Umbrella pojištění je druh pojištění osobní odpovědnosti. Také nazývané "pojištění nadměrné odpovědnosti", je nezbytné, když se ocitnete v odpovědnosti za nárok vyšší než vlastní majitelé domů nebo se bude vztahovat pojištění odpovědnosti za auto. Pokud vlastníte loď, pojištění zastřešení také vyzdvihne, kde vaše pojištění odpovědnosti vašeho lodi odjede.

Umbrella pojištění dokonce zahrnuje některé nároky na odpovědnost, které tyto zásady nesmí, jako je urážka na zdraví, pomluva a falešné uvěznění. A pokud vlastníte nájemní nemovitost, pojištění zastřešení poskytuje krytí odpovědnosti nad rámec toho, co kryje vaše pojistka.

Zatímco šance jsou nízké, že budete žalován a skončíte kvůli někoho víc než tomu, co vaše stávající pojistka vyplácí, kdybyste se ocitli v této situaci, mohli byste ztratit všechny peníze pracoval jsi tak tvrdě, abys zachránil. Umbrella pojištění je navrženo tak, aby se ujistil, že nikdy nenajdete život, že noční můra. Podívejme se blíže na to, co kryje zastřešující pojištění, kdo to potřebuje, jak to funguje, kolik to stojí a co to nebude kryto.

-> ->

Co kryjí pojištění u deštníku

Zde jsou některé příklady incidentů, které by se mohly týkat zastřešující politiky, pokud vlastníci domů nebo auto pojištění nestačí:

- Váš pes vyběhne z domu a zuřivě zaútočí na souseda, který chodí na procházku a na vlastní podnikání. Váš soused vás žádá, aby pokryl své zdravotnické účty, ztrácel mzdy a bolest a utrpení.

- Vaše dcera se dostane do boje ve škole a udeří další dívku, která jí porouchá nos. Rodiče dívky vás žalují.

- způsobuje 10hodinovou nehodu a pojištění odpovědnosti za škody na majetku vašeho pojištění není dostatečně vysoké, aby zaplatilo všech 10 náhradních vozidel poškozených v důsledku úrazu. Vaše krytí osobní odpovědnosti není dostatečně vysoké, aby zaplatilo za své lékařské faktury.

- Pošlete sendviče do školy vašeho syna na oběd v terénu. Několik studentů se otravuje otravou jídlem a jejich rodiče vás žalují.

- Vaše teenager hodí ve vašem domě párty, když jste mimo město. Někdo přivádí alkohol na večírek a jeden ze stranických hostů je zatčen pro řízení pod vlivem na cestě domů. Budete žalováni.

Umbrella politika zahrnuje také škodlivé stíhání, neoprávněný vstup, narušení soukromí a další škody.

Jak jste si vybrali z těchto příkladů, zastřešující pojištění se vztahuje nejen na pojistníka, ale i na ostatní členy jeho rodiny nebo domácnosti. Pokud vaše teenager není nejlepší řidič, můžete spát lépe spát, protože vědí, že vaše zastřešující politika bude pokrývat zdravotní pojištění poškozených osob, pokud vaše dítě bude považováno za odpovědné za velkou nehodu. To je řečeno, ujistěte se, že chápete, jak vaše politika definuje člena domácnosti a že skutečně budete mít pokrytí, které potřebujete.

Možná jste si také všimli, že ačkoli střešní pojištění působí jako krytí nad Vašimi vlastníky domů a pojištění automobilů, incident nemusí zahrnovat váš majetek nebo vaše vozidlo k vašemu zastřešujícímu pojištění pro jeho krytí. Jste také po celém světě, s výjimkou domů a automobilů, které vlastníte podle zákonů jiných zemí.

Potřebujete pojištění umbrella?

Rozhodnutí o koupi zastřešujícího pojištění je rozhodně spojeno se strachem. Mnoho pojišťoven říká, že ji potřebujete kvůli soudu, v němž žijeme, kde vás někdo může žalovat za nic a finančně vás zničit. Ve zprávách najdete řadu osobních hororových povídek, kde poroty udělily milionům dolarů rozsudkům obětem, které jednotlivci museli zaplatit. Ale jaká je pravděpodobnost, že se ocitnete v takové situaci? Opravdu potřebujete deštníkové pojištění?

Obecně platí, že byste měli slyšet, že byste měli zakoupit zastřešené pojištění, pokud celková hodnota vašich aktiv, včetně běžných kontrolních a spořicích účtů, úspor a investičních účtů v důchodovém věku a kolejových institucích, jiných investičních účtů a vlastního kapitálu, limity vašeho odpovědnosti za auto nebo majitele domů. Myšlenkou této rady je, že chcete mít dostatečné pojištění odpovědnosti za plné pokrytí svých aktiv, abyste je nemohli ztratit v soudním řízení.

