsou skutečně nutné.

"A co moje kreditní skóre? "Možná vás zajímá. Je pravda, že žádost o novou kreditní kartu a uzavření staré kreditní karty ovlivní vaše kreditní skóre. Snižování celkové kredity by mohlo snížit počet karet, což může mít negativní dopad na vaše kreditní skóre, pokud používáte vysoké procento dostupného kreditu. Otevření nového účtu může také v krátkodobém horizontu ovlivnit vaše kreditní skóre.

Závěr: Je-li vaším cílem dostat se z dluhu, měla by být vaší první prioritou rozhodování, která vám pomůže dosáhnout tohoto cíle. Jakmile se tam dostanete, můžete se soustředit na podniknutí kroků ke zvýšení kreditu.

Výjimka: Pokud žádáte o hypotéku v blízké budoucnosti, nehrozí snížení skóre skrze uzavření karty s vyšší úrokovou sazbou. Namísto hraní přenosové hry na kreditní kartě použijte techniku ​​nazývanou "sněhová koule", abyste splatili vyšší úrokové dluhy před nižší úrokovou sazbou.

Con: Jaký máš potenciál k tomu, aby ses sklouzl?

Pečlivě zvážíte, kolik nového pokušení můžete odolat před přidáním kreditu. Karta, na kterou se nejvíc věnujete pozornost, je nová.

Chcete-li využít výhodnou nabídku propagace zůstatku propagačních akcií s omezeným přístupem, vyhněte se nákupům nových za použití karty, do které jste svůj zůstatek převedli. Pravděpodobně neposkytuje žádnou dobu odkladu na nové nákupy (viz Přenesení zůstatku kreditní karty na novou kartu ) a nechcete, abyste začali nabývat většího zájmu.

Závěr: Nezapomeňte provést všechny minimální měsíční platby včas na kartě, na kterou převedete zůstatek, a na kartu, kterou ji přenesete. Nechcete se dostat do konce poplatků. Co je horší, pokud zaplatíte pozdě na vaší nové kartě, zpravidla ztrácíte propagační výnosové úrokové sazby a ukládáte pokutu APR, která by mohla činit 29,99%. Chcete-li být na bezpečné straně, podívejte se na kartu bez peněz APR, jako je Citi Simplicity nebo karta Discover.

Konečně sledujte datum, kdy vyprší platnost 0%. Neočekávejte, že společnost kreditní karty vám připomene - je to bankovnictví, že vám chybí termín a budete muset zaplatit úroky z vašeho zůstatku.

Spodní linie

Přenos zůstatku kreditní kartou by měl být nástrojem, který vám pomůže rychlejším vyčerpání dluhu, a ne způsobíte, že si zaplatíte, jak špatná je vaše dluhová situace tím, že platbu za několik měsíců snížíte. Pokud přenesete zůstatek kreditní karty z dobrého důvodu, pochopte jemný tisk, udělejte matematiku před tím, než budete požádáni, aby jste se ujistili, že půjdete dopředu a vytvoříte plán splácení, na který se můžete držet, přenos bilance vám může pomoci vyjít dluhu dříve a utratí méně úroků.