Existuje jistý pocit pohodlí tím, že víte, že i když vaše zdraví má neočekávaný obrat, vy a vaše rodina máte finanční záchrannou síť. Když peníze jsou napjaté, i když platit za životní pojištění a zdravotní pojištění každý měsíc může být složité. Jakmile se náklady začnou hýbat, může být lákavé k tomu, aby se jedna nebo druhá položila, aby skončily.

Skutečnost spočívá v tom, že mnoho lidí skutečně potřebuje oba druhy ochrany, zejména pokud mají závislé osoby. Pokud tomu tak je, tím lepší je omezit pokrytí na to, co opravdu potřebujete, abyste si mohli dovolit oba typy pojištění.

Mějte na paměti, že pojistné potřeby se mohou během různých životních fází dramaticky změnit. To, co se může zdát zásadní pro rodiče s dospívajícími dětmi, nemusí být pro nedávné absolventy vysokých škol nebo pro důchodce tak důležité.

"Mladí invincible"

Před zavedením zákona o cenově dostupné péči v roce 2014 (v roce 2010 se podepsalo zákon) se mnoho 20- a 30-letých lidí rozhodlo úplně opustit zdravotní pojištění. A ne bez důvodu: Tyto "mladé neporazitelné", jak je nazývají někteří odborníci, mají mnohem nižší výskyt zdravotních problémů než většina segmentů obyvatelstva. Zaplacení pojistného každý měsíc se zdálo jako nepotřebné pro některé.

Ale když ACA ukládá tresty proti nezajištěnému, začíná se to měnit. V roce 2015 je trestem 325 dolarů za dospělou osobu nebo 2% z příjmu, podle toho, co je větší. Pro rok 2016 činí až 695 USD za dospělou osobu, nebo 2. 5% z příjmů, pokud je toto číslo vyšší. (Viz Obamacare Penalty Enforcement: How It Works .) To je docela silný podnět k registraci.

Jednou dobrou zprávou pro nedávné výsledky je to, že ACA umožňuje zůstat ve vašem rodičovském plánu až do věku 26 let. To vám může koupit nějaký čas předtím, než přijmete vlastní politiku.

Pokud se spoléháte na politiku vaší matky a / nebo otce, není touto volbou a máte méně než 30 let, poměrně cenná katastrofická politika by se mohla hodit. Nebude vám hrazena většina lékařských návštěv a dalších každodenních zdravotních potřeb, ale poté, co dosáhnete určité odpočitatelnosti, budete mít záchrannou síť, pokud skončíte se závažným zdravotním problémem. Pro osoby s téměř bezvadným zdravotním záznamem je tato minimální částka pojištění často dostačující.

Vezmeme-li v úvahu nárůst pokrytí tím, že na výměně zdravotní péče vašeho státu zakoupíte "bronzový", "stříbrný", "zlatý" nebo "platinový" plán? (Viz Jak si vybrat z bronzové, stříbrné, zlaté a platinové zdravotní pojištění pro více.) Je možné, že byste mohli získat pomoc od vlády. Spotřebitelé, kteří vydělávají až 400% federální úrovně chudoby - v roce 2015, to je 46 dolarů, 680 pro jednotlivce a 95, 400 dolarů pro čtyřčlennou rodinu - nárok na daňový kredit.A ti, kteří si vydělávají méně než 250% úrovně chudoby, mají nárok na dotace, což může pomoci vykompenzovat nedostatečné zdravotní výdaje.

Pokud žijete ve státě, který se rozhodl rozšířit Medicaid v důsledku ACA, můžete dokonce být schopni získat pokrytí prostřednictvím tohoto programu. Pokud jste právě absolvovali a pracujete v místní kavárně nebo v obchodě s potravinami, abyste se mohli setkat, je možné, že byste se mohli kvalifikovat.

Zatímco nemusíte mít mnoho možností, pokud jde o získání zdravotního pojištění, životní pojištění je jinou záležitostí. Pokud ještě nemáte žádné děti, možná nebudete potřebovat.

Existuje několik výjimek. Pokud finančně podporujete své rodiče nebo prarodiče, budete chtít uzavřít politiku, která je dost velká na to, aby zvládla jejich potřeby. Nebo byste mohli chtít malou politiku, která pokryje vaše pohřební náklady, pokud by se mělo stát nepředvídatelným. Dokud se budete držet s ne-ozdobami termín politiky, tento typ pokrytí obvykle není všechno tak drahé pro někoho v jeho 20s nebo 30s.

