Zprávy o hypotéční diskriminaci v bankovním systému se nedávno objevily v titulcích po oznámení z prosince 2016, kdy společnost Wells Fargo zaplatila 35 milionů dolarů na vypořádání právních nároků vyplývajících z obvinění z rasové zaujatosti. V lednu letošního roku útvar pro bydlení a rozvoj měst (HUD) USA podal obvinění proti Bank of America a dvěma zaměstnancům, kteří tvrdili, že banka neprávem diskriminovala jeho zákazníky v Jižní Karolíně. (Další informace viz CFPB zaměřuje na diskriminační úvěrové praktiky )

Nyní je další zpráva o finanční krizi ve zprávách o diskriminaci. V polovině ledna společnost JP Morgan Chase & Co. souhlasila s úhradou 55 milionů dolarů ministerstvu spravedlnosti Spojených států, která obvinila, že banka diskriminovala minoritní dlužníky tím, že jim hypoteční makléři třetích stran mohli účtovat poplatky za hypotéky. Afroameričané byli nejvíce penalizováni, přičemž tito kupci platili více než 1 000 dolarů v průměru za úvěr. Pro ty, kteří mají v jejich památkách vlastnictví domů, je zpráva jasná: Kupující se dejte pozor.

Diskriminace v oblasti hypotéky může mít různé podoby, ale obecně se týká postupů nebo politik, které umožňují penalizaci domácností z důvodu rasy, náboženství, pohlaví, etnického původu nebo jiných chráněných charakteristik . Tento typ diskriminace je podle federálních zákonů zakázán zákonem o rovnosti úvěrových příležitostí (ECOA) a zákonem o spravedlivém bydlení (FHA).

První z nich zakazuje diskriminaci na základě:

Rasa

Rasa

• Náboženství
• Národní původ
• Věk
• Pohlaví
• věřitel vás může požádat o tyto informace, ale nemůže s těmito informacemi použít, aby vám popřel úvěr nebo stanovil podmínky půjčky. FHA zakazuje diskriminaci na základě stejných důvodů v transakcích s nemovitostmi včetně schválení hypotečních úvěrů.
• Vedle hypotéky, která vás zcela odsuzuje, je také zakázáno věřitelům odradit vás od žádosti o půjčku nebo od účtování více na základě jednoho z výše uvedených faktorů. Tyto praktiky jsou tím, co způsobilo diskriminaci vůči Chase i Bank of America.
• Vyhněte se diskriminaci hypotéky
• Pokud se chystáte koupit si dům, je důležité vědět, které znaky mohou naznačovat, že se hypoteční věřitel pokouší diskriminovat vás. Některé mohou být jemné, zatímco jiné jsou více zřetelné. Následující příklady jsou potenciální červené vlajky, na které je třeba se dívat:

- Váš hypoteční věřitel se vás snaží odradit od převzetí větší hypotéky, a to i tehdy, pokud máte nárok na jednu hypotéku.

- Váš věřitel se zdá neobvykle zájem o podrobnosti o vašem současném okolí.To by mohlo být známkou praxe známého jako redlining, která zahrnuje diskriminace kupujících z chudších oblastí.

- věřitel se vás pokusí vést jinou půjčku než ta, která vás zajímá.

- Jste účtována vyšší úroková sazba, i když ostatní věřitelé vám řekli, že se mohou kvalifikovat za nižší.

- Jsou vám účtovány poplatky, které se zdají být nadměrné, pokud půjčce nenabízí jasné vysvětlení, o co jde.

- Věřitel vám odmítá poskytnout hypotéku, ale neříká vám proč.

- Cítíte se tlakem souhlasit s podmínkami hypotéky věřitele, aniž byste měli možnost je přezkoumat.

- Věřitel vám řekne, že dům, který chcete koupit, nebude vyhodnocen za částku, kterou chcete požádat, ještě před dokončením hodnocení.

Bránit se proti hypotéční diskriminaci znamená dělat nějaké práce předem. Za prvé, vytáhněte své kreditní zprávy ze všech tří hlavních útvarů pro poskytování úvěrových zpráv: Equifax, Experian a TransUnion. Zkontrolujte přehledy, abyste se ujistili, že nedošlo k žádným chybám či nesrovnalostem, a poté se přesuňte ke kontrole kreditu.

Mějte na paměti, že pokud kontrolujete své skóre prostřednictvím bezplatného kreditu nebo společnosti pro vaši kreditní kartu, může to být jiný scoringový model, než ten, který váš věřitel používá pro rozhodnutí o hypotéce. Je to stále chytrý nápad kontrolovat své skóre, nicméně, protože to může dát základní odhad, kde váš úvěr stojí v případě, hypoteční věřitel popírá vás a cituje špatný úvěr jako důvod.

Vzhledem k tomu, že máte čas na porovnání možností půjčky od různých poskytovatelů úvěrů, je to také zdravá strategie. Tímto způsobem můžete získat představu o tom, které typy půjček můžete splňovat, stejně jako cenový rozsah, který hledáte na úrokovou míru.

Ujistěte se, že nejste řízeni hypotékou typu "hypotéka", ačkoli máte nárok na lepší sazby a termíny (viz

Podprime půjčky: Pomocná ruka nebo Underhanded?

). Hypotéky zahrnují určité poplatky, ale ujistěte se, že ty, které navrhují pro vaši půjčku, nejsou příliš vysoké:

Dávejte pozor na "nevyžádané" hypoteční poplatky

uvádí některé červené vlajky. Co mohou domácí kupci udělat, pokud jim bude odepřena hypotéka Kupující mají řadu možností, jak řešit podezření na hypotéční diskriminaci. První je prostě si stěžovat věřitele. To samo o sobě může stačit k zahájení druhého pohledu na vaši žádost, aby zjistil, zda vám byl úvěr nespravedlivě odepřen nebo účtován více, než byste měli být. Pokud to není efektivní, můžete se obrátit na státní státní kancelář generálního prokurátora, abyste zjistili, zda věřitel porušil nějaké státní zákony o diskriminaci v oblasti úvěrů. Můžete také podat stížnost na Úřad pro ochranu spotřebitelských financí a Ústav pro bydlení a rozvoj měst (HUD). Konečným - a nejvýznamnějším - krokem je žalovat věřitele ve federálním soudu. To se může zdát extrémní, ale jak to ukazuje rozsudek proti JP Morgan Chase & Co., je to způsob, jak dosáhnout výsledků. Bottom Line

Hypoteční diskriminace může mít vliv prakticky na někoho.Soudní spory proti společnosti Chase a Bank of America naznačují, že federální regulátoři se zavázali omezovat tyto zneužívající praktiky. Vědět, na co hledáte, když začnete proces nákupu domů, vám usnadní nalezení správného věřitele a uzavření půjčky za spravedlivých podmínek.