Zrušili jste čísla a vážené faktory, jako je váš rodinný stav a kolik dlužíte na hypotéku a zjistili jste, že potřebujete pojistku životního pojištění. Ale kde byste měli začít hledat politiku? A jaké parametry byste měli vzít v úvahu při výběru, který životní pojišťovací společnost si vybrat?

Životní pojišťovny obvykle nabízejí produkty téměř ve všech segmentech trhu. "Existují některé specializované společnosti, jako je Colonial Penn, které se zaměřují na seniory, nebo USAA, která se specializuje na politiku pro vojenský personál," říká Ted Bernstein, generální ředitel koncepce životního pojištění v Boca Raton, Florida. by měli získat konkurenční nabídky od několika společností. "

To je proto, že dnes většina společností poskytujících životní pojištění nabízí konkurenční ceny podobných výrobků. Jedním ze způsobů, jak zjednodušit proces výběru, je pracovat s odborníkem na životní pojištění, který má přístup k řadě společností, které nabízejí ty druhy výrobků, které potřebujete.

Je to všechno o agenta

Začněte hledání správné životní pojišťovny pro vás najít správného agenta. Budete se muset zeptat na mnoho otázek.

Ať už se setkáváte s nezávislým zástupcem, který zastupuje několik životních pojišťoven - nebo "zajatého" agenta, který pracuje jako zaměstnanec jedné společnosti - myslí na diskusi jako typ pracovního pohovoru . Musíte se rozhodnout, komu chcete najmout.

"Zeptejte se agenty na jejich profesionální označení a pokud patří k jakýmkoli průmyslovým organizacím," navrhuje Sarah Loyová, agentka s americkou národní pojišťovnou. Členství "vám ukáže, že věří v další vzdělávání." Takové vzdělávání bude informovat agenta o trendech a změnách v průmyslu. "Mnoho organizací má také etický kodex, o němž se očekává, že jejich členové budou následovat," říká Loy.

Ujistěte se, že agent zastupuje společnost, o kterou máte zájem - v ideálním případě několik společností. Pak se zeptejte, jak dlouho podniká a zda je životní pojištění jeho primárním životem. Také zjistěte, jak se dostanete k vašemu agenta v případě nouze a zda je zálohování pokaždé, když jsou pryč.

Podívejte se na solidní společnost

Loy říká, že finanční stabilita životní pojišťovny je jedním z největších faktorů, které je třeba zvážit před zakoupením politiky. Před podpisem se společností, kterou doporučuje váš agent, proveďte nějaký nezávislý výzkum.

"Při výběru životní pojišťovny je dobré se ujistit, že má finanční sílu a dlouhověkost," říká Loy. "Chcete se ujistit, že společnost bude později v životě, když je budete potřebovat."

To se můžete dozvědět tím, že požádáte agenta, když byla založena pojišťovna a její agentura. Měli byste také zkontrolovat u společnosti Better Business Bureau a oddělení pojištění vašeho státu veškeré negativní nároky vůči společnosti.

skóre Comdex. Zeptejte se hodnocení společnosti Comdex o životním pojištění. "Skóre Comdex je pořadí od 1 do 100, které sestavuje ratingy od ratingových agentur. Jedná se o složení všech ratingů, které společnost obdrží, "vysvětluje Bernstein. Ratingové agentury zahrnuté v Comdexu jsou společnosti A. M. Best, Standard & Poor's, Moody's Investors Service a Fitch. Společnost musí být hodnocena alespoň dvěma z nich, aby získala skóre Comdex.

Společnost Comdex řadí společnosti ve vztahu k jiným společnostem, které hodnotily ratingové služby. Společnosti, které se nacházejí blíže k 100, jsou považovány za vysoce hodnocené v mnoha spektrech. "Doporučuji spotřebitelům, aby uvažovali o životních pojišťovnách s hodnotami Comdex mezi 85 a 100," říká Bernstein.

Vynikající historie platebních nároků . Zakoupíte si životní pojistku, která ulehčí jakékoli finanční zatížení, které může zažít milovaná osoba, která byla určena jako váš příjemce v případě vaší smrti. Takže je důležité, aby životní pojišťovna, kterou uvažujete, má silnou historii včasného placení pohledávek.

