Američané mohou být z povahy optimisti, ale pokud jde o odchod do důchodu, mnozí z nás mají pochybnosti.

V posledním průzkumu o důvěře v odchodu do důchodu z Výzkumného ústavu zaměstnaneckých výhod 24% respondentů uvedlo, že vůbec nevěří, že mají dostatek peněz na pohodlný odchod do důchodu. Dalších 36% bylo jen málo jisté.

Přidáno, je to většina Američanů - asi 60% - kteří si nejsou jisti, zda jsou na cestě k úspěšnému odchodu do důchodu. A bohužel, mohou mít pravdu.

Chcete-li zjistit, zda jste na cestě, pomůže vám vědět, kam chcete jet. Jaký způsob odchodu do důchodu si představujete pro sebe? Co to bude pravděpodobně stát? A otázka o tom, zda máte nějakou zlomeninu: Budete mít peníze za to? Zde je návod jak získat odpovědi.

1. Odhadněte své výdaje

Před generacemi lidé předpokládali, že jejich výdaje se automaticky sníží v důchodu. Z nedávné zkušenosti vyplývá, že tomu tak není vždy. Některé výdaje by se měly snížit, zejména pokud jde o pracovní místa, jako je dojíždění do zaměstnání - ale jiné, například dovolené a stravování, mohou jít nahoru.

Pokud chcete snížit na menší bydliště, můžete ušetřit nějaké peníze na bydlení. Pokud však chcete zvýšit nebo provést rozsáhlou remodelaci, vaše náklady na bydlení by mohly být vyšší.

Začněte s běžnými výdaji jako průvodcem a zkuste vytvořit rozpočet pro odchod do důchodu. Někteří odborníci dokonce navrhují bydlet na tomto rozpočtu na chvíli dříve, než odešli do důchodu, aby zjistili, jak je realistická (viz poradci: Mají klienty pokus o odchod do důchodu na velikost ).

"Studujeme peněžní toky, daně a penzijní připojištění, abychom vytvořili částku životní styl . To představuje to, na čem nyní žijete, "říká Nick Vail, finanční poradce společnosti Integrity Wealth Advisors v Indianapolis, Ind." Většina lidí žije na 80% až 90% svých příjmů, jak hodně společností navrhne budete potřebovat při odchodu do důchodu. Mnoho z nich je blíž k 65% až 70%, když vezmete v úvahu hypotéky, daně a to, co v současné době odkládají do důchodových plánů. Při projektování penzijního důchodu používáme částku životního stylu jako výchozí. "

2. Přidejte svůj příjem

Během pracovních let máte pravděpodobně jeden základní zdroj příjmu: plat. Při odchodu do důchodu však budete pravděpodobně mít více zdrojů, včetně sociálního zabezpečení, tradičního zaměstnavatelského důchodu (pokud máte to štěstí, že máte), investic a příjmů z jakékoliv práce, kterou uděláte. Snažte se odhadnout každou z nich, pak je roztrhněte. Některé tipy:

• Sociální zabezpečení. Projekci vašich budoucích přínosů můžete získat na webových stránkách sociálního zabezpečení pomocí Odhadu odchodu do důchodu nebo jiných kalkulaček na webu, které vám pomohou odhadnout důležité prvky, například délku života."Doporučuji všem, a myslím všem, vytvořit účet na www. ssa. aby viděli své přesné výhody. Ve skutečnosti to dělám správně se svými klienty. Pokud má klient partnera nebo manžela, mám to oba, "říká Marguerita Cheng, CFP®, generální ředitel Blue Ocean Global Wealth v Rockville, Maryland
• Zaměstnavatel důchody . Pokud máte tradiční důchod s definovaným zvýhodněním, který pochází od zaměstnavatele, měli byste obdržet pravidelné odhady vašich výhod. Vaše dávka se však může lišit v závislosti na tom, kdy odjíždíte do důchodu, a na formu, ve které se rozhodnete vybírat peníze (jednorázová částka vs. anuita, výplata ve společném životě a ve společném životě atd.). Správce vašeho plánu by měl být schopen odhadnout váš pravděpodobný důchodový příjem podle zvoleného scénáře. Vyzkoušejte několik možných scénářů, abyste zjistili, která z nich je nejlepší.
• Investiční výnosy. Vaše investiční a penzijní účty, jako jsou plány 401 (k) a 403 (b) a IRA, by mohly poskytnout značnou část vašeho měsíčního příjmu v důchodu, zejména pokud vám chybí tradiční důchod. Po dosažení věku 70 ½ nebudete mít obvykle jinou možnost, než vybrat roční částku z důchodových účtů (vyjma Roth IRA), a to ve formě požadovaných minimálních rozdělení. Pro účely tohoto cvičení zjistíte, že každý rok během odchodu do důchodu můžete odebrat 4% z celkové částky jistiny plus malý roční růst inflace bez vyčerpání vašich úspor. Pravidlo 4%, jak se tomu říká, je předmětem některých sporů ve finančním plánování, ale je to stále rozumné místo pro začátek.
• Zisk z práce. Mnoho Američanů říká, že mají v úmyslu pokračovat v práci na "odchodu do důchodu", a to buď na částečný úvazek nebo na plný úvazek (viz Odchod do důchodu nemyslí, že přestanete pracovat ). To však vždy nefunguje, takže je nejlepší, abyste nezapočítávali na žádné příjmy, o kterých si nejste úplně jisti.

3. Proveďte matematiku

Pokud plánovaný příjem překročí plánované výdaje, jste na cestě, alespoň prozatím. Něco by ještě mohlo přijít a vykolejit vás - ztrátu zaměstnání, pokles na trhu - ale tak daleko, tak dobře.

Pokud zjistíte nedostatek, nic se neztratí. Můžete například:

• snížit výdaje na odchod do důchodu?
• plánujete trochu později odejít do důchodu?
• zachráníte agresivněji od teď do teď?

Kterýkoli z těchto kroků, nebo nějaká kombinace z nich, vám může pomoci vrátit se zpět na cestu. Další informace o vypracování podrobného plánu naleznete v návodu k výuce Základy plánování v důchodovém věku .

Bottom Line

Jediným způsobem, jak zjistit, zda jste na cestě k pohodlnému odchodu do důchodu, je spustit čísla. Proveďte nejlepší odhad odhadovaných výdajů na odchod do důchodu, doplňte všechny vaše zdroje příjmů a srovnejte je. Pokud výsledek není to, co jste očekávali, možná budete muset upravit své plány.

"V závislosti na tom, jak blízko jste do důchodu, můžete začít buď šetřit více, nebo budete muset pomalu začít upravovat životní úroveň. Nemusí to být dramatické, ale možná se budete chtít dostat do bodu, kdy jste spokojeni se životní úrovní, kterou si můžete dovolit, "říká Mark Hebner, zakladatel a prezident společnosti Index Fund Advisors, Inc., v Irvine, Kalifornie, a autor knihy "Index Funds: 12-krokový program pro zotavení aktivních investorů. "

Také by vás mohlo zajímat čtení Jak rozpočet Vašich penzijních fondů a zábava stále .