Na rozdíl od pojistných smluv o životním pojištění, které nevytvářejí peněžitou hodnotu a vždy mají nárok na smrt , trvalé pojistky životního pojištění umožňují majiteli vybrat si úroveň nebo zvyšovat dávku smrti (někdy nazývaná možnost 1 nebo možnost 2). Většina univerzálních životních politik (UL) umožňuje vlastníkovi přepínat mezi úrovní nebo zvýšit dávku smrti s několika omezeními. Politiky celoživotního života (WL) mohou být o něco složitější, neboť zásady jsou navrženy tak, aby zvýšily přínosy za úmrtí pomocí dividend pro zakoupení dodatečného pokrytí. Majitel si však může zvolit další možnosti dividend, které pomáhají snížit částku dodatečného pokrytí, které je zakoupeno. Ale v průběhu času se přínosy smrti zvýší s růstem hotovostní hodnoty. (Viz také: Jak funguje životní pojištění .)

Úroveň úmrtí na dávky

V pojistné smlouvě s nárokem na úmrtí na úrovni, např. 500 000 USD, se zaplatí poplatek a poplatky za prodej a zbývající částka je připsána na hotovost hodnota. Náklady na pojistné jsou potom odečteny z peněžní hodnoty každý měsíc. V průběhu času se při placení pojistného zvyšuje peněžní hodnota pojistného a částka pojištění, která je nakupována, se postupně snižuje. Například v roce 2000 má politika 500 000 dolarů peněžní hodnotu 1 500 dolarů, takže je zakoupeno pouze 498, - 500 pojistných smluv.

Po smrti pojištěného vyplácí pojišťovna odměnu za úmrtí, která je částečně pojištěna a částečně i návrat hotovostní hodnoty pojistky. Předpokládejme například, že majitel zaplatil prémii po dobu 15 let a pojistka měla kumulovanou peněžní hodnotu 65 000 dolarů. Pojišťovna by zaplatila 435 000 dolarů za pojištění a vrátila 65 000 dolarů hotovostní hodnoty za celkovou výhodu z $ 500, 000.

Zvyšující se úmrtnost

Na druhou stranu, pokud je pojistkou UL se zvýšenou dávkou v případě úmrtí, po smrti pojištěného by příjemce obdržel pojištění 500 000 dolarů plus akumulovanou hodnotu hotovosti. V politikách UL se zvyšující se úmrtností majitel vždy kupuje 500 000 dolarů pojištění. Růst hotovostní hodnoty však závisí na výši zaplacené prémie. Je-li pojistné stejné jako v pojistné smlouvě se zvýhodněním na základě úmrtí, je peněžní hodnota v pojistné smlouvě s rostoucím příspěvkem na úmrtí pravděpodobně nižší, jelikož více pojištění se nakupuje každý měsíc.

Politika WL se liší, protože dividendy se využívají k nákupu dodatečného pojištění. Příspěvek na úmrtí se zvyšuje, protože se každoročně nakupují malé částky dodatečného pojištění.

Úroveň versus Zvýšení

Existuje celá řada důvodů, proč může majitel politiky zvolit zvýšenou dávku úmrtí spíše než úroveň. Níže jsou uvedeny příklady toho, kdy se jednotlivec může rozhodnout pro rostoucí přínos smrti.

Vlastník zásady dočasně potřebuje vyšší částku pojištění. To funguje zvláště dobře, když je pojištěný mladší a náklady na pojištění jsou nižší. Vlastník zásady se může později vrátit zpět na úroveň úmrtí.

Majitel politiky potřebuje dávku při úmrtí, která se bude i nadále zvyšovat, například pokud je pojištění používáno jako součást plánu podnikového nástupnictví. Bez rostoucího přínosu k úmrtí nemusí krytí poskytovat přiměřenou náhradu pro rostoucí podnik. (Viz také: Používání pojištění v plánu podnikové nástupnictví .)

Pravidlo se používá k doplnění důchodů a majitel chce vybudovat hodně hotovostní hodnoty tím, že nadhodnotí politiku v rané fázi roky. Pokud by zaplacené pojistné mělo překročit sedm platový limit, aniž by se zvýšil nárok na úmrtí, pojistka by se mohla stát upravenou smlouvou o dotaci.

Spodní linie

Jakmile jste zjistili, že potřebujete trvalé životní pojištění, měli byste zvážit vaše možnosti, jak je pokrytí navrženo. Existuje mnoho způsobů, jak přizpůsobit pokrytí vašim potřebám a zkušený nezávislý pojišťovací zprostředkovatel může být vynikajícím zdrojem.