Udělal jste správnou věc tím, že přispějete k vašemu 401 (k) až po to, co by vaše společnost odpovídala. Sledovali jste také účet a pravidelně prováděli změny, aby odpovídaly podmínkám na trhu. Protože jste s vaším účtem udělali správnou věc, shromažďujete velkou váhu. V určitém okamžiku začnete stahovat, nebo v 401 (k) mluvíte, "budete mít rozdělení. "

Ale žádná z dobrých skutků nepodléhá nepotrestání, obzvláště když se IRS zapojí. Ano, budete pravděpodobně platit daně alespoň na některé vaše distribuce, a pokud si nejste opatrní, daně by mohly být poměrně vysoké.

Daně na pravidelné 401 (k)

Zde je návod, jak funguje: Distribuce na běžném 401 (k) jsou zdaněny jako běžný příjem se stejnou sazbou daně z příjmu jako vaše výplata.

Důvodem je, jako u tradiční IRA, že přispíváte k tradičním 401 (k) dolarům před zdaněním. Váš příspěvek snižuje vaši daň z příjmů v roce, v jakém jste to udělal, ale s vámi se s vámi chystá, když začnete vybírat peníze později.

Pokud vyděláte nejméně $ 37, 950 za rok a jste jediný spisovatel, jste v 25% daňové pásmo. Za předpokladu, že jste ve věku 59½ let, když vezmete 401 (k) distribuce, budete platit daně na této úrovni. Pokud vyděláte nejméně 190, 650, jste ve 33% daňové pásmo, a pokud jste vyšší čistý-hodnota jednotlivce dělat více než 418 dolarů, 400, jste na 39,6%. Tato čísla se mohou každý rok měnit na základě inflace.

"Důležité jsou vaše daně 401 (k). Ale co je důležitější je: "Co rozdělí vaše 401 (k) na vaše" jiné "daně a poplatky? "Například distribuce 401 (k) by mohla být zdanitelná až do výše 85% dávek sociálního zabezpečení, když před distribucí byly bez daně," říká Curtis Sheldon, CFP®, prezident společnosti CL Sheldon & Company, LLC, v Alexandrii , Va.

Finanční plánovači považují daň z příjmů za nejhorší daň, protože jsou o 10% vyšší než dlouhodobá daň z kapitálových výnosů. Pro osoby ve vyšších daňových pásmech jsou sazby daně z příjmů dvakrát vyšší než daň z kapitálových výnosů. Další informace naleznete v části Jak vybíráte peníze z vašeho 401 (k)?

Co o Roth 401 (k)?

Stejně jako u Roth IRA, peníze, které přispíváte k Roth 401 (k), jsou před vaším příspěvkem zdaněny. Vzhledem k tomu, že jste již zaplatili daně, nemusíte je platit znovu, jakmile rozdělíte. Také nemusíte platit daně z příjmů. Jinými slovy, s Roth 401 (k), pravděpodobně zaplatíte nulové daně z peněz, které jste přispěli, pokud splníte požadavky na příjmy.

Ale je třeba uvažovat. "Zatímco označený Roth 401 (k) roste bez daně, buďte opatrní, abyste splnili pětileté pravidlo stárnutí a pravidla distribuce plánu, abyste dostali daňovou bezplatnou distribuci po dosažení věku 59 let," říká Charlotte A.Dougherty, CFP®, zakladatel společnosti Dougherty & Associates, v Cincinnati, Ohio.

Také, pokud váš zaměstnavatel odpovídá vašim příspěvkům, je tato část peněz považována za před zdaněním. Při rozdělování budete platit daně z těchto příspěvků. Ale na rozdíl od tradičních 401 (k), můžete rozdělit své příspěvky kdykoli bez trestů. Výdělky však stále spadají pod tradiční pravidla 401 (k). Další informace naleznete v části Jaké jsou pravidla pro stažení Roth 401 (k)?

Promluvte se správcem majetku

Někdy je nejlepší jít na odborníky. V případě vašich penzijních fondů by mohl být užitečný odborník. Například Christopher Cannon, M. S., CFP®, z RetireRight Pittsburgh, říká: "Zaměstnanecké zásoby držené v 401 (k) mohou být způsobilé k čistému nerealizovanému zhodnocení. To znamená, že růst akcií nad základem je zacházen se sazbou kapitálového zisku, ne [jako] běžným příjmem. To může znamenat obrovské daňové úspory. Příliš mnoho účastníků a poradců to utrpí při rozdělování peněz nebo při překročení 401 (k) na IRA. "

" Jste-li příjemcem s vysokými příjmy, zvažte použití strategií charitativního plánování strategického převodu zdanitelných důchodových účtů na osvobození od daně, "říká Carlos Dias Jr., správce majetku skupiny Excel Tax & Wealth Group v Lake Mary, Fla.

Existují i ​​jiné málo známé strategie, které by mohly snížit vaše daňové zatížení, které vám může pomoci najít daňový odborník nebo finanční plánovač. Zvažte poradce, který vám pomůže provést daňově efektivní plány.

Bottom Line

Zda je Roth nebo tradiční 401 (k) nejlepší sázka, závisí na řadě jednotlivých faktorů. Někteří odborníci doporučují, aby měli Roth a tradiční účet pro odchod do důchodu, aby se minimalizovalo riziko placení všech daní, nebo všech daní později. Navzdory článkům, které říkají, že jedna je lepší než druhá, jsou proměny, které je třeba vzít v úvahu, jako je věk, příjem, daňové pásmo a domácí stav. Pokud nemáte dostatečnou znalost finančního plánování, je nejlepší získat pomoc.

Chcete-li si přečíst tento problém, podívejte se na 401 (k) Plány: Roth nebo Regular? a Kdy je Roth 401 (k) lepší než tradiční 401 (k)?