Zvyšování rodiny

Jakmile přijdou děti (nebo dokonce jen manželé), zdravotní pojištění převezme novou úroveň důležitosti. Pokud váš zaměstnavatel nabízí zdravotní plán, je to typicky - i když ne vždy - bude méně nákladné než nakupování na burze. V práci společnost většinou dotuje velkou část vaší zdravotní prémie; na "individuálním" pojišťovacím trhu platí úplný účet, snížený o daňové kredity nebo dotace, na které se můžete kvalifikovat.

Ale možná nebudete potřebovat nejdražší zásadu, kterou vaše firma nabízí. Během otevřeného období registrace zaměstnavatele se podívejte na prémii za každý plán. Poté proveďte odhad míry, kolik byste museli zaplatit za záchranné služby, laboratorní práce a léky na předpis v rámci každé možnosti. Možná zjistíte, že plán nejvyšší úrovně nestojí za extra prémii.

Stejná zásada platí pro rodiny, které nejsou v práci zaměstnány, a místo toho nakupují na individuálním trhu. Pokud neočekáváte, že budete muset vynaložit velké zdravotní náklady, "stříbrný" plán může někdy poskytnout dostatek pokrytí méně než "zlatý" nebo "platinový". (Viz také: Kde najít cenově dostupné zdravotní pojištění a Najděte nejlevnější poskytovatele zdravotního pojištění .)

rodina. Ale nemusí vás stát balík, který by vašim blízkým poskytl finanční bezpečnostní síť. Za prvé, zvážit získání termínové politiky, která platí pouze po určitý počet let. Ty mají tendenci být mnohem levnější než trvalé politiky jako celý život a univerzální život. Podívejte se na Trvalé životní zásady: celá versus univerzální pro podrobnosti.

Dalším způsobem, jak zachovat cenu, je koupit jen tolik pokrytí, kolik potřebujete. Existuje několik způsobů, jak to vyřešit. Jedním z nich je násobit váš plat o určitou částku - 10krát vaše roční mzda je jedním pravidlem - a použít k určení nominální hodnoty politiky.

Jiný - a možná užitečnější přístup - je shromáždit všechny výdaje, které by vaše manželka vznikla, kdyby se vám něco stalo. Myslete na poplatky za péči o děti, na nákupy na poukázky, hypotéky a platby na auto, školení a tak dále. Pak odečtěte, co máte v úsporách a investičních účtech. Vaše zásady by měly pokrýt rozdíl. Další informace o tématu naleznete v části Kolik životních pojištění byste měli vykonávat?

Faktem je, že jakékoli pojištění je lepší než žádné pojištění, pokud máte závislé osoby. Pokud máte pocit, že jste z finančního hlediska pociťovali, kupte si co můžete dovolit.

Prázdné Nesters

Je to jedna z těch otravných životních skutečností: Čím starší dostanete, tím větší pravděpodobnost máte zdravotní komplikace. Takže střední věk pravděpodobně není čas začít skimping na vaše zdravotní pojištění.

Existuje však alespoň jeden finanční přínos pro starší. Jakmile vaše děti dosáhnou finanční nezávislosti, můžete začít vytáčet zpět na životní pojištění. To nemusí nutně znamenat, že bychom vás zcela vyloučili. Pokud ještě máte hypotéku na splacení - nebo pokud žijete na důchodu, který nezaplatí pozůstalostní dávku - budete přesto chtít alespoň nějakou ochranu.

Pokud se vaše stávající pojistná pravidla blíží ke konci, jednou z možností je uzavřít menší pravidla, která zajistí bezpečnostní síť během prázdného období hnízd. Nebo pokud v aktuálním pokrytí termínu obsahuje funkci konverze, můžete část této částky změnit na trvalé životní zásady.

Výhodou konvertibility je to, že nemusíte znovu absolvovat zdravotní pojištění, což se stává obtížnějším, jak jste starší a nevyhnutelně máte více zdravotních problémů. Mějte na paměti, že máte jen několik let, kdy můžete tuto funkci využít, a proto stojí za to přezkoumat smluvní podmínky vašeho dopravce.

Bottom Line

Když zakoupíte pokrytí, které skutečně potřebujete, platit za zdravotní a životní pojištění se stává mnohem méně skličující. Pro lidi s rodinou jsou to dvě potřeby, které se skutečně nemůžete vyhnout.