Od svého zavedení v roce 1996 se mezi těmi, kteří hledají způsob, jak ušetřit na výdaje na vysokoškolské vzdělávání, staly populární 529 vysokoškolských plánů. Plán 529 umožňuje bezcelní výběr úspor, pokud jsou peníze použity na výdaje na vysokou školu. V průběhu času byly přidány další výhody, jako jsou nižší celková nákladová struktura a státní odpočty daně z příspěvků.

Fondy obchodované na burze (ETF) nezískaly na tržišti 529 velkou trakci. Výhody produktů ETF neodpovídají struktuře plánu 529. Například Internal Revenue Service (IRS) umožňuje pouze jednu změnu na 529 držených plánů v průběhu kalendářního roku. Primární výhoda ETF, jejich vnitrodenní obchodovatelnost, je zrušena, když je povoleno jen malé obchodování. ETF existují jako možnosti v 529 plánech od států včetně Missouri, Arkansasu a Nevady, takže je stále důležité vědět, které ETFs mají právo spořit na vysokou školu.

Výběr správného typu ETF

Vzhledem k tomu, že sazby školné nadále stoupají nad míru inflace a náklady na typický ročník vysokoškolského studia činí severně od 20 000 USD (a více za soukromé škola), je důležité maximalizovat návratnost každého investovaného dolaru a rozvíjet úsporně portfolio kolejí.

Jedním z nejlepších způsobů, jak maximalizovat celkovou návratnost portfolia, je omezit výdaje. Nákladový poměr ETF ukazuje, kolik správce fondu účtuje za správu portfolia. Vyšší poměr nákladů znamená, že v kapse investora dojde k méně peněz, což činí nutností výběr finančních prostředků, které účtují co nejméně. Mnoho pasivně řízených ETF indexů by se hodilo do kolektivního úsporného portfolia. Indexové fondy od společností jako BlackRock a Vanguard mají reputaci jako vedoucí společnosti s nízkými náklady a nabízejí rozsáhlé možnosti investičních možností s poměrně malými náklady.

Zatímco ETF s nízkými náklady by měly být zaměřeny jako obecné pravidlo, složení portfolia kolektivních úspor se liší v závislosti na věku příjemce. Zcela nový plán 529, který začal pro novorozence, může mít značně větší riziko, protože peníze nebudou potřebné téměř dvě desetiletí. Naopak, portfolia pro absolventy by měla být konzervativně investována, protože nebude mít čas se zotavit z neočekávaného poklesu trhu.

Investice do 0-5 let

I když rodiče začínají šetřit na vysokou školu v okamžiku, kdy se narodí jejich dítě, stále čelí zoufalé bitvě. Rodiče se dívají na to, že potřebují ušetřit několik set dolarů měsíčně hned od prvního dne, pokud plánují financování úplného čtyřletého vzdělávání. To je důvod, proč je důležité využít výhod vyšších výnosů, které mohou akcie nabídnout.

Mnoho rodičů se obává, že úspory na vysoké škole dítěte do něčeho kromě ultra-bezpečné investice, jako jsou vkladové listy (CD). Koneckonců, rodiče se chtějí ujistit, že finanční prostředky jsou tam, když je potřebují. Disky CD obvykle nabízejí návratnost, která není výrazně nad dlouhodobou mírou inflace. Portfolio úspor na vysoké škole potřebuje získat vyšší míru návratnosti, aby zůstala před inflací a držet krok s rostoucími náklady na výuku.

S téměř 20-ti letým časovým horizontem je spousta času vyloučit jakoukoli krátkodobou volatilitu na trzích, abychom získali vyšší výnosy. V tomto okamžiku v životě dítěte by se investoři měli zaměřit na akcie zhruba o 75%, přičemž zbývající půjde na dluhopisy nebo investice na peněžním trhu. Takové portfólio se historicky vrátilo asi o 6 až 7% a mělo by zahrnovat především cenové papíry s nízkými cenami a ETF s vysokými kapitálovými cenami.

Investování pro děti ve věku 6-10 let

Jak dítě začíná být trochu starší, časový horizont se začíná zkracovat a složení portfolia by se mělo začít více konzervativním. V tomto okamžiku by mělo být přidělení akcií sníženo, mělo by však zůstat většina portfolia. Přidělení 60% na akcie se zbylými směřujícími na dluhopisové fondy a peněžní trhy by bylo vhodnější.

V těchto portfoliích by měla být brána v úvahu malá alokace na ETF s vysokou kapitalizací. Zatímco mezinárodní akcie se mohou zdát riskantní izolovaně, poskytují při nabízení kapitálových výnosů významné přínosy diverzifikace, které minimalizují riziko. Mnoho indexů ETF, ať už domácích akcií, mezinárodních akcií nebo dluhopisů, má poměr nákladů na dolní končetiny a mělo by být i nadále zaměřeno na vysokoškolské portfolia.

Investování do věku 11-15 let

Když se dítě přesune na střední školu, portfolio by se mělo začít zaměřovat na dluhopisy a ETF Treasury. Přibližně pět let, dokud nebude začleněn účet 529, by měl být hlavní ochranou primární cíl. Equity ETF si stále zaslouží místo v plánu 529, avšak v tomto okamžiku by se měly nacházet pouze v jedné třetině celkového portfolia.

V rámci dluhopisové části portfolia by investoři měli hledat cenově dostupné a krátkodobé cenné papíry s vysokým investičním stupněm. Vládní poznámky jsou nejkonzervativnější, protože jejich ředitel je podporován plnou vírou a úvěrem vlády. Firemní dluhopisy nesou státní záruku, a proto mají obvykle výrazně vyšší výnos. Krátkodobé dluhopisy by se měly znovu zaměřit, protože dlouhodobé dluhopisy se splatností 10 let nebo více mohou skutečně přinést vysoký stupeň rizika, pokud úrokové sazby začnou růst.

Investování pro děti starší než 15 let

V tomto okamžiku je vysoká škola blízko. Zaměření portfolia 529 by nemělo být maximalizace výnosů, ale zachování kapitálu, který již na účtu existuje. Přidělení 80 až 90% vysoce kvalitních ETF dluhopisů a peněžního trhu je v tomto věku přiměřené. Zatímco portfolia v tomto okamžiku pravděpodobně nepovede k žádným významným výnosům, neměla by také přinést žádné významné ztráty.To by mělo být primárním faktorem, neboť stahování z plánu 529 je bezprostřední.

Závěr

Každý stát nabízí vlastní nabídku možností pro 529 plánů. Je obtížné vypracovat konkrétní doporučení ETF; většina možností nebude k dispozici všem investorům. Typy ETF, které by měly být vybrány pro účet 529, by měly zahrnovat ty, které mají vysoký stupeň diverzifikace a minimální poměr nákladů. Omezení výdajů zaplacených na fondy a ETF v rámci plánu je jedním z nejlepších způsobů, jak zlepšit výkon portfolia 529 v průběhu času.

Pro mladší dítě mohou investoři hrát větší riziko. Jak čas pokračuje a dítě narůstá, portfolia 529 by se postupně měla stát konzervativnější, aby zajistila hlavní zachování. Mnoho plánů nabízí věkové portfolia, které se časem automaticky stávají konzervativnějšími, a investoři by je měli zvážit, pokud nechtějí aktivně spravovat své účty.