Pokud se divíte, zda byste si měli koupit životní pojištění, zeptejte se sami sebe na jednu jednu otázku: "Mohla by moje smrt nechat někoho finančně vázat?" Pokud je vaše odpověď "ano", může to být čas, abyste se vážně zabývali nákupy životního pojištění. Životní pojištění vám může nabídnout klid, abyste zajistili, že vaše dluhy nebo blízké budou v případě vaší smrti ošetřeny. Ale než si je koupíte, musíte se ptát, jestli budete kvalifikováni a zda byste měli koupit dlouhodobé či trvalé životní pojištění.

Kdo potřebuje a má nárok na životní pojištění?

Pravidlem je, jakmile se stanete rodičem, každý dospělý ve vašem domě by měl mít příjmy, které by měly mít životní pojištění, které bude trvat, dokud vaše nejmladší dítě nedokončí vysokou školu. Pokud máte významné finanční závazky, jako je vysoký dluh z kreditních karet nebo hypotéka, můžete použít životní pojištění k zajištění toho, aby byl dluh pokryt. Vzhledem k tomu, že dávky smrti z důvodu životního pojištění jsou osvobozeny od federálního zdanění, mnoho finančních plánovačů často využívá výhody životního pojištění klientů, které pomáhají platit za daň z nemovitostí, která vznikla po smrti milovaného člověka.

Chcete-li zjistit, zda máte nárok na kvalifikaci, většina zásad životního pojištění vyžaduje, abyste podstoupili lékařskou prohlídku, zejména abyste zjistili, zda je hladina cholesterolu a cukru v krvi vysoká. Před vydáním pojistné smlouvy bude pojišťovna také kontrolovat věci, jako je vaše zdravotní anamnéza, koníčky, rating a záznam o jízdě. Faktory, jako je věk, kouření a předcházející zdravotní problémy, mohou také zvýšit pojistné na politiku.

Dvěma primárními metodami, které se používají k určení výše pojistného, ​​kterou jednotlivec vyžaduje, jsou přístup "lidský život" a přístup "potřeb". Prvním projektem je příjem jednotlivce prostřednictvím jeho zbývající doby trvání a poté současná hodnota života je určena pomocí diskontní sazby. V souladu s potřebami se zkoumají všechny opakující se a neobvyklé výdaje, aby se zjistila výše potřebného životního pojištění.

Termínové životní pojištění

Termínové životní pojištění je čistá pojistná ochrana, která vyplácí předem stanovenou částku, pokud pojištěný zemře v určeném časovém období. Po smrti pojištěného pojistné pojistné platí nominální hodnotu pojistného na pojmenovaného příjemce. Veškeré zaplacené pojistné slouží k pokrytí nákladů na pojištění.

Termín může být 1, 5, 10, 20 let nebo déle. Ale pokud není obnovena, pojistné krytí končí, když končí platnost pojistné smlouvy. Vzhledem k tomu, že jde o dočasné pojištění, je nejméně nákladné získat. Zdravá 35letá (nekuřácká) může obvykle získat 20letou pojistnou smlouvu na úrovni úrovně s nominální hodnotou 250 000 USD za měsíc od 20 do 30 dolarů. Zde jsou hlavní charakteristiky termínového životního pojištění:

• Dočasná pojistná ochrana
• Nízká cena
• Žádná peněžní hodnota
• Obvykle obnovitelná
• Někdy konvertibilní na trvalé životní pojištění

Stálé životní pojištění poskytuje ochranu po celou dobu životnosti (neplatí), ale pojistné musí být zaplaceno včas.Nejvíce stálé politiky nabízejí úspornou nebo investiční složku v kombinaci s pojištěním. Tato složka způsobuje vyšší pojistné než pojistné. Investice mohou nabízet fixní úrokovou sazbu nebo mohou být ve formě cenných papírů, dluhopisů nebo podílových fondů peněžního trhu. Tato úsporná část této politiky umožňuje vlastníkovi politiky vytvářet peněžní hodnotu v rámci politiky, kterou lze v budoucnu půjčit nebo distribuovat.

Zde jsou hlavní charakteristiky trvalého životního pojištění:

Trvalá pojistná ochrana.

