Možná se blížíte k 65 osobám nebo prostě chcete pochopit, jak funguje Medicare, abyste mohli pomoci rodinnému příslušníkovi nebo příteli. Někteří lidé, kteří se zaregistrují do Medicare, jsou v důchodu; ostatní stále pracují.

Všude, kde se vejdete, máte nárok na Medicare, když dosáhnete 65 let a ve většině případů se musíte zaregistrovat. V současné době je zapsáno více než 56 milionů lidí.

Pozadí

Medicare je národní program zdravotních pojištění Spojených států pro občany a některé trvalé legální obyvatele. Obecně platí, že máte nárok na Medicare, když odmítnete 65, a to na základě záznamů o zaměstnání nebo vašeho manžela / manželky. Lidé mladší 65 let se zdravotním postižením jsou také pojištěni Medicare. "Každý, kdo byl schválen a obdržel dávky na invalidní důchod ze sociálního zabezpečení po dobu dvou let, je kvalifikován pro části Medicare A a B," říká Chris Cooper, CFP®, ChFC, EA, MSFS, prezident společnosti Chris Cooper & Company, San Diego,

Pokud máte dítě s vážnými zdravotními problémy, které se chystáte obrátit na 18 let, je důležité zkontrolovat, zda se má zaregistrovat pro Medicare (podle zákona o cenově dostupné péči, dítě podle vašeho vlastního zákona až do věku 26 let).

Medicare se vyvíjel v průběhu let a nyní má čtyři části. Některé jsou povinné pro všechny enrollees; jiné jsou nepovinné.

Část A: Nemocenské pojištění

Část A pokrývá náklady na to, že se nachází ve zdravotnickém zařízení. Při registraci do Medicare získáte část A automaticky. Pro většinu lidí neexistují žádné náklady na získání části A.

Služby zahrnuté v části A zahrnují testy, chirurgické zákroky, návštěvy lékařů, domácí zdravotní péči, ústavní péče v nemocnicích a kvalifikovaných ošetřovatelských zařízeních, hospicová péče, domácí zdravotní péče a ústavní péče náboženské nonmedical zdravotní zařízení - zařízení, které poskytuje zdravotnické služby, které se přizpůsobují určitým náboženským přesvědčením.

To zní přímo, ale není. Například domácí ošetřovatelská péče je zahrnuta, ale část A nezahrnuje pobyt pacienta v hospicovém zařízení. Navíc, pokud jste hospitalizováni, částka odpočitatelná částka je od roku 2017 $ 1, 316.

Pokud zůstanete více než 60 dní, musíte zaplatit část denních výdajů. Pokud jste během léta přijati do nemocnice několikrát, možná budete muset zaplatit za každou cenu odpočitatelnou částku 1, 316 Kč.

Po 60 dnech strávených v nemocnici musíte zaplatit 329 dolarů za den v mimo-kapesních nákladech; toto se zvyšuje na 658 USD za den po 90 dnech. Po skončení krytí budete muset zaplatit plné náklady na zbytek pobytu v nemocnici.

Část B: Lékaři, testy atd.

Část B zahrnuje vše, co vám uděláme: služby lékaře, zdravotnické zařízení, ambulantní péče a domácí zdravotní péče.Mezi další příklady péče patří ambulantní služby, ambulantní výkony, nákup krve, mamografie, kardiální rehabilitace a léčba rakoviny.

Musíte se zapsat do části B, pokud nemáte "důvěryhodné pokrytí" z jiného zdroje - například zaměstnavatele nebo manžela.

V části B platíte měsíční prémii. Pokud se nezapíšete a nemáte důvěryhodné pokrytí, možná budete muset zaplatit pokutu. Podle Medicare. standardní prémie v roce 2017 činí 134 dolarů měsíčně za pokrytí části B a 183 dolarů. Jakmile získáte sociální zabezpečení, prémie se odečte z vašeho sociálního zabezpečení.

Jakmile splníte svou odpočitatelnost, zaplatíte 20% nákladů schválených Medicare za poskytnutou službu za předpokladu, že váš poskytovatel zdravotní péče akceptuje přidělení Medicare.

Ale dávejte si pozor - na vašich 20% zbytečných výdajích není žádná čepice. Pokud by vaše zdravotní pojištění za určitý rok činilo 100 000 dolarů, byl by vám za 20 tisíc dolarů těchto poplatků zodpovědný i za náklady spojené s deštníky části A a D. Neexistuje maximální životnost. "Chilling a potenciálně zničující pro chronické nemoci jako je rakovina - Americká lékařská asociace odhaduje, že uživatelé Medicare bez Medigapu (viz níže) mohou trávit 25% až 64% svých příjmů na zdravotní péči," říká Kathryn B. Hauer, MBA, CFP ®, EA, finančního poradce s Wilson David Investment Advisors v Aiken, SC, a autorem "Finančního poradenství pro Blue Collar America. "

Na druhou stranu neplatíte pro většinu preventivních služeb, jako jsou projekce diabetu a záchvaty chřipky, pokud obdržíte tyto služby od poskytovatele zdravotní péče, který přijímá platby Medicare.

