Důvodem je to, že maxing 401 (k) a IRA každý rok je dobrá věc. S jedním z třech jedinců, kteří nemají co se zachránit pro odchod do důchodu, přispívání maxima je úspěch.

V mnoha případech má smysl prosazovat všechny dostupné penzijní plány. Jedná se o jeden z nejlepších způsobů, jak se připravit na váš post-pracovní život. (Pro více informací viz: 4 způsoby, jak maximalizovat svůj 401 (k) .) Nicméně není vždy nejchytřejší pohyby. Zde jsou některé z časů, kdy možná budete chtít zvážit, že maxing z 401 (k) plánu.

1. Máte vysoký úrokový dluh

Pokud provádíte vysoký úrokový dluh, zejména dluh z kreditních karet, maximálně 401 (k) nemusí být dobrý krok. "Pokud máte dluh z kreditních karet s vysokým úrokem, může to být oslabující a určitě by mělo být řešeno prioritním způsobem," říká Robert R Johnson, Ph.D., CFA, CAIA a prezident Americké vysoké školy finančních služeb.

Možná budete chtít aktivně šetřit na odchod do důchodu, ale v mnoha případech je to jednoduchá matematika. Vzhledem k průměrnému výnosu na akciovém trhu o 7 až 8% oproti současné průměrné úrokové sazbě na kreditních kartách nad 16%, matematika je pro vyplacení dluhu nejdříve, poté nejvýše 401 (k).

To neznamená, že musíte splatit úspory za odchod do důchodu při splácení dluhů, protože se vzájemně nevylučují, ani to neznamená, že byste neměli využít 401 (k) zápas - koneckonců to jsou volné peníze a poskytuje okamžitý výnos. "Odpovídající příspěvky zaměstnavatele jsou metodou, která slouží k povzbuzení zaměstnanců k tomu, aby přispěli k jejich 401 (k) s. V podstatě vás někdo zaplatí, abyste ušetřili peníze na odchod do důchodu - tuto příležitost nevyužijte! "Říká Alexander Rupert, CFP®, Laurel Tree Advisors, Cleveland, Ohio.

Zaměřte své úsilí na zabíjení dluhů, abyste mohli po vyčerpání vašich dlužních účtů maximálně vyčerpat. (Více viz: Jak náklady na dluh ovlivňují odchod do důchodu .)

2. Nemáte žádnou bezpečnostní síť

Mnoho z nich považuje úsporu za odchod do důchodu za mimořádnou událost. Chtěli byste dělat co nejvíce, abyste mohli dobře spravovat důchodový život. Pokud však nemáte fond pro nouzové situace, budete se chtít soustředit na stavbu a ne maximalizovat svůj 401 (k).

"Nouzový fond je jednou z nejdůležitějších částí finančního plánu, který je často přehlížen. Díky vhodnému nouzovému fondu můžete zvládnout finanční krizové situace, aniž byste se ponořili do svých úspor nebo prodávali méně likvidní investice, "říká Kirk Chisholm, manažer bohatství Innovative Advisory Group v Lexingtonu v Mass.

Většina odborníků doporučuje vytvořit tzv. na šest měsíců životních nákladů.Nedopusťte, aby vás ohromující množství zadrželo. Místo toho se zaměřte na budování prvního měsíce, pak tří měsíců a tak dále. To pomůže rozdělit úsporu na menší části a umožní větší šance na úspěch. Pak se můžete zaměřit na maximalizaci příspěvků na důchod.

Jedna věc, kterou si vzpomínáte, je, že jakékoliv příspěvky do Roth IRA mohou být staženy bez daně a bez pokuty v případě, že čelíte mimořádné události a nemáte dostatečné finanční prostředky. (Další informace naleznete v části Časté dotazy o plánech odchodu do důchodu .)

3. Zažijete událost s velkým životem

Významné životní události jsou drahé. Ať už jde o úsporu na koupi domu nebo na pomoc dítěte za vysokou školu, vyžadují značné finanční prostředky. Pokud se setkáte s podobnými okolnostmi, nemusí mít smysl maximálně využít 401 (k). "Pokud jste se ocitli v situaci, kdy máte dostatek peněz na vaši zálohu, ale potřebujete zvýšit výdaje na přesměrování některých prostředků od odchodu do důchodu může mít smysl, "říká Eric Meermann, CFP, v Palisades Hudson Financial Group v Scarsdale, NY

Přesměrování finančních prostředků vám umožní snadněji se pohybovat v životě. může se vrátit k maxing vaše 401 (k) příspěvky. Podobně, to dává smysl mít odpovídající pojištění pokrytí před maxing příspěvky do důchodu, aby chránil před nepředvídaným.

4. Potřebujete půjčit z vašeho 401 (k) Maxing příspěvky do důchodu je skvělé v teorii.Máte své nejlepší nohy dopředu k odchodu do důchodu tím, že tak.Nicméně, poslední místo, které chcete být finančně, je třeba uzavřít úvěr 401 (k), protože jste moudře se připravte na jiné situace. Úvěr 401 (k) může vypadat jako dobrý nápad, ale v mnoha případech bude fungovat proti vám, ne pro vás.

"Hlavním nedostatkem půjčky 401 (k) je to, že bude okamžitě splatné, pokud oddělíte zaměstnání od zaměstnavatele. Neplnění z takové půjčky bude mít za následek rozdělení, které vás vystaví dani z příjmů a penále, pokud jste mladší 59 let a nemáte nárok na výjimky, "říká Christopher Gething, CFP, zakladatel společnosti Atherean Wealth Management, LLC, v Jersey City, NJ "A 401 (k) těžký úvěr je k dispozici za určitých okolností; tato půjčka má však velké nevýhody. Pokud vezmete 401 (k) těžký úvěr, obvykle nebudete moci přispívat do plánu po dobu šesti měsíců. Pokud váš zaměstnavatel na váš účet přispěje, budou také pozastaveny po dobu šesti měsíců. "

Zaměřte se na to, aby jste se ujistili, že máte pokryty všechny vaše finanční základny, pak můžete maximálně přispět k vašim 401 (k) a jiným příspěvkům na penzijní účty.

Spodní čára

Maxing vaše 401 (k) každý rok je skvělý úspěch. Ale existují chvíle, kdy to není nejlepší volba pro vás a vaše potřeby předtím, než půjde dopředu. (Pro více informací viz:

Maxing Out Your 401 (k) je ziskové: Zde je důvod, proč .