Když se kalendářní rok blíží k závěru, mnozí Kanaďané jsou zaplaveni radou, bezplatnou a jinou, o tom, co mají dělat se svým Registrovaným důchodovým spořením (RRSP). Leden je hlubokou čárou v příspěvcích, je to poslední příležitost pro příspěvky v rámci programu Registered Education Savings Plan (RESP) a je také považován za čas na maximální zbytek místa na vašich pravidelných RRSP, a to buď zřízením financování (půjčování úvěru) nebo převod disponibilního důchodu na účet RRSP (za použití hotovosti). Měkká hranice ledenu brzy bude následovat absolutní řádek 1. března, den, kdy váš daňový rok vyprší, pokud jde o příspěvky RRSP. V tomto článku se podíváme na některé otázky týkající se příspěvků RRSP.

Chcete-li se dozvědět více o RRSPs, podívejte se na Jak zdanějí registrované plány pro odchod do důchodu (RRSPs)?

Splácení dluhu nebo úspory na odchod do důchodu?
Přestože většina populárních informací o RRSP je zřejmé, že byste měli začít jednat hned po tom, co vás doktor osvobodí od dělohy, nyní je stejně dobrý čas jako kterýkoli jiný. RRSP je často označován za nejlepší vládní program, který má občanům pomoci při přípravě na odchod do důchodu. Pokud jste se narodili po roce 1970, je však velmi dobrá šance, že to bude jediný vládní program, až přijde čas, abyste odešli do důchodu.

Nejlepší způsob, jak začít RRSP, je pravidelné příspěvky. Jedná se o automatické výběry, které můžete nastavit hned po výplatě, takže nikdy nemáte pokušení přeskočit měsíc.

Existuje zmatek nad tím, zda je zapotřebí zahájení RRSP, a to ještě díky spotřebitelským úvěrům (úvěrové linky, kreditní karty, půjčky na auta atd.). Z pohledu čísel je vždy finančně náročnější splácet dluh nejprve proto, že dluh obsluhy má garantovanou míru návratnosti ve zvýšení disponibilního důchodu, protože dluh je snížen, zatímco investice jakéhokoli druhu nesou riziko. (Chcete-li se dozvědět více, přečtěte si Investujte i přes dluh .

Zaplacení hypotéky nebo přidání do RRSP?
Hypotéky a studentské půjčky spadají do šedé oblasti zadlužení, pokud jde o RRSP. Tyto dluhy jsou obvykle dlouhodobé a nízké úroky. Studentské úvěry dokonce s sebou nesou daňový odpočet. Opět, z pohledu počtu, kdy jste mladý, splácení hypotéky by mělo mít přednost před většinou investic. Splácení hypotéky rychleji nyní ušetříte spoustu úrokových plateb v budoucnu. Jako taková by měla vaše hypotéka mít přednost díky garantovanému návratu, který získáte z úrokových úspor. (Chcete-li si přečíst více, podívejte se Buďte bez hypotéky rychleji a vyplácíte hypotéku .)

To je fakt, že většina lidí je z důvodů mimo čísla nesouhlasná. Existuje pocit budoucí bezpečnosti, který pochází z vyčerpání vašeho RRSP každý rok, bez ohledu na to, zda vyděláváte peníze v něm, nebo ne.Tato snaha o vyvážení odpovědnosti za hypotéku s psychologickou výhodou investování do důchodu vedla k mnoha daňovým strategiím. Jeden z nejpopulárnějších je systém maxing out vašeho plánu důchodového spoření a využití vašeho vrácení daně, abyste provedli dodatečnou platbu na hypotéku. Dlouhodobě vás udrží dluhy, než kdybyste jednoduše použili peníze na hypotéku namísto omezení RRSP, ale vyvažují finanční a psychologické potřeby.

Není nic špatného investovat do důchodu při placení hypotéky. To je mnohem lepší, než hromadit spotřebitelský dluh při splácení hypotéky. Pokud se rozhodnete, že půjdete všichni na hypotéku, budete muset ještě později přepnout a vyrazit na RRSP, jakmile se vaše hypotéka splatila. Nemůžete podvádět a dělat management dluhu počítat pro plánování odchodu do důchodu nebo naopak, ale oba jsou vzájemně propojeny. Nakonec toto rozhodnutí pravděpodobně přichází k osobní volbě.

Přidání dluhu k navýšení vašeho RRSP
Měli byste si půjčit peníze, abyste maximálně využili RRSP? Obecně platí, že ne. Ale pokud jste jako velká většina severoamerických lidí, půjčili jste si koupit auto, nábytek, televizi nebo dělat něco jiného mnohem finančně nejdůstojnější než maximálně přispět k vašemu ročním příspěvku. Pokud je váš RRSP jediným investičním nástrojem, je lepší si vypůjčit peníze a něco, auto, televizi atd., Které jste chtěli použít k půjčování.

Úvěry RRSP jsou nižší úroky, ale nejsou daňově uznatelné. Máte-li investice mimo vaše RRSP, může být lepší maximalizovat váš RRSP s dostupnými finančními prostředky a půjčit si pro své ostatní investiční účty. Půjčky na investice do účtů bez RRSP způsobí další daňový odpočet úroků z úvěru, který jste investovali. Jedná se o skvělou strategii, ale konec návratnosti závisí na vaší kompetenci jako investora, bez ohledu na to, zda je úvěr daňově uznatelný. Cílem je v zásadě minimalizovat veškeré dluhy, zejména dluhy s vysokým úrokem, které nejsou odpočitatelné.

Máte-li půjčku na zahájení RRSP? To závisí stejně na osobnosti jako váš věk. Pokud jste ve vašich dvaceti nebo třicátých letech, máte vysokou daňovou zátěž a jste špatným spořičem, ale pečlivým dlužníkem, pak to může být dlouhodobě výhodné. Může to být nejbezpečnější způsob, jak zvýšit finanční zabezpečení. Odpočty a dlouhodobé splynutí, které si snad doufáte, že budete mít na svých penězích, obecně převáží zátěž úrokových plateb v tomto případě. Banky uspokojují tuto strategii s velmi rozumnými úvěrovými podmínkami, pokud budou fondy používány v RRSP. Pokud nejste ve shora uvedené kategorii, je lepší jít pomalou a trvalou cestou pravidelných, automatických přenosů.

Závěr
Nezapomeňte, že bankovní poradce, který vás může požádat o půjčku, zajistí bezpečný návrat pro jeho instituci, ne vy. Půjčka na příspěvek RRSP je nejsladší druh úvěru pro banku, protože obvykle poskytuje dobré krátkodobé výnosy s nižším rizikem selhání než většina úvěrů.Současně je perspektiva pouze čísel omezena na osobní finance jako celek. Možná existuje někdo, kdo žije život s dokonalou finanční racionalitou, ale je to pochybné. Pravdou je, že když se tento rok zřítí, jediný RRSP expert, na který se můžete spolehnout, je sám. Víte, zda přidání dalšího dluhu k dosažení větší daňové přirážky se vejde do vašeho finančního plánu lépe než kdokoliv jiný.

Chcete-li se dozvědět více o RRSP, podívejte se na náš návod na registrované plány důchodového spoření (RRSP) .