Když se blížíte k tomu, že jste se dostali do důchodu, budete muset přijmout rozhodnutí, které ovlivní množství peněz, které jste vynaložili během svého odchodu do důchodu. Musíte přemýšlet o tom, zda se budete cítit nejbezpečněji s garantovanou měsíční kontrolou nebo byste chtěli plnou kontrolu nad ušetřenými penězi. Pro většinu lidí je směs dvou možností nejlepší.

Rozhodování o tom, co děláte s úsporami, které jste vytvořili během své pracovní kariéry v 401 (k) - nebo případně vícenásobných 401 (k) s, pokud jste změnili práci - je rozhodnutí, které se často nedá změnit. I když jste s finančním poradcem ještě nikdy nepracovali, může to být jedno rozhodnutí, pro které se rozhodnete konzultovat. (Další informace naleznete v části Základy penzijního plánu 401 (k) .

V podstatě máte čtyři možnosti. Podívejme se blíže na klady a zápory každého z nich.

Proveďte jednorázovou distribuci

Toto může vypadat jako nejvíce lákavá. Asi jste nikdy neměli takovou sumu na svém běžném účtu. Dejte si však pozor, protože tato volba má spoustu úskalí.

Pros

• Může vám pomoci splnit všechny potřebné hotové potřeby.

Nevýhody

• Ztrácíte výhody daňově odloženého spoření, které byste si mohli užít po mnoho dalších let.
• Budete muset platit daně z příjmů za celou částku za jeden rok. Pokud vaše celkové příjmy přesáhne 415 dolarů, 051 a vy jste jeden - nebo 466, 951 dolarů, pokud jste ženatý - to by vás mohlo donutit do nejvyšší daňové pásmo 39,6%. Dokonce i zasažení stropu 33% by mohlo vyčerpat významnou část vašeho hnízda vejce, pokud váš celkový příjem dosáhne výše 190, 151 a vy jste jediný (231 dolarů, 451 pro ženaté daňové poplatníky).

Ponechte své peníze v položce 401 (k)

Tato možnost může nebo nemusí být k dispozici. Záleží na pravidlech, které váš zaměstnavatel nastavil na hodnotu 401 (k). Pokud uvažujete o tom, nezapomeňte zkontrolovat pravidla, pokud necháte 401 (k) u svého zaměstnavatele.

Pros

• Nadále získáváte profesionální správu peněz v plánu, který znáte velmi dobře. Jste obeznámeni s investičními možnostmi a možná jste našli dobrého poradce ve firmě, která spravuje plán Vaší společnosti.
• Účet bude nadále zvyšovat odložené daně, s výjimkou výdajů, které jste vybrali během odchodu do důchodu.
• Pokud chcete přesunout mezi investičními možnostmi, můžete provést změny ve vašich plánech během odchodu do důchodu, pravděpodobně bez poplatků.
• A 401 (k) má lepší právní ochranu. Váš 401 (k) je chráněn před věřiteli a bankrot. Dokonce i IRA nejsou tak bezpečné.

Nevýhody

• Pokud jste během své kariéry pracovali pro několik zaměstnavatelů a máte více účtů 401 (k), může se stát noční můrou, která spravuje vaše investice.
• Vaše rozhodnutí budou omezena na to, co se společnost rozhodne zpřístupnit v 401 (k).
• Váš zaměstnavatel může kdykoli změnit investiční rozhodnutí. Pokud nevěnujete pozornost, vaše prostředky by mohly skončit na účtu peněžního trhu, který bude mít minimální úrokové sazby.

Roll All Your 401 (k) Úspory do IRA

Toto je volba, kterou vám doporučí mnoho finančních poradců, protože vám dává větší výběr a kontrolu. (Další informace naleznete v části Nejčastější příčiny, proč se vaše pravidlo 401 (k) nezahrnuje do IRA a 8 Důvody, proč přejít 401 (k) na IRA Pros

Budete mít možnost vybrat si z mnoha dalších možností nabízených podílovým fondem nebo zprostředkovatelskou firmou, do které investujete své investice. Jakýkoli typ investice, která je v IRA legální, může být mezi vaší volbou v závislosti na zvoleném správci IRA.

• Při výběru správce IRA můžete snížit poplatky. Například Vanguard nebo Fidelity nabízejí nízkoplatkové podíly a ETF. Mnoho 401 (k) prostředků má vyšší poplatky než Vanguard.
• Pokud máte více účtů 401 (k), můžete je převést do jedné IRA, což usnadní správu těchto účtů.
• Pokud jste odešli do důchodu před rokem 59, možná budete moci využít bezcelní výběry, zejména pokud potřebujete peníze z důvodu zdravotního postižení nebo zdravotního pojištění.
• Nevýhody

Stanete se primárním správcem vašich prostředků. Mohla byste udělat investiční chybu a ztratit všechno. Zamyslete se nad všemi lidmi, kteří ztratili veškeré investiční úspory na investiční program společnosti Bernie Madoff.

• Pokud se rozhodnete nechat finančního poradce pomoci, ujistěte se, že víte, jak je tento finanční poradce placen. Váš poradce by mohl vybrat volby, které pro něj nebo pro ni znamenají nejvíce peněz, a ne nutně vy.
• Využijte své 401 (k) spoření k nákupu anuity

To vám umožní dosáhnout stálého příjmového toku po zbytek vašeho života a možná i život vašeho manžela. (Pro podrobnosti o anuitach, přečtěte si

Jak fixní anuita funguje po odchodu do důchodu a Jak variabilní anuita funguje po odchodu do důchodu . Pros

byly použity na většinu svého života - stabilní výplatní pásky.

• Nemáte šanci, že byste přežili své peníze.
• Někdo jiný má zodpovědnost za to, aby vaše peníze trvaly po zbytek vašeho života.
• Nevýhody

Vaše platby budou za každý rok nižší a méně: Vzhledem k tomu, že výše platby nebude růst, inflace sníží její peněžní hodnotu. Některé anuity nabízejí platby, které se časem zvyšují, ale budete muset přijmout nižší počáteční platby.

• Mnohé anuity mají skryté náklady. Ujistěte se, že jste pochopili, kolik z vašich úspor bude sníženo poplatky.
• Vyhledejte nezávislou třetí stranu

Konzultujte s nezávislou třetí stranou, která vám pomůže vybrat správné možnosti. Plánovač založený na poplatcích je vaší nejlepší volbou. Chcete si být jisti, že dostanete rady podle toho, co je pro vás dobré. Finanční poradce založený na provádech může být kvůli potenciálním provizích odvozeným z manipulace s tak velkou peněžní částkou ovlivněn vlastním zájmem.(Viz

Platba vašeho investičního poradce - poplatky nebo provize? ) Bottom Line

Výběr toho, co se rozhodnete dělat s vaším účtem 401 (k) finanční rozhodnutí při odchodu do důchodu. Udělejte si čas podívat se na celé finanční portfolio a zjistěte, co je pro vás nejvhodnější.