Základní metody řízení rizik se mohou vztahovat na všechny aspekty života jednotlivce. Vzhledem k tomu, že populace stále stárne, lidé se setkávají s většími riziky s měnícím se životním stylem, kariérou a zdravotními podmínkami a rizika týkající se zdraví a života rostou úměrně věku. Obezřetné řízení rizik se v dlouhodobém výhledu může vyplatit. Zde je stručný návod pro řízení rizik se zaměřením na zdravotní péči a životní pojištění.

Co je řízení rizik?

Riziko doprovází všechna rozhodnutí v životě. Čistým rizikem je to, že se jedná pouze o možnost ztráty bez potenciálního zisku, jako je například blahobyt jednotlivce. To se liší od spekulativního rizika, které se přihlíží k příležitosti k dosažení zisku, jako je například investice na akciovém trhu. Řízení čistého rizika zahrnuje proces identifikace, hodnocení a podřízení rizik pro zdraví a život jednotlivce. To je obranná strategie, která se připravuje na neočekávané. Stanovení toho, jak jsou výsledky rizik finančně ovlivněny jednotlivcem v případě, že se potenciální riziko stane realizováno a plánuje zmírnění takových rizik, je účelem řízení rizik.

Trendy stárnutí

Lidé žijí déle. Centra pro kontrolu a prevenci nemocí (CDC) uvedla, že od roku 2014 je průměrná délka života ve Spojených státech 78. 8 let, což je od roku 2013 nárůst o 0,4%. Ženská délka života je 81,2% a délka života mužů je 76. 4 roky. Podle zprávy Úřadu pro sčítání lidu z roku 2015 se očekává, že u 65letých a starších obyvatel se v 69 letech zdvojnásobí ze 7 na 14% a v tuzemsku na trojnásobek na 21% za 89 let. Při delším předpokládaném životním cyklu se řízení rizik stává hlavní prioritou.

Jak lidé stárnou, jejich schopnosti, jako je reakční doba, vytrvalost, imunitní systém, tělesné funkce, smysly a psychická stabilita, se zhoršují. To z nich činí náchylnější k rizikům, které mohou být považovány za samozřejmé v mladším věku.

Zdravotní pojištění

Zdravotní pojištění hradí náklady na lékařskou péči, léčbu a pozornost, včetně lékařských poplatků, nemocničních a facility poplatků, nákladů na předpis a různých souvisejících služeb. Pojištěný platí za toto krytí prostřednictvím pojistného, ​​které nemusí být uzavřeno s zaměstnavatelem pojištěného. Pojištěný člen obvykle pobírá společnou platbu a / nebo odpočitatelnou částku při poskytování zdravotních služeb.

Životní pojištění

Životní pojištění vyplácí pojistné osobě nebo příjemcům po smrti určitou částku peněz. Cílem životního pojištění je poskytnout finanční ochranu příjemcům pojištěnců, které by mohly zahrnovat i členy rodiny. Politiky dlouhodobého životního pojištění segmentují pokrytí podle časových limitů. Pokud pojistitel překoná pojistku, neexistují žádné výhody, které by měly být vypláceny.Prémie se stávají dražší jako pojištěný věk. Celoživotní pojistky udržují stabilní pojistné i příležitost k úsporám. Když se pojištěný rozhodne zrušit celou svou životní smlouvu, může obdržet určenou odpisovou hodnotu. Jednotlivci si mohou také půjčit proti hodnotě odkoupení v hotovosti.

Následujících je pět základních metod pro správu čistého rizika.

Vyhýbání se

Předcházení je způsob, jak snížit riziko tím, že se nezúčastní činností, které by mohly způsobit zranění, nemoc nebo smrt. Jak člověk stárne, seznam aktivit pokračuje v růstu, protože se stává fyzicky náročnějším, aby odolal škodám způsobeným nepředvídatelnými nehodami a událostmi. Riziko úmrtí na rakovinu plic je 22krát větší pravděpodobností u kuřáků a 12krát častěji u kuřáků. Polovina dlouhodobých kuřáků zemřela před dosažením věku 70 let.

Životní pojišťovny zmírňují toto riziko na svém konci zvýšením pojistného o více než 400% vyšší pro kuřáky než pro nekuřáky. Tato prémie stoupá ještě vyšší, jakmile jedinec zestárne. Zdravotní pojišťovny zpravidla účtují za kuřáky 15 až 20% vyšší pojistné. Podle zákona o zdravotní péči, známého také jako Obamacare, mohou zdravotní pojišťovny zvýšit pojistné na základě věku, geografie, velikosti rodiny a stavu kouření. Zákon umožňuje až 50% příplatek za kuřáky.