• dražší vlastní.
• Vytváří hodnotu hotovosti.
• Úvěry jsou vůči této politice povoleny.
• Příznivé daňové zacházení s příjmy z politiky.
• Úroveň pojistného.
• Existují tři základní typy trvalého pojištění: celý život, variabilní život a univerzální život. Dvě nejběžnější jsou celý život a univerzální život. Celoživotní pojištění poskytuje ochranu po celou dobu životnosti, za které platí předem stanovenou prémiu. Hodnoty peněz mají obvykle minimální zaručenou úrokovou sazbu a odměna za úmrtí představuje pevnou částku. Celoživotní pojištění je nejdražší dostupný produkt životního pojištění.

Univerzální životní pojištění odděluje část investice a dávky po úmrtí. Dostupné investiční volby obvykle zahrnují určitý druh majetkových investic, které mohou zvýšit vaši peněžní hodnotu rychleji. V průběhu času můžete obvykle změnit pojistné a dávky smrti tak, aby odpovídaly vašemu současnému rozpočtu.

Závěrečné tipy

Zvažte nákup pojistné úrovně "zlomového bodu" - lepší pojistné sazby jsou poskytovány na úrovni 100, 000, 250, 000, 500, 000 a 1 000 000 dolarů.

• Ujistěte se, že jste získali ilustrace pro zásady, které jste vybrali. Pokud vám pojistitel neposkytne jednu, podívejte se na jinou pojišťovnu.
• Vždy nakupujte zásady typu premium-level. Nikdo nemá rád překvapivý nárůst pojistného! Takže před zakoupením dlouhodobého nebo trvalého pojištění se ujistěte, že vaše ilustrace ukazuje, že vaše prémiová platba je zaručena, že se nezvýší během trvání vašeho pokrytí.
• Nezapomeňte na trvalé pojištění pro investiční nebo peněžní hodnotu. Za první dva až deset let vaše pojistné zaplatí provizi agenta. Většina politik nezačíná vytvářet hodnověrnou peněžní hodnotu až do jejich 12
• roku ^{, takže se sami sebe zeptáte, jestli je tato funkce opravdu hodná.} Zjistěte si požadovanou dobu trvání pokrytí, abyste zakoupili správný typ zásad a udržovali vaše prémiové platby cenově dostupné. Pokud potřebujete pojištění pouze 10 let, kupujte termín. Také si prohlédněte víceleté pojišťovací společnosti za jejich sazby.
• Ujistěte se, že váš pojišťovací dopravce má finanční stabilitu k zaplacení vašeho nároku v případě vaší smrti. Finanční spolehlivost vašeho pojistitele můžete prozkoumat na adrese // www. ambest. com.
• Nezdržujte jezdce. Velmi málo politik, které někdy platí u těchto jezdců, se vyhýbejí takovým věcem, jako je náhodná smrt a zřeknutí se prémiových jezdců, neboť budou jen zvyšovat vaše pojistné.
• 24 hodin před lékařskou prohlídkou uchovávejte cukr a kofein z vašeho systému. Nejlepší je naplánovat si vyšetření brzy ráno a vyhnout se konzumaci cokoli jiného, ​​než je voda nejméně osm hodin předem.
• Je-li vaše prémie z medicínských důvodů příliš vysoká, nebo pokud vám bylo zamítnuto pokrytí, zkontrolujte, zda je prostřednictvím vaší společnosti k dispozici skupinový plán. Tyto skupinové plány nevyžadují žádnou lékařskou nebo fyzickou prohlídku.
• Bottom Line

Když hledáte pojištění, nemusíte se ponořit do nákupu drahého trvalého životního pojištění dříve, než zvážíte, zda pojistné životní pojištění dostatečně splňuje vaše potřeby. Bohužel v mnoha případech poplatky účtované za pojistné smlouvy s investicemi značně převyšují výhody. Když zakoupíte životní pojištění, sázíte na to, že budete žít, ale také zajistit klid, pokud se mýlíte. Nenechávejte rodinu nechráněnou při náhlé události vaší smrti - koneckonců jsou to vaše nejdůležitější věci.