Vzhledem k tomu, že k důchodu dochází, mnozí zaměstnanci dostanou telefonní oddělení od svého zaměstnavatele: "Rozhodli jste se, co máte dělat o převzetí peněz z penzijního plánu? odchod do důchodu." V půlpaniky pracovníci pak zběsile volají jednoho nebo více finančních poradců, kteří hledají nápady na investování velkého množství peněz ve spěchu. Každý poradce nabízí přesvědčivé nápady pro investiční strategie, které splní pracovní riziko, návratnost, potřeby příjmů a daňové úspory. Ale jak se dny do "termínu převrácení" zmenšují, stane se to všechno tlakovým rozostřením.

Co můžete udělat, abyste se vyhnuli této noční můře? Odpočinout si! Jediný opravdový spěch je ve vaší mysli - a možná i na prodejních místech investoři investují do vašeho nákupu.

Strategie bez dopadu Z různých důvodů může být vhodné přenést finanční prostředky ze 401 (k) a jiných typů penzijních plánů společnosti současně s odchodem do důchodu, i když většina společností nevyžaduješ, abys to udělal. Nicméně, protože rozhodnutí a tlaky mají tendenci hromadit se na "události pro odchod do důchodu", nemusí to být skvělý čas, aby bylo možné provést složité osobní plánování nebo investiční rozhodnutí. Řešením je přenos IRA bez dopadu, který definujeme jako transakci, ve které:

- 100% plánu kvalifikovaných plánů, 403 (b) plánu a / nebo 457 (b) plánu (plán zaměstnavatele) je přímo převeden (z jednoho nebo více plánů) do konsolidované tradiční IRA bez současné daňové důsledky.

1. Komplexní rozhodnutí o tom, jak tyto peníze investovat, jsou časově odložena.
2. Stejná základní investiční strategie, která fungovala v plánu zaměstnavatelů, pokračuje v IRA, přinejmenším až do usazování prachu. Například pokud vlastníte konkrétní podíly ve 401 (k) v práci, pokusíte se vybrat investice IRA (po převodu) se stejnými nebo podobnými cíli. Pokud se podílíte na strategii alokace aktiv v práci, můžete zvolit IRA, která nabízí podobný program.
3. -> ->

Proč převod bezúplatných obchodů

Převrácení je konkurenční obchod pro finanční společnosti, z nichž mnohé nabízejí specifické investiční strategie nebo finanční produkty určené pro tento trh, včetně majetkových účtů, , dluhopisy, vkladové listy a anuity. Pro získání lukrativního podnikání společnosti zdůrazňují potřebu co nejdříve provést změny. Například mohou říkat věci jako: "Odchod do důchodu je nová fáze vašeho života a vyžaduje změny." (Pro související čtení viz Pohyb aktiv vašeho plánu? ) Toto tvrzení však letí tváří v tvář způsobu, jakým mnoho baby boomů přepisuje definici odchodu do důchodu; a sami, představují, že přecházejí do důchodu prostřednictvím série postupných změn v průběhu času.Často neexistuje definitivní bod, od kterého začíná odchod do důchodu.

V případě bezkonkurenčního převodu se výhody plynoucí z penzijního plánu plynule pohybují do konsolidované tradiční IRA bez daňových důsledků nebo tlaku na okamžité změny ve vašem investičním portfoliu. Jakmile jsou veškeré penzijní připojištění sloučeny do tradiční IRA, můžete trvat tolik času, kolik potřebujete plánovat s odbornou pomocí. Pokud se nakonec rozhodnete, že ve fázi odchodu do důchodu skutečně potřebujete více příjmů, likvidity nebo menší investiční riziko, můžete tyto změny provést v prostředí bez stresu a podle vlastního plánu.

Vyhnout se šesti společným chybám při převrácení

Cennou výhodou přenosu bez dopadu je, že pomáhá vyhnout se běžným chybám při manipulaci s IRA, včetně: 1.

