Nejnovější údaje o půjčkách studentů mají všichni, od federální vlády až po studenty, kteří mají dluh, velmi znepokojeni. Finanční dluhové hodiny společnosti FinAid ukazují, že v době zveřejnění tohoto článku celkové dluhy překročily hodnotu 1 USD. 2 biliony.

Studie projektu Studentský dluh Ústavu pro přístup a úspěch vysokých škol uvádí, že sedm z 10 studentů ve třídě roku 2012 absolvovalo studentský úvěr; průměrný dluh činil 29, 400 USD. Zatímco údaje ze sdružení The College Board ukázaly, že v letech 2013 až 2014 vysoké školy pokračovaly ve zvyšování výdajů na školné (i když poněkud méně než v minulosti). Ve veřejných čtyřletých vysokých školách činil průměr 2,9%; na soukromých vysokých školách a vysokých školách, 3,8%.

Ve většině případů neexistuje způsob, jak se vyhnout vrácení těchto půjček. Poté, co zjistíte, že nemáte nárok na zaplacení půjček, stojí za to vyšetřit strategie, které mohou udržet úroky a platby na studentské půjčky na minimum. Většinou to zahrnuje nějakou formu konsolidace vašich půjček do jedné nebo dvou měsíčních plateb, které jsou snadnější zvládnout a držet se na vrcholu.

Mohla by vám být odpuštěna vaše půjčky?

Někteří lidé s federálními půjčkami mají nárok na částečné nebo úplné odpuštění půjčky (nemusíte platit peníze, které jste si půjčili). Například učitelé s určitými federálními půjčkami, kteří strávili pět let výuky ve škole s nízkým příjmem, se mohou kvalifikovat. Další informace naleznete na webových stránkách Ministerstva školství. Jiné okolnosti mohou způsobit odpuštění. Tyto webové stránky vám pomohou určit, zda jste způsobilí. Pro více informací si přečtěte Dluhové odpuštění: Jak se dostat z placení studentských půjček.

Dva typy úvěrů

Pravidla pro konsolidaci jsou různé v závislosti na druhu úvěru, který máte. Federální půjčky pocházejí od federální vlády. Mohou být obsluhovány jinými společnostmi než ministerstvem školství, jsou však stále považovány za státní půjčky.

Soukromé půjčky pocházejí od bank, družstevních záložen nebo jiných věřitelů. Soukromé půjčky nejsou způsobilé pro stejné konsolidační pravidla a možnosti jako federální úvěry.

Můžete mít federální i soukromé půjčky, zejména pokud máte řadu úvěrů. Pokud tomu tak je, budete pravděpodobně potřebovat konsolidovat každý typ zvlášť.

Proč konsolidovat?

Za prvé, protože sledování plateb na více úvěrů může být obtížné, zvláště když třetí strana kupuje jeden nebo více vašich půjček od věřitele. Konsolidace výrazně sníží počet plateb, které musíte provést každý měsíc. Můžete mít stále více plateb, ale to bude méně matoucí.

Za druhé, vaše úroková sazba bude pravděpodobně zamčena, což vám dává pevnou sazbu po dobu trvání úvěru.Některé ze stávajících půjček mohou mít proměnlivou sazbu.

Nakonec, rozložením termínu půjčky pravděpodobně skončíte splácením nižší měsíční půjčky. To však pravděpodobně ponechá vám platit více úroků v době splácení úvěru.

Druhou opatrností je, že konsolidace by mohla odstranit přínosy spojené s některými vašimi úvěry, jako jsou slevy na úrokové sazbě nebo hlavní slevy. Pro více diskuse o tomto problému, viz Dluh studentské půjčky: je konsolidace odpovědí?

Možnosti federální úvěrové konsolidace

Podle zákona o snižování nákladů a přístupu ke koleji z roku 2007 rozšířila federální vláda své možnosti konsolidace federálních studentských půjček - zejména rozmanitost plánů splátek.

Pokud máte federální studentské půjčky ve splátkách nebo v období odkladu před zahájením plateb, můžete požádat o konsolidaci. Použijte zde online.

Během konsolidace budete mít nárok na určité plány splácení, které zpřístupňují platby.

Standardní - Platby představují pevnou částku každý měsíc. Budete platit méně úroků, ale platby budou vyšší. Platby trvají až 10 let.

Absolventi - Platby jsou zpočátku nižší, ale pravidelně se zvyšují, obvykle každé dva roky. Platby trvají až 10 let.

Rozšířená - Platby mohou být pevně stanoveny nebo odstupňovány. Platby trvají až 25 let, takže měsíční platby budou nižší, ale budete platit vyšší úroky.

Na základě výdělku - Maximální platba je omezena na 15% vašeho volného příjmu. Platby se mění se změnami příjmů a trvají až 25 let.

Platíte, jak vyděláváte - Platby jsou 10% diskrečních příjmů a mohou trvat až 20 let.

Podíl na výnosu - Platby se vypočítají každoročně na základě vašich upravených hrubých příjmů, velikosti rodiny a celkové výše úvěru. Platby mohou trvat až 25 let.

Citlivost na výnosy - Vypočítáno na základě ročního příjmu s platbami do 10 let.

Zde se dozvíte více o těchto možnostech splácení.

Konsolidace soukromých půjček

Konsolidace soukromých studentských půjček je v podstatě stejná jako ostatní úvěry - například úvěr na konsolidaci dluhu. Vaše způsobilost je určena vaším kreditní skóre a dalšími finančními faktory.

Klady a zápory - Výhody jsou stejné jako u federálních studentských půjček (i když pravděpodobně s méně výhodnými podmínkami). Zablokujete jednu platbu, můžete získat nižší úrokovou sazbu a podmínky se vynulují a umožňují nižší měsíční platbu v průběhu času.

Nevýhody jsou stejné. Dlouhodobější a nižší platby představují více peněz zaplacených v úrocích.

Hledání věřitele - Soukromá konsolidace je mnohem složitější, protože musíte vybrat věřitele. Vzhledem k tomu, že se jedná o úvěr jako kterýkoli jiný, nakupujte. Porovnejte úrokové sazby a zda jsou fixní nebo variabilní. Srovnej poplatky a předplatné. Vyzkoušejte instituci, včetně toho, co ostatní lidé říkají o zákaznickém servisu. Porozprávajte se s někým z telefonu, pokud věřitel není lokální, aby získal pocit, jak funguje.

Většina bank nabízí konsolidaci studentských půjček. Začněte s bankou nebo družstevní bankou, pokud jste s ní spokojeni. Pokud byste raději jeli jinam, finaid. org seznamuje věřitele a jejich podmínky splácení. Seznam není nezbytně doporučenými věřiteli; je to jen schéma pro účely srovnání.

Neplatíte extra

Stejně jako se všemi na soukromém trhu existují konsolidační služby, které tyto úvěry na trhu nabízejí. Pamatujte, že žádost o federální konsolidaci je zdarma. Žádná společnost by vám neměla účtovat poplatky.

Spodní linie

Konsolidace nejen svazuje vaše úvěry na méně plateb, jedná se o nové podmínky úvěrů. Čím delší je konsolidační úvěr - a čím nižší jsou platby - tím více peněz budete platit v průběhu času. Pokud máte prostředky k úhradě půjček, nepoužívejte konsolidaci k zbytečnému rozdělení plateb za delší časové období. Splácejte své půjčky co nejdříve, abyste ušetřili úroky a získali si finanční svobodu, kterou si zasloužíte.