Podle zprávy AARP z roku 2005 existuje 40% pravděpodobnost, že někdo nad 60 let zažije chudobu v určitém okamžiku. Kromě toho i nadále stoupá očekávaná délka života; někdo ve věku 65 let v roce 1950 měl očekávanou délku života dalších 13 let. Do roku 2004 byla očekávaná délka života 65 let stará na 18 let 7 let, a to na základě statistik oddělení zdravotnictví a služeb pro lidské zdraví ve Spojených státech. Protože to jsou jen průměry, v praxi by pozůstalý manžel mohl žít po mnoho let - dokonce i po desetiletích - po smrti svého partnera.
V důsledku toho se důchodci a osoby blízké odchodu do důchodu stále více zabývají, než kdy jindy, pokud jde o zajištění svých pozůstalých. Průzkum prováděný společností LIMRA v roce 2001 zjistil, že 60% důchodců a 68% předškolních věřitelů se obávalo o poskytnutí pozůstalého manžela.

Takže co můžete udělat, abyste se ujistili, že vaši blízcí mají prostředky bez tebe? Přečtěte si, protože pokryjeme některé z možností, které jsou k dispozici pro nastavení pozůstalostních dávek.

Konvenční přístup
Pokud jde o poskytování výhod pro pozůstalé, životní pojištění je společným řešením. Stálé životní pojištění však může být drahé, zejména u starších osob. Navíc nemusí poskytnout dostatek příjmů po celý život.

Další věcí, kterou je třeba zvážit, je, zda jsou vaši příjemci schopni zvládnout velké paušální příspěvky na úmrtí, které by měly trvat celý život. (Více na toto téma si přečtěte Nákupní životní pojištění: Termín versus trvalý .)

Praktická alternativa
Reverzní anuita by mohla být dalším řešením. Reverzní anuita je poněkud jako trojcestná kombinace termínového pojistného životního pojištění, trvalého pojistného životního pojištění a okamžité anuity. Nabízí:

• Prémie konkurenceschopné s pojistnými smlouvami pojistného životního pojištění, ale pokrytí se nezastaví v určitém předem stanoveném termínu, jako tomu je u termínového pojištění.
• Zaručený přínos pozůstalým podobný trvalému životnímu pojištění. Prémie mohou být nižší než trvalé životní pojištění, ale místo paušální dávky platí příjemcům zaručený celoživotní příjem. Většina zásad však diktuje, že jakmile je vybraný příjemce, nemůže být změněn. Dále, pokud není uvedeno jinak, zásada často končí, jestliže příjemce zemře před pojištěným.
• Financování anuity z dávky životního pojištění smrti. To znamená, že každý prémiový dolar je vysoce využíván k maximalizaci částky pro vaše příjemce.

Když Reversionary Annuity Works
Reversionary Annuity může být užitečné, pokud by došlo k poklesu příjmu, například z důchodu nebo sociálního zabezpečení, když zemře manžel nebo partner.

Příklad - když reverzní anuita platí Zde je hypotetický příklad 65letého páru, Harolda a Clary, kteří by mohli využít výhody reverzní anuity.Když Harold odešel před pěti lety, byl jediný. Proto vybral ze svého zaměstnaneckého penzijního plánu výdělečnou výživu, aby získal nejvyšší výplatu - 3 000 dolarů měsíčně. V poslední době se Harold oženil s Clarou. Problémem je, že když umře, Clara nedostane nic, protože důchodový příjem přestane. Harold se obává, že pokud umře nejprve, sociální zabezpečení samo o sobě neposkytne Clary dostatek stálého příjmu na zaplacení hypotéky, daní a dalších stávajících výdajů. Aby vydělal ztracené důchodové příjmy, Harold mohl koupit dost životní pojištění, aby dala Clarovi 3 000 dolarů v měsíčním příjmu. Haroldův agent životního pojištění určuje, že Harold bude potřebovat politiku 490 000 dolarů. Pokud by Harold předcházel Claru, mohla by tyto peníze dát do okamžité renty, aby získala zaručený měsíční příjem ve výši 3 000 dolarů po celý zbytek svého života. Prémie je však víc, než si Harold může dovolit. Reverzní anuita by však mohla dosáhnout stejného cíle za nižší pojistné. Měsíční prémie by zajistila Clarovi 3 000 dolarů v životním příjmu, kdyby Harold zemřel jako první. Poté, co zemře, přestanou platit pojišťovací společnosti. V takovém případě by reverzní důchod umožnil Haroldovi ulehčit, když věděl, že za penny za dolar bude Clara schopna udržet si životní úroveň, pokud umře nejprve.

Zdanitelnost příjmu Příjemce reverzní renty nebude v době smrti pojištěného dlužit. Jakmile platby odběrateli začnou, daně budou prohodnoceny na základě doby, po kterou budou platby platit. To znamená, že část příjmu bude zdanitelná a část bude bezúplatná návratnost hodnoty anuity v době úmrtí pojištěného.

Navíc se při výpočtu zdanitelnosti dávek sociálního zabezpečení nezahrnuje příjem z anuit.

To by mohlo vést k vyššímu čistému příjmu pro vaše příjemce než k jiným investicím. V důsledku toho mohou být schopni zachovat zdanění svých IRA déle a začít platit zdanitelné rozdělení, dokud to zákon neukládá.

Závěr
Reverzní renta nabízí jednoduchý a cenově dostupný způsob, jak zajistit garantovaný příjem na ochranu životní úrovně vašich příjemců, ale ne všechny reverzní renty jsou stejné. Některé nabízejí ochranu proti inflaci. Některé z nich mají nárok na výplatu pojistného v případě, že pojištěný přežil příjemce. A jiné umožňují příjemci obejit lékařské vyšetření.

Přečtěte si jemný tisk. I když je výše příjmu pro vašeho příjemce zaručena, vaše pojistné není a může se každým rokem zvýšit. Navíc, podívejte se na reverzní anuitu vydanou dopravcem s nejvyšším ratingem.