Příliš konzervativní, příliš brzy. Mnoho zaměstnaných lidí ve svých padesátých a šedesátých letech vyvinulo vhodné investiční strategie penzijního plánu (viz obrázek 1 níže). Obr. 1: Průměrná alokace aktiv zaměstnaneckých plánů účastníků ve svých 60 letech

Zdroj: Projekt sběru dat z roku 2010

Projekt sběru dat z penzijního plánu EBRI / ICA, , s větším důrazem na investice s pevnými výnosy. Důchodové období, které mohou trvat 25 až 30 let, může být vhodné snížit expozici rizika portfolia postupně, postupně, a to ne všechny najednou. Jen proto, že dojde k převrácení, nemusí nutně znamenat, že byste měli změnit investiční strategii, která dobře fungovala při akumulaci důchodového majetku. (Pro více informací nahlédněte

Určení rizik a rizikové pyramidy a Přizpůsobení rizikové tolerance .) 2.

Anuitifikace v nesprávné době . Podle průzkumu společnosti Spectrem Group se 11% všech příležitostí pro převrácení převede na výplaty anuit. Načasování je však důležité, protože částka pravidelných příjmů, které bude vyplácet anuita, je určena úrokovými sazbami v době anuitace a dobou, po kterou je částka vyplacena. Také často platí, že nakupovat mezi mnoha poskytovateli anuity pro nejlepší citace, a to může trvat nějakou dobu. Anuitifikace je obvykle neodvolatelné rozhodnutí, které by mělo být učiněno s výhodou dobré rady a bez tlaku. (Chcete-li získat více informací, přečtěte si Výběr výplaty na vaší anuitě .) 3.

Získání hotovosti a zaplacení daně. Výzkum společnosti Spectrem Group zjistil, že přibližně jedna třetina všech příležitostí pro převrácení vede k rozdělení hotovosti, a to s aktuálními daňovými důsledky, spíše než převrácením nebo přímým převodem. Získání hotovosti může vyčerpat hodnotu hnízda vejce a zvýšit daně v roce převrácení a po. 4.

Složitější přechody, než by měly být. Nejjednodušší způsob, jak přesunout peníze z kvalifikovaného plánu do tradiční IRA, je přímý převrácení. Tím se zabrání 20% federálnímu zdanění daní, ke kterému dochází v okamžiku, kdy účastník obdrží distribuci a poté ji převezme do 60 dnů. 5.

Paralýza a odkládání . Výzkum společnosti Spectrem Group ukazuje, že 16% příležitostí k převrácení vede k tomu, že peníze zůstanou v plánu. Když peníze zůstanou v plánu, často to naznačuje paralýzu - neschopnost provést penzijní plány nebo rozhodnutí. Obvykle lze nalézt osobní investice IRA s nižšími (a transparentnějšími) poplatky než poplatky účtované plány 401 (k). 6.

Neschopnost konsolidace. Budoucí plánování odchodu do důchodu bývá obvykle zlepšeno, když je hnízdo vejce konsolidováno do jedné tradiční IRA. Investiční strategie, plánování příjmů, požadovaná minimální distribuční kompatibilita a konverze Roth IRA se stávají jednoduššími během životnosti vlastníka. Konsolidace může také usnadnit rozhodnutí příjemcům IRA při úmrtí majitele. A
Upozorňujeme na prodejní zatížení Při dokončování přestupků bez nárazu se snažte vyhnout investicím IRA s zatížením front-end nebo back-end. Jednou z strategií, která často funguje dobře, je dokončení převodu na účet IRA se zprostředkovanými provizí. Tento účet se stává druhem holdingové nádrže, dokud nebudou přijata další trvalá rozhodnutí, možná s odbornou radou. Bezúplatné podílové fondy, fondy obchodované na burze a akcie mohou být poté nakoupeny na účtu zprostředkovatele za minimálních transakčních nákladů. Přechody mezi IRA jsou povoleny jednou za 12měsíční období. Toto omezení se nevztahuje na převrácení z kvalifikovaných plánů, plánů 403 (b) a plánů IRA 457 (b).

Konečné slovo

Převrácení získané v době nebo těsně před odchodem do důchodu často představuje největší výplatu, kterou dělníci dostávají, přesto se mnoho lidí obává, že se s nimi musí vypořádat. Jen proto, že obrovská šeka přichází, neznamená, že musíte změnit svůj investiční profil, daňový obrázek nebo váš rozpočet. Tím, že odložíte komplexní rozhodnutí, dokud nebudete mít čas a jasnost, abyste je mohli zhodnotit, můžete zvýšit vaše šance na zajištění odchodu do důchodu.