Obavy o zdravotní péči při odchodu do důchodu se zvyšují a vzhledem k nárůstu nákladů na zdravotní péči v posledních několika desetiletích se zdá, že takové obavy nejsou neopodstatněné. Dalším nešťastným nárůstem nákladů je to, že zaměstnavatelé upustí od možnosti pokračovat ve zdravotním pojištění do důchodu. V současné době tuto možnost nabízí pouze asi 35% zaměstnavatelů, což je pokles ze 66% před dvěma desetiletími. To s sebou přináší plán péče o důchodovou péči přímo na jednotlivce.

Náklady na zdravotní péči při odchodu do důchodu

Náklady na zdravotní péči během zlatých let zjevně závisí na celkovém zdravotním stavu, který nastoupí do důchodu. V průměru Výzkumný ústav zaměstnanců (EBRI) odhaduje, že průměrný 65letý pár může očekávat, že zaplatí 163 000 dolarů za výdaje na zdravotní péči při odchodu do důchodu. Toto číslo nezahrnuje dlouhodobou péči, jako například pečovatelský domov.

Důchodci s některými zbylými zaměstnaneckými výhodami čelí průměrným nákladům 552 dolarů za měsíc před dosažením věku 65 let, což klesne na 227 USD za měsíc po 65 letech (díky tomu, že Medicare bral některé zátěže). Ti, kteří nemají žádné zaměstnanecké požitky a chtějí si koupit soukromé zdravotní pojištění, se mohou podívat na čtyři čísla za měsíc.

Medicare

Medicare poskytuje základní zdravotní péči pro důchodce nad 65 let a přichází ve čtyřech částech od A do D. Medicare část A je zdarma (pokud jste zaplatili do fondu sociálního zabezpečení po dobu nejméně 10 let) a zahrnuje základní hospitalizaci. Každý dostane část A ve věku 65 let. Část B je dobrovolná s měsíční pojistkou v závislosti na příjmech. Tato část zahrnuje návštěvy lékařů, fyzikální terapii, testování diabetu a podobné postupy.

Část C, známá také jako Medicare Advantage, je soukromý plán, který provozuje pojistitel, který se celkově rovná dílům A a B, s výjimkou vybraných oblastí, kde může být lepší pokrytí. Například pojistitel může zahrnovat vše, co se nachází v plánu B, ale přidá na pokrytí léky na předpis vyšší prémii. Pojistitel má určitou svobodu při volbě určitých prvků pokrytí, aby vydělal vylepšené součásti. přečtěte si pečlivě každou nabídku před rozhodnutím. Část D je samostatné pokrytí léků na předpis od soukromé pojistitele.

Medicaid je program podpory pro fyzické osoby s nízkými příjmy, které by jinak nemohly dovolit prémie pravidelného systému Medicare. Způsobilost se liší podle státu; více informací naleznete na internetové stránce Medicaid. Medicaid také pokrývá náklady na dlouhodobou péči jak pro ošetřovatelský domov, tak i pro domácí péči, což Medicare neučiní. Medicaid se nevztahuje na léky na předpis, ale může zaplatit pojistné, aby se zapsala do části D.

Medigap je další kategorií doplňkového pokrytí Medicare nabízeného soukromými pojišťovnami.Existuje 12 předem zabalených samostatných politik, které jsou velmi podobné těm, které jsou zapracovány do širších nabídek plánu C popsaných výše. Obsah každé z těchto samostatných zásad je stejný, jak stanoví vláda. Obecně platí, že každý, kdo se rozhodne pro řešení plánu C, by měl přeskočit Medigap; úroveň nadbytečnosti je příliš vysoká, aby to bylo užitečné.

Zdravotní spořicí účty

Účty zdravotního spoření (HSA) jsou způsoby, jak ušetřit lékařské výdaje při odchodu do důchodu. HSA jsou podobné pláním na odchod do důchodu 401 (k) v tom, že příspěvek je přímo vyměřen z platu předem, někdy získává odpovídající příspěvek od zaměstnavatele a je uložen na účet, kde roste bez daně, dokud se nepoužije. Je také možné založit HSA u banky nebo podobné finanční instituce. HSA staví bezcelní osobní hnízdo vejce vyčleněné na zdravotní výdaje bez ohledu na to, co se děje po silnici. Limit příspěvku v roce 2015 činí 6, 650 dolarů (společné manželství), zatímco osoby starší 55 let dostanou další 1 000 dolarů.

Předčasný odchod do důchodu

Ti, kteří se rozhodli pro odchod do důchodu před dosažením věku 65 let, čelí dilematu; nemají dosud kvalifikaci na Medicare, ale jsou ve věku, kdy se riziko onemocnění souvisejících s věkem začíná hrotit.

Jednou z možností pro osoby ve věku 63. 5 let a starší je rozšířit zdravotní pokrytí od svých bývalých zaměstnavatelů prostřednictvím Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act (COBRA), dokud Medicare nezastoupí. Toto rozšířené pokrytí je dražší než to, co by aktivní zaměstnanec zaplatil , ale je mnohem levnější než soukromá politika. Další výhodou přípravku COBRA je, že je totožný s předchozím plánem, takže osoba udržuje stejného lékaře a pokryje léky na předpis bez obav o již existujících podmínkách.

Státní zdravotní pojišťovna

Další možností je koupit pojištění ze státního zdravotního pojištění. Zákony o zdravotním pojištění v roce 2014 se v tomto ohledu hodně změnily, omezily práva pojišťoven na to, aby odmítli žadatele, a stanovily maximální hranici pro to, jak více mohou účtovat starší zákazníky ve srovnání s mladšími zákazníky, a několik potenciálních dotací pro ty, kteří vydělávají 100 až 400% federální hranice chudoby (11, 670 až 46, 680 za rok 2015). Internetová stránka Zdravotnictví. gov je ústředním centrem nákupu zdravotního pojištění ze strany státu podle nových zákonů.

Zákon o cenově dostupné péči

Kromě výše zmíněných změn zákon o cenově dostupné péči (ACA) přidal zdarma služby pro seniory. Patří mezi ně screeningy pro několik typů rakoviny, kostní hustotu, cukrovku, cholesterol a další, a zároveň se opravuje obávaná díra v lécích Medicare. Získejte přehled o novém pokrytí ACA od Ústavu zdravotnictví a služeb pro lidi.

Pojištění dlouhodobé péče

Zdravotní pojištění obvykle nepokrývá dlouhodobou péči, jako jsou pečovatelské ústavy nebo domácí péče. Příjemci Medicaidu získají dlouhodobou péči, ale ti, kteří nedodržují kritéria pro pokrytí společnosti Medicaid, jsou ponecháni na financování takové péče sami.Náklady na ošetřovatelství běží v průměru o více než 80 000 dolarů ročně a služby v domácnosti často stojí 25 dolarů za hodinu.

Pojištění dlouhodobé péče je nákladné, ale může v určitých situacích předčasně ochránit důchodce před hnízdními vejci. Předpokládejme například, že starší muž trpí cévní mozkovou příhodou a vyžaduje rozsáhlou péči, ale jeho žena není schopna poskytnout tuto úroveň péče. Při pojištění dlouhodobé péče by se pár dostal do domácí pomoci, aniž by vypustil své úspory.