Další úvahy

Některé další parametry, které je třeba vzít v úvahu při výběru spolehlivé životní pojišťovny, zahrnují:

Možnosti konverze. Zeptejte se na možnosti konverzního práva na životní pojištění. Přibližně 90% prodaných pojistných smluv o životním pojištění je pojistným smlouvám o životním pojištění, říká Chris Huntley, majitel společnosti Huntley Wealth Insurance v San Diegu, Kalifornie. Tento typ pojistného krytí poskytuje pevnou sazbu za stanovené časové období nebo termín.

"Většina, ale ne všichni termínové politiky mají konverzní funkci, která vám umožňuje převést vaše termínové politiky na trvalou politiku, jako je celý život nebo univerzální život," říká Huntley. Tyto zásady jsou platné po celou dobu trvání pojistníka a nabízejí garantované pojistné a peněžní hodnoty, které každoročně rostou. Viz Jak se hodnota peněz staví v pojistném životním pojištění .

Funkce převodu je důležitá, protože vám umožňuje měnit vaše zásady, aniž byste museli vzít lékařskou zkoušku nebo rekvalifikovat, vysvětluje Huntley. Říká, že většina, ale ne všechny, životní pojišťovny dovolují, aby pojistná smlouva o životním pojištění byla převedena na trvalou pojistku. "Někteří dopravci nabízejí konverze do věku 70 let, někteří do 75 let nebo dokonce 80 let," říká.

Inovační produkty . Například několik společností dnes nabízí vlastníkovi zásady, že si zvolí, že výnosy z pojistného plnění budou vypláceny jednorázově nebo v garantované splátkové platbě, kde je počet let předem stanoven v době nákupu. Výsledkem je podstatně nižší pojistné nebo více pokrytí za stejnou pojistku jako výplata paušální částky.

Různá produktová řada . Neexistuje žádná velikost pro životní pojištění. Různé typy politik mohou mít smysl pro různé členy vaší domácnosti nebo se mění vaše pojistné potřeby. To je důvod, proč je důležité obchodovat s firmou, která nabízí termínové pojištění, univerzální život, variabilní univerzální život, celý život a další typy pojistných smluv. Chcete-li pomoci rozhodnout, přečtěte si Nejlepší typ životního pojištění pro vás právě teď .

Politika Komise proti zátěži. Společnost Bernstein doporučuje porovnávat produkty životního pojištění provize s politikami bez zatížení. "Vzhledem k tomu, že politika bez zátěže neplatí žádné provize z prodeje, mají tendenci být lépe oceněny a mají lepší výkon díky okamžité akumulaci peněz a bez odkupních poplatků. profesionální uživatelé budou účtovat poplatek za zveřejněnou místo provize, "říká. Podívejte se na Co váš životní pojišťovací agent dělá - na vás a ujistěte se, že dostanete úplné vysvětlení toho, co kupujete a co vás bude stát. Pečlivě prozkoumejte finanční stabilitu a služby zákazníkům každé společnosti, o které uvažujete; společnosti bez zatížení mohou například poskytovat méně služeb.

Pokračujte v kontrole

Jakmile zakoupíte životní pojištění, je důležité, abyste každoročně zkontrolovali své potřeby u vašeho pojišťovacího agenta, abyste zajistili, že vaše politika bude nadále chránit vaše blízké v případě vaší smrti. Nezapomeňte informovat svého agenta o všech významných změnách v životě, jako je manželství nebo rozvod, nákup nového bydlení (aby bylo zajištěno, že máte dostatek životních pojištění) nebo pokud snížíte své bydlení (abyste se ujistili, že nejste příliš pojištěni). Když vaše děti vyrostou a již nejsou na vás finančně závislé, je také čas, abyste si ověřili, kolik pojištění potřebujete.

Bottom Line

Životní pojištění není koupit-a-zapomenout-je nákup. Mělo by se vyvíjet, jak to dělá váš život. V ideálním případě byste měli najít agenta a společnost, která vám pomůže ochránit rodinu po dlouhou dobu.