Vzhledem k tomu, že náklady na spravovanou zdravotní péči pro seniory se stále zvyšují, potřeba pojištění v této oblasti se pro dnešní důchodce stala kritizovanější než kdy jindy. Pojištění dlouhodobé péče však často nezahrnuje mnoho nákladů, které přicházejí s tímto typem nároků, a rostoucí náklady těchto politik z nich činí méně atraktivní jak pro spotřebitele, tak pro pojišťovny. Mnoho vedoucích finančních plánovačů silně cítí, že je třeba něco udělat, abychom zmírnili tuto situaci. (Více viz: Pojištění dlouhodobé péče: Kdo to potřebuje? )

Krux problému

Matematicky řečeno, pojištění jakékoli formy je vždy nejlevnější a nejúčinnější, pokud je určeno k ochraně před finančně katastrofickými událostmi, které mají velmi nízkou pravděpodobnost výskytu . Jeho nákladová efektivnost se rychle snižuje, když je používána k náhradě pojistníků za menší ztráty, které se vyskytují mnohem častěji, a proto většina finančních plánovačů důrazně podporuje své klienty, aby s sebou nesli vysoké odpočty ve všech svých pojistných smlouvách. Peníze, které jsou uloženy, se mohou dostat do likvidního účtu určeného k zaplacení odpočitatelných částek, pokud vzniknou nároky, nebo nakonec budou použity pro něco jiného, ​​pokud nevznikne žádná žádost. (Pro související čtení viz Pomocní klienti zvolí dlouhodobou péči .)

- ačkoli tradiční ošetřovatelská péče se stále považuje za katastrofickou událost většiny pojistitelů (a prakticky všech spotřebitelů), pokroky v medicíně a technologii umožnily rostoucímu počtu pacientů nahradit nějakou formu domácí zdravotní péče o porod v zařízení. A protože seniory nyní žijí déle, počet nároků, které jsou podány, se v posledních letech houboval, i když za nižší částky.

Statistické údaje zveřejněné Americkou asociací pro dlouhodobou péči ukazují, že téměř polovina všech pobytů ošetřovatelství dnes trvá jen rok nebo méně, zatímco přibližně tři čtvrtiny všech pobytů poslední méně než tři roky. Pouze přibližně 12% pacientů s ošetřovatelskou péčí skončí pět nebo více let.

Zpráva, která obsahuje tyto statistiky, dále uvádí, že předchozí studie, které uvádějí průměrnou dobu strávenou v ošetřovatelské péči jako dva až tři roky, nedokázaly uznat, že mnoho pacientů prochází dvěma nebo více kratšími pobyty, které se časem zvyšují. Ale pravděpodobnost, že průměrná 60letá žena, která potřebuje nějakou formu dlouhodobé péče alespoň po krátkou dobu, dnes stojí u mužů obrovských 50% a může být pro ženy až 65%. (Pro více informací viz:

Pojištění dlouhodobé péče: Kdo to potřebuje?

) Tyto faktory účinně sloužily k tomu, aby prosazovaly výše popsanou účinnou katastrofu a náklady na dlouhodobou péči politiky.Ve skutečnosti několik významných dopravců jako MetLife, Inc. (MET METMetlife Inc54, 33-0,55%

vytvořených společností Highstock 4. 2. 6 ) a Prudential Financial, Inc. (PRU < PRUPrukturální finanční Inc112 40 + 0, 50% vytvořené společností Highstock 4. 2. 6 ) tyto politiky zrušily ze své řady produktů, protože již nemohou nabízet za konkurenční ceny. ( Úvahy o péči o dlouhodobou péči .) Možná řešení Obhájci dlouhodobé péče přišli s několika alternativami, které mohou pomoci řešit problém, z nichž nejzřejmější je jednoduše přesunout strukturu politik zpět na účinnou hranici. Většina politik dlouhodobé péče se bude týkat pojištěných po dobu dvou až tří let a přibližně u devíti z deseti z nich bude doba vyloučení přibližně 90 dní, což odpovídá odpočitatelnosti pro tento druh pokrytí. Vzhledem k tomu, že toto relativně krátké časové období je jedním z klíčových prvků, které je činí tak dražší, náklady na pojistné mohou být sníženy tím, že se toto období prodlouží na asi dva nebo tři roky, takže pobyt pečovatelského domu o průměrné délce nejvíce politik. (Více viz:

Pokyny pro klienty finančního poradce: Pojištění dlouhodobé péče

.)

Zákazníci budou skutečně nuceni k soběstačnosti na pobyty za rok nebo méně, ale mohou očekávat, že obdrží dostatečné pokrytí pro mnohem delší pobyty, které by skutečně mohly být považovány za katastrofickou událost, například za pět až deset let. Samozřejmě to bude znamenat značnou finanční zátěž pro ty, kteří potřebují spravovanou péči po kratší dobu, avšak jejich výdaje nesmějí v mnoha případech podstatně překročit celkové náklady na pojistné zaplacené za standardní politiky. Ale povzbudí více lidí k nákupu pokrytí, které je může chránit před finančním zničením, pokud vyžadují dlouhodobé uvěznění. To také sníží zátěž Medicaidu, kterou každý stát nese na náklady daňových poplatníků. Někteří plánovači naznačili, že zaplacení pojistného za katastrofickou politiku předem umožní alespoň důchodcům plánovat zbytek svých financí s větší jistotou, protože budou znát maximální částku, kterou mohou vynaložit na spravovanou péči náklady. (Další informace naleznete na adrese: Tipy, jak mohou finanční poradci komunikovat s klienty

.)

Další možnost spočívá ve zprostředkování dlouhodobé péče, která je k dispozici v komerčních anuitních a životního pojištění. Mnoho anuitních smluv nyní nabízí jezdce, který zdvojnásobí měsíční výplatu příjemci až na pět let, pokud mu vzniknou řízené výdaje na péči, a velké procento dopravců životního pojištění také nyní poskytuje zrychlené přínosné jezdce, kteří mohou vyplácet měsíční nebo jednorázové - přínos pro zdravotní postižení, dlouhodobou péči nebo chronické nemoci. V mnoha případech neexistuje žádná eliminační doba s těmito jezdci a peněžní hodnota, která se hromadí v trvalých životních produktech tohoto žánru, může být použita k pokrytí jakýchkoli jiných typů odpočitatelných částek nebo limitů krytí.Samozřejmostí je samostatné upisování a přidání těchto jezdců samozřejmě zvýší náklady na pojistku, ale pojištěný může tímto způsobem získat několik různých druhů pokrytí v jednom vozidle. Kombinace jednoho nebo více těchto produktů s politikou dlouhodobé péče s vysokou odečitatelností může být také dobrý nápad. Například důchodce, který si koupí anuitu se zdravotníkem, se může počítat s vyšší výplatou během období vyloučení, dokud nebudou přínosy v jiném pojistném krytí. (Více viz:

Dlouhodobá péče: Více než

Spodní linie Náklady na spravovanou péči a pojistné smlouvy, které lze použít k jejímu zaplacení, se časem stanou nákladnějšími. Pokud se vám v této oblasti nedostává pokrytí vašich klientů a nejste si jisti, co dělat, je nyní čas začít formulovat plán, jak tyto náklady vyřešit tak či onak. Další informace o nákladech na dlouhodobou péči naleznete na webové stránce Americké asociace dlouhodobé péče na adrese www. aaltci. org. (Pro více informací viz: Překvapení z dlouhodobé péče

.