Pokud se vaše zkušenosti snaží koupit pojištění je, že agenti se vždy pokoušejí mluvit o získání více, nejste sami. Skutečnost, že získávají provize za každou politiku, však neznamená, že jejich logika je vadná. Ve skutečnosti jsou mnozí z nás nedostatečně zajištěni. A nejhorší čas, abyste zjistili, je, když se něco stane, pro které nejste pokrytí nebo pro které není dostatečné pokrytí. To je důvod, proč by agent mohl vášnivě vysvětlit potřebu, na jakékoliv úrovni příjmu, pro více nebo různá pokrytí.

Jednou z možností je zastřešující politika, což je další pojištění odpovědnosti nad rámec vaší primární politiky.

Pokrytí deštníkem není stejné jako nadměrné pokrytí (viz 3 důvody, proč se dostanete umbrella pojištění ). Tyto dva termíny jsou často používány zaměnitelně, ale nejsou zdaleka synonymem. Nadměrné pokrytí je pouze o stejném pokrytí, jaké již máte v primární politice. Pokrytí deštníkem je na druhé straně další vrstvou pojištění. "Střešní politika vám dodá dodatečné pokrytí, které jste ještě neměli," vysvětluje Steve Downey, majitel agentury JS Downey Insurance v San Diegu v Kalifornii

Je důležité si uvědomit, že krytí deštníku nelze zakoupit samostatně. Musíte mít již zavedenou primární pojistnou smlouvu, abyste získali zastřešující pokrytí.

Kdo potřebuje zastřešující pojištění?

Pokud váš majetek přesahuje limity krytí vaší primární pojistné smlouvy, například jste kandidát na zastřešující pokrytí. Tento typ pojištění chrání majetek. Lidé, kteří dělají právní nároky, jdou po penězích. "Čím víc máte, tím více pokrytí chcete," říká Downey. Pojistné krytí vytváří okolo vás ochrannou pevnost. Takže pokud je vaše bohatství v sázce, potřebujete dodatečnou ochranu. "Pokud jste bohatí, můžete zakoupit pokrytí, které se rovná dvojnásobku velikosti aktiv - 10 milionů dolarů aktiv a 20 milionů dolarů krytí odpovědnosti," vysvětluje Downey.

Pokrytí deštníkem je velmi vhodné ve vašich výdělkových letech, zvláště pokud jste na poli s vysokými výdělky. Důvodem je, že budoucí mzdy mohou být přiznány v dohodě, takže nárok vůči vám by mohl obsahovat budoucí aktiva a , které se dosud neuskutečnily. "Většina lidí by měla mít zastřešené pokrytí," říká Downey, "a obzvláště ti ve svých 30s a 40s. "

Mnoho řidičů řidičů chce mít klidný pocit, který přichází s pokrytím deštníku, neboť velké škody často vznikají z automobilových nehod. Typický limit krytí je 300 000 dolarů, ale toto množství nemusí mít vliv na velikost reklamace. Máte-li majetek, vězte, že žadatel bude jít za nimi. Pokud je nárok vůči vám poskytnut (viz část Vytvořit zdi kolem majetku ), je pojišťovací dopravce povinen uhradit částku až do výše krytí (z nichž většina může být ve formě platby za poplatky obhájce).V tom okamžiku se soud bude zabývat všemi ostatními, které vlastníte, nebo jste investovali, nebo byste mohli vydělat, abyste zaplatili zbytek nároku.

Spuštění firmy z vašeho domova?

Nejprve byste měli vědět, že vaše politika domů nepokrývá obchodní aktivity. Stejné vyloučení platí, pokud podnikáte pomocí vašeho vozu. Pokud nárok vznikne v důsledku incidentu, když používáte osobní vozidlo pro podnikatelské účely, vaše osobní pojistná smlouva nemusí pokrýt vás. Zde leží velká pojišťovací mezera. Domníváte se, že pokryje vše, co se stane, když ve skutečnosti to není pravda. "Politika soukromých deštníků vylučuje komerční aktivity a naopak," říká Downey.

Majitelé firem, kteří mají obecné pojištění odpovědnosti za škodu, však mohou zakoupit obchodní zastřešující pokrytí, aby podpořily svou primární politiku. Kolik krytí k nákupu závisí na druhu podnikání. "Pokud prodáváte zásilky pošty," říká Downey, "možná nebudete potřebovat tolik pokrytí. "Na druhou stranu, pokud jste samostatně výdělečně činný elektrikář, chcete mít komerční zastřešující politiku, která pokrývá nejhorší scénář, jako například když je majitel domu zraněn, nebo když dům spálí, když vaše propojení selže.

Co jsou náklady na deštníky

Pokrytí deštníkem je poměrně nenákladné ve srovnání s primárním pokrytím. Cenová cena od 150 do 250 dolarů za rok je typická pro politiku soukromého deštníku ve výši 1 milion dolarů, která zahrnuje jednu domácnost a dvě auta. "Ztráty jsou vzácné pod slunečníky," říká Downey.

Bottom Line

Málo lidí, kteří byli označeni jako obžalovaní ve velkých případech, se cítí nadhodnoceni. Naopak. Dokonce i v případech, kdy se nenacházíte v odpovědnosti, platí pojistné náklady na vaši obranu. Jak zdůrazňuje pan Downey, "čím více peněz musíte bránit, tím pravděpodobněji budete obhajováni. "