Jaké části A a B nezakrývejte

Největší a nejdůležitější položka, kterou tradiční Medicare nezahrnuje, je dlouhodobá péče. Pokud jste diagnostikováni s chronickým onemocněním, které vyžaduje nepřetržitou pomoc osobní péče, druh, který vyžaduje zařízení s asistovaným životem, Medicare nebude pokrývat žádnou z nákladů. To zahrnuje pomoc s každodenními činnostmi, jako je koupání a oblékání.

Podle léků. nejméně 70% lidí starších 65 let bude potřebovat dlouhodobou péči v určitém okamžiku. "Medicare nikdy neměla platit za dlouhodobou péči," říká Carlos Dias Jr., manažer bohatství, skupina Excel Tax & Wealth, Lake Mary, Fla. "Abyste se o tyto výdaje postarali, podívejte se na dlouhodobé pojištění, životní pojištění s doprovodem dlouhodobé péče (doplněk), specificky určenou rentu na dlouhodobou péči (oproti anuitě s chronickou péčí) nebo dokonce životní dohodu, která převede starou pojistnou smlouvu na životní pojištění stanovenou výši finančních prostředků. "

Jiné nezakryté předměty zahrnují rutinní zubní nebo oční péči, zubní protézy, kosmetickou chirurgii, akupunkturu a sluchové pomůcky.

Část C: Medicare Advantage

Také známá jako Medicare Advantage, část C je alternativou k tradičnímu pokrytí Medicare. Pokrytí obvykle zahrnuje všechny části A a B, plán léků na předpis (část D) a případně další výhody.Část C je spravována soukromými pojišťovnami, které vybírají vašu platbu Medicare od federální vlády.

V závislosti na plánu můžete nebo nemusíte platit dodatečnou prémii za část C. Nemusíte se zapisovat do plánu výhod - a mají nějaká omezení, např. Pokud možná nemusíte pokrývat zdravotní péči, pokud jste mimo vaši domovskou oblast - ale pro mnoho lidí tyto plány mohou být lepší řešení, než platit odděleně pro části A, B a D. Pokud jste byli spokojeni s pokrytím HMO, můžete najít tyto podobné.

Část D: Léky na předpis

Pokrytí léků na předpis, známé jako část D, je také spravováno soukromými pojišťovnami. Část D je vyžadována, pokud nemáte plán na léky na léky z jiného zdroje, včetně plánu Medicare Advantage. V závislosti na vašem příjmu můžete zaplatit až 76 dolarů. 20 navíc k plánovanému pojistnému za měsíc, od roku 2017. (Tato dodatečná částka je určena pro osoby s příjmy vyšší než 214 000 000 dolarů [podání daní individuálně] nebo pro manželství / podání společných příjmů nad 428 000 000 dolarů.)

V závislosti na vašem plán, možná budete muset splňovat roční odpočitatelné před začátkem vašeho plánu pokrývající vaše způsobilé náklady na léky.

Plány Medicare mají rozdíl v pokrytí - dočasný limit na to, co se bude týkat léků. Často se říká "kobliha", tato mezera začíná po tom, co vy a váš plán vynaložili v roce 2017 tři a půl milionu dolarů v kombinovaných nákladech, a to se nezastaví, dokud nevyčerpáte 4, 950 z kapsy. Jakmile zaplatíte více než 4, 950 dolarů, vstoupíte do katastrofického pokrytí, pod kterým zaplatíte malou platbu za léky na předpis.

Zatímco v koblihu budete muset v roce 2017 účtovat 40% nákladů na kryté značkové léky a 51% generik. (Do roku 2020 vám bude účtováno pouze 25% nákladů na generiká.)

Každý stát má možnosti pojištění, které omezí rozdíl v pokrytí, ale vyžadují zaplacení dodatečného pojistného.

Medigap a Medicare Advantage

Lidé, kteří mají pouze tradiční Medicare - Části A, B a D - mohou způsobit značné faktury, na které se Medicare nevztahuje. Chcete-li tyto mezery uzavřít, většina příjemců se zapíše do nějaké formy pojištění Medigap nebo do plánu Medicare Advantage (viz část C výše). Jedna důležitá věc, o které se dozvíte o Medigapu: Doplňuje pouze Medicare; to není samostatná politika. Pokud lékař neužívá Medicare, pojištění Medigap nebude platit za tento postup.

Medigap pokrytí je standardizováno Medicare, ale nabízeny soukromými pojišťovnami. Přečtěte si více o pokrytí Medigapem v Medicare. gov. A viz Medigap vs. Medicare Advantage: Který je lepší? Další informace o obou možnostech.

"Doporučuji, aby moji klienti zakoupili zásady Medigap pro pokrytí svých potřeb. Přestože prémie jsou vyšší, je mnohem jednodušší plánovat pro ně, než to, co by mohlo být velkým out-of-kapsy výdaje, které by mohly čelit, pokud by měly menší pokrytí, "říká Patrick Traverse, zakladatel MoneyCoach, Mt. Příjemné, S.C

Bottom Line

Tradiční pokrytí Medicare, definované jako části A, B a D, začíná ve věku 65 let - dříve u některých onemocnění.Jakmile dosáhnete 65 let, budete muset mít zdravotní pojištění prostřednictvím Medicare nebo jiného pojistného plánu.

Chcete-li se dozvědět více o tom, jak funguje každá ze čtyř částí, přečtěte si "Medicare & You", oficiální publikaci Medicare, která vysvětluje plán podrobněji. Stáhněte si nebo si vyžádejte kopii publikace na adrese medicare. gov.