Legislativa v roce 2009 ulehčila zaměstnavatelům s plánem 401 (k), aby automaticky začali své zaměstnance zapisovat do plánů, čímž se výrazně zvýšila úroveň účasti na těchto plánech celostátně. Přestože se úroveň účasti může zvýšit, úroveň služeb a poradenství, které jsou k dispozici pro mnoho zaměstnanců, zůstává často žalostně nedostatečné.

Mnoho zaměstnavatelů podniká malou nebo žádnou iniciativu, aby dělali své pracovníky, aby pochopili, do čeho investují, nebo dlouhodobé výhody účasti na plánu. Mnoho kancelářských manažerů a pracovníků v oblasti lidských zdrojů, kteří pracují s administrací 401 (k) plánu, prakticky nemá žádnou formální odbornou přípravu v plánování odchodu do důchodu. Tento článek zkoumá společné nedostatky ve správě plánu zaměstnavatelů a způsobu jejich nápravy. (Kompletní průvodce naleznete v našem 401 (k) plánovém výcviku .

Pracovníci v domácnosti Ačkoli většina vlastníků firem a personální personál má zkušenosti s řešením problémů, jako je řešení konfliktů, přijímání, disciplinární a ukončovací politika, jen málo z nich mělo důkladné (nebo dokonce přiměřené) školení v oblasti plánování odchodu do důchodu. Tento nedostatek může být pravděpodobně nejvíce škodlivý během procesu výběru plánu, kdy je třeba zvážit kritické otázky, jako jsou náklady a poplatky, investiční rozhodnutí a tolerance rizik.

- Ačkoli prakticky všichni poskytovatelé 401 (k) pošlou zástupce, aby společnost vysvětlili plán, představují často jen malou nebo žádnou trvalou podporu pro zaměstnance mimo webové stránky nebo bez poplatku číslo, které mohou zavolat s otázkami poté, co byl plán implementován. To má tendenci být pravdivější u menších zaměstnavatelů s menšími zdroji, z nichž je možné čerpat, například u pracovníků s 50 zaměstnanci nebo méně. V některých případech má malá firma žádné oddělení lidských zdrojů žádného druhu a majitel nebo kancelářský manažer je jediný, kdo může odpovědět na otázky týkající se plánu zaměstnanců. Bohužel tato osoba obvykle nemá žádnou představu o papírových pracích, které je třeba podat, o koncepci požadavků ERISA a požadavků a žádné školení jakéhokoliv druhu v administraci plánu.

Samozřejmě, většina poskytovatelů plánů podrobí plán s administrátorem firemních plánů podrobněji, než ukazuje zaměstnancům, ale často se tento výcvik rozšiřuje pouze na specifické rysy samotného plánu, např. jako rozdělení investičních rozhodnutí uvnitř plánu, odpovídajících ustanovení, současných limitů příspěvků a oprávnění k půjčkám. Kontaktní osoba pro plán společnosti však zřídkakdy (pokud vůbec) obdrží nějakou skutečnou odbornou přípravu v oblasti obecného finančního nebo důchodového plánování, což je nezbytné pro poskytování smysluplného poradenství zaměstnancům.I když vzdělávací materiály, které poskytují základní informace o každé investiční volbě v rámci plánu, jsou obvykle rozdány každému zaměstnanci, většina bude nadále potřebovat odbornou pomoc, aby maximálně využila své plány. (999)>

Možná řešení pro zaměstnavatele Nejvíce zřejmé řešení pro většinu zaměstnavatelů by bylo najmout makléře nebo finančního plánovačka (pro více čtení dobrovolné 401 (k) příspěvky: poskytovat zaměstnancům průběžný servis a poradenství. Mnoho zaměstnavatelů má trvalý vztah s plánovačem nebo poskytovatelem, který tuto roli plní; v některých případech je poradcem ten, kdo původně připravil plán, a v jiných je to nezávislá strana. Ale v obou případech se úplné spoléhání na vnější pomoc omezuje schopnost zaměstnavatele efektivně obsluhovat vlastní plán. Makléři a plánovači jsou často nedostupní pro zodpovězení otázek až po uzavření trhů a osobní kontakt se zaměstnanci je v mnoha případech minimální nebo dokonce neexistuje.

Mnoho z těchto poradců je kompenzováno výhradně provizemi nebo poplatky a jsou proto motivováni doporučit možnosti, které jim nejvíce zaplatí, bez ohledu na potřeby zaměstnance. Automatické zapsání zaměstnanců může tento problém jen zhoršit, protože účinně snižuje nebo eliminuje potřebu makléřů, aby se novým zaměstnancům přidávali stávající prodejní místa, aby se k plánu připojili. Bylo by dobré, kdyby zaměstnavatelé proaktivně poskytovali komplexnější úroveň školení svým zaměstnancům, zejména těm, kteří budou pracovat s administrací plánu. S tolika přispěvateli by bylo mnoho zaměstnavatelů rozumné najmout poradce, který by pracoval se zaměstnanci v rámci podniku. Přestože to již mnoho velkých zaměstnavatelů dělá, velký počet menších firem s méně než 1 000 zaměstnanci by měl tuto myšlenku také vážně zvážit. Dokonce i finanční poradce na částečný úvazek by byl schopen poskytnout zaměstnancům personalizované poradenství ohledně svých plánů a způsobu jejich přizpůsobení se specifické situaci. Samotní zaměstnavatelé by však měli být důkladně obeznámeni se všemi základními aspekty svých plánů, jako je to, zda má program zpětného odkupního poplatku, je umístěn v anuitní smlouvě a výši poplatků, které musí zaměstnanci platit ve srovnání s jinými plány. Zaměstnavatelé, kteří uvažují o nabídce plánu svým zaměstnancům, by měli pečlivě nakupovat, aby se při výběru plánu zohlednili specifické demografické potřeby svých pracovníků. (Tento plán se stal jedním z nejoblíbenějších možností odchodu do důchodu. Zjistěte, proč v

4-1-1 Na ​​401 (k) s

.) Řešení pro zaměstnance Zaměstnanci, malá nebo žádná pomoc se svými penzijními plány by neměla váhat najít svého vlastního poradce, který by jim poskytoval rady a analýzy. Každý zkušený obchodník s cennými papíry nebo finanční plánovač je schopen toho dosáhnout a pro tuto službu může být nejlepším kandidátem poradce založený na poplatcích, neboť neexistuje možnost placení provizí, jelikož aktiva zaměstnance musí zůstat v plánu.Kontakt přímo s administrátorem plánu může také vyřešit jednoduché otázky a problémy týkající se distribucí, půjček, limitů příspěvků a dalších přímých záležitostí.

Závěr Mnoho zaměstnavatelů nezabezpečuje dostatečnou odbornou přípravu svého personálního personálu, pokud jde o plány 401 (k). Minimální standardy způsobilosti nebo vzdělání pro správce firemních plánů a zejména menší zaměstnavatele mohou poskytnout lepší vnitropodnikovou podporu pro své plány. Zaměstnanci, kteří potřebují pomoc při řízení a účast na svých plánech, se vyzývají, aby vyhledávali individuální pomoc od externího poradce nebo plánovače. Další informace o plánech 401 (k) naleznete na webové stránce IRS na adrese // www. irs. konzultovat s finančním poradcem.