Zachování

Zachování je potvrzení a přijetí rizika jako daného. Obvykle toto přijaté riziko představuje náklady, které pomáhají kompenzovat větší rizika po silnici, jako například zvolit si nižší pojistný plán pojistného, ​​který nese vyšší odpočitatelnou sazbu. Počátečním rizikem je náklady na to, že v případě výskytu zdravotních problémů budete muset zaplatit více lékařských výdajů. Pokud se problém stává vážnějším nebo životě nebezpečnějším, pak jsou k dispozici zdravotní pojištění k pokrytí většiny nákladů nad rámec odpočtu. Pokud jednotlivec nemá žádné závažné zdravotní problémy, které by vyžadovaly další zdravotní výdaje za daný rok, pak se vyhýbá zálohám, které z velké části vylučují větší riziko.

Sdílení

Riziko sdílení se často provádí prostřednictvím výhod poskytovaných zaměstnavatelem, které společnosti umožňují zaplatit část pojistného se zaměstnancem. Větší společnosti s více zaměstnanci mohou vyjednávat ještě nižší poplatky, kvůli úsporám z rozsahu, které přinesou ke stolu. V podstatě sdílí toto riziko se společností a všemi zaměstnanci, kteří se podílejí na pojistném plnění. Sdílení je způsob, jak snížit náklady, aby se minimalizovalo riziko zadržování. Jednotlivci mohou najít, že je v jejich nejlepším zájmu podílet se na sdílení rizika s odpovídajícími plány zdravotní péče zaměstnavatele a životního pojištění.

Tento koncept je strukturální téma za burzami státního zdravotního pojištění pověřenými "Obamacarem". Je pochopitelné, že s tím, že účastníci sdílejí rizika, náklady na pojistné by se měly úměrně snížit. Zda je dosaženo zamýšleného cíle, je pro debatu, protože pojistné na zdravotní pojištění se každoročně zvyšuje.Z pohledu zdravotní pojišťovny by pojistné od zdravých členů mělo kompenzovat výdaje pro nepříznivé členy. V minulosti by pojišťovny mohly zmírnit určité riziko během procesu zápisu tím, že by omezily nebo odmítly pokrytí jednotlivcům s již existujícími zdravotními podmínkami.

Odmítnutím pokrýt osoby spojené s vyššími náklady na zdravotní péči mohli pojišťovny lépe spravovat náklady. Výjimka byla v rámci skupinových plánů. Vzhledem k tomu, že společnost Obamacare byla v roce 2010 schválena zákonem, s velkými implementačními implementacemi v roce 2014, pojišťovny již nemohou odmítnout krytí na základě již existujících podmínek nebo zdravotních důvodů, s výjimkou krátkodobého zdravotního pojištění. To vedlo k nárůstu nákladů, které lze jen zmírnit tím, že se všem členům zvýší pojistné.

Transfer

Použití pojištění je způsob převodu rizika od jednotlivce pojistiteli. Pojišťovny přebírají finanční riziko výměnou za poplatek známý jako prémie. Smlouva mezi pojistitelem a jednotlivcem je uvedena v pojistné smlouvě. Ve smlouvě jsou uvedena všechna ustanovení a podmínky, které musí pojistitel splnit a udržovat, aby převzal finanční odpovědnost za krytí rizika.

Prevence a snižování ztráty

Tato metoda řízení rizik se snaží minimalizovat ztrátu spíše než úplně ji eliminovat. Při přijímání rizika zůstává zaměřena na udržování ztráty a zabránění šíření. Zdravotní pojišťovny podporují návštěvy preventivní péče, často bez co-pays, kde mohou členové každoročně projít prohlídkami a prohlídkami. Pojistitelé si uvědomují, že včasné zjištění potenciálních zdravotních problémů a administrace preventivní péče může pomoci dlouhodobě snížit náklady na zdravotní péči. Mnohé zdravotní plány poskytují také slevy pro tělocvičny a zdravotní kluby jako další prostředek prevence a redukce, aby členové byli aktivní a zdraví.

Přijímáním smluvních podmínek a zaplacením pojistného se jednotlivec podařilo převést většinu, ne-li všechna, rizika pro pojistitele. Pojistitel pečlivě aplikuje mnoho statistik a algoritmů, aby přesně určil správné platby pojistného, ​​které odpovídají požadovanému pokrytí. Při uplatnění nároku pojistitel potvrzuje, zda jsou splněny podmínky pro poskytnutí smluvní platby za výsledek rizika.