a:

Chcete-li zjistit, jak zákon o ochraně pacientů a cenově dostupné péči nebo "Obamacare" ovlivňuje morální riziko v odvětví zdravotního pojištění, je nejprve důležité porozumět morálnímu nebezpečí a povaze zdraví pojišťovací trh. Zákon navyšuje stávající morální riziko v průmyslu tím, že pověřuje pokrytí a ratingy komunity, omezuje ceny, stanoví minimální požadavky na normy a vytváří omezený podnět k vynucení nákupů. Morální nebezpečí existovalo na trzích s pojišťovnami v USA před Obamacarem, ale nedostatky tohoto zákona zhoršovaly a nikoli zmírňovaly tyto problémy.

Morální nebezpečí

Morální nebezpečí je trochu nesprávné. Na ekonomický smysl morálního hazardu neexistují žádné normativní, morální prvky. Namísto toho morální riziko znamená, že existuje situace, kdy jedna strana má motivaci používat více zdrojů, než by jinak bylo použito, protože další strana nese náklady. Celkovým účinkem morálního hazardu na jakémkoli trhu je omezení nabídky, zvýšení cen a podpora nadměrné spotřeby.

Morální nebezpečí a zdravotní pojištění

Morální nebezpečí je často špatně pochopeno nebo zkresleno v odvětví zdravotního pojištění. Mnozí argumentují, že zdravotní pojištění samo o sobě je morálním nebezpečím, protože snižuje riziko, že se bude vyhýbat nezdravému životnímu stylu nebo jinému riskantnímu chování.

Platí to pouze tehdy, pokud jsou náklady pro zákazníka nebo pojistné a odpočitatelné položky stejné pro všechny. Na konkurenčním trhu však pojišťovny účtují vyšší sazby rizikovým zákazníkům.

Morální nebezpečí je do značné míry odstraněno, když ceny umožňují odrážet skutečné informace. Rozhodnutí kouřit cigarety nebo jít parašutismu vypadat jinak, když to znamená, že pojistné mohou zvýšit z $ 50 za měsíc na 500 dolarů za měsíc.

Pojištění pojištění je z tohoto důvodu velmi důležité. Naneštěstí mnoho nařízení určených k podpoře spravedlnosti nakonec zahltí tento proces. K odškodnění pojišťoven zvyšují všechny sazby.

Ve Spojených státech byl morální hazard ve zdravotním pojištění již před Obamacarem povzbuzován. Daňové pobídky podporují zdravotní pokrytí na základě zaměstnavatelů a spotřebitelé odkládají náklady na zdravotní péči. Jakmile ekonóm Milton Friedman kdysi uvedl: "Platba třetími stranami vyžaduje byrokratizaci lékařské péče … pacient má jen malý podnět k tomu, aby byl znepokojen náklady, protože to jsou peníze někoho jiného."

Morální nebezpečí a zákon o cenově dostupné péči > Zákon je dlouhý 2 500 stránek; je obtížné diskutovat o jejím dopadu jakoukoli stručností. Některé ze základních ustanovení spočívají v tom, že pojišťovny již nemohou odmítnout krytí osobám, které již existují; měly by být zřízeny nové vládní burzy zdravotního pojištění za účelem určení druhu a nákladů plánů dostupných pro spotřebitele; velké zaměstnavatele jsou povinny nabídnout zdravotní péči zaměstnancům; všechny plány musí zahrnovat "10 základní výhody" zdravotního pojištění; roční a celoživotní omezení na plány zaměstnavatelů jsou zakázány; a plány jsou pouze "cenově dostupné", pokud jsou náklady nižší než 9.5% rodinných příjmů.

Navíc všichni nepojištěné Američané jsou povinni zakoupit si pojistku nebo zaplatit pokutu, ačkoli existuje mnoho "výjimek z těžkostí" pokuty. Vzhledem k tomu, že známe rizika a náklady pro pojišťovny, by mohly vyletět rychle, je tento mandát určen k tomu, aby je udržel v podnikání tím, že nutí spotřebitele s nízkým rizikem nakupovat.

Omezení nákladů, povzbuzení pokrytí zaměstnavatele a požadování minimálních přínosů dále vede klínu mezi spotřebitelem a skutečnými náklady na zdravotní péči. Prémie mají předstihový nárůst od přechodu zákona v souladu s ekonomickou teorií o morálním nebezpečí.