Toto doporučení však nemá zcela smysl, protože ceny poroty mohou snadno překročit limity pojistných smluv. Skutečná otázka, kterou byste si měla položit, je, že mám hrozbu, že se soudím? Všichni jsou, v jistém smyslu, dýchací pojištění má smysl pro všechny. Je to malá cena, kterou je třeba zaplatit za extra klid.

Ale někteří lidé pravděpodobně potřebují zastřešující politiku než jiní. Pokud provádíte nějakou činnost, která vás vystavuje většímu riziku vzniku nadměrné odpovědnosti, jste mimořádně dobrým kandidátem na zastřešující politiku. Mezi rizikové faktory osobní odpovědnosti patří vlastnictví majetku, jeho pronájmy, zaměstnávání zaměstnanců domácnosti, trampolína nebo horká vana, hostitelské velké strany a známá veřejnost. Mít dospívajícího řidiče vás také vystavuje zvýšenému riziku, stejně jako vlastnictví psa nebo vlastnictví domu s bazénem. V podstatě je pravděpodobné, že budete žalován, tím silněji byste měli zvážit zakoupení zastřešeného pojištění, ale každý, kdo je proti riziku, bude spát lépe spát, protože je chráněn zastřešující politikou.

Příklad toho, jak funguje střešní pojištění

Řekněme, že vaše pojištění vlastníků domů má osobní limit odpovědnosti ve výši 300 000 000 dolarů. Vyhodíte velkou sváteční slavnost a jeden z vašich hostů se sklouzne a padne na vaše ledové přední schody. Ona končí otřesem a některými astronomickými účty a rozhodne se vás žalovat. Na soudní porotě se porota setká s tvým hostem a udělí jí rozsudek ve výši 1 milion dolarů. Tento rozsudek je o 700 000 dolarů vyšší než váš limit pojištění odpovědnosti majitelů domů.

Bez osobního rukojmového zastřešení musíte zaplatit 700 000 dolarů z kapsy.Ve vaší situaci, peníze budou muset pocházet z vašeho důchodu účet, váš hlavní zdroj úspor. Ztráta je zničující a znamená, že budete muset pracovat dalších 10 let, najít vyšší platící práci nebo snížit své výdaje na doplnění vašich úspor a vrátit se na cestu, abyste mohli odejít do důchodu. Pokud však máte 1 milion dolarů v zastřešujícím pojištění, vaše zastřešující politika se bude týkat části rozsudku, který vaše pojištění vlastníků domů neudělá, a vaše důchody na důchod zůstanou nedotčeny. Střešní politika se bude vztahovat také na veškeré poplatky za právní zastoupení a další výdaje související s žalobou, na které se nevztahují zásady vlastníků domů. Toto pokrytí je navíc k 1 milionu dolarů.

Takže pokud máte na pojištění vašich vlastníků 5 000 dolarů, zaplatíte tuto částku z kapsy. Pak vaše vlastní majitelé domů zaplatí další 295 000 000 dolarů, které vás dostanou na limit 300 000 dolarů. Vaše pojištění zastřešené nemá v tomto případě samostatnou odpočitatelnost, jelikož pojistná smlouva zahrnovala část ztráty. Vaše zastřešující politika platí zbývající částku 700 000 dolarů rozsudku plus právní výdaje, takže jste vyčerpali pouze 5 000 dolarů za rozsudek ve výši 1 milionu dolarů.

Co kdybyste byli považováni za odpovědné v případě, že se vaše majitelé domů nebo auto pojištění nepoužili? Pak byste zaplatili za pojištění, které by bylo možné odpočítat, nazývané "samozaměstnaným zadržením", než začne zásilka zastřelen.

Kolik stojí náklady na pojištění u deštníku?

Náklady na zásilku zastřešující odpovědnosti závisí na tom, kolik krytí pokryjete, ve státě, kde žijete (pojistné sazby se liší podle státu), a riziko, že pojištění předloží pojišťovně. Čím více domů nebo automobilů, které vlastníte, a čím více členů vaší politiky se bude vztahovat, tím více to bude stát.

Ale pojištění zastřešení je poměrně levná ve srovnání s jinými druhy pojištění, zejména s ohledem na to, kolik krytí poskytuje. Liberty Mutual nabízí 1 milion dolarů v zastřešujícím pojištění za 365 dolarů ročně. Politika ve výši 1 milion dolarů od USAA, pojišťovny, která slouží vojenským členům a jejich rodinám, stojí jen 228 dolarů ročně. Úřad pro informace o pojišťovnictví tvrdí, že většina polských dolarů stojí 150 až 300 dolarů ročně a můžete očekávat, že budete platit o 75 dolarů více za rok za krytí 2 miliony dolarů a dalších 50 dolarů za rok za každou další pokrytí 1 milion dolarů. Většina politik zastřešujících pojišťoven začíná na pokrytí 1 milionem dolarů a jsou k dispozici vyšší limity. Cestovatelé například nabízejí pokrytí až 10 milionů dolarů. Některé společnosti dokonce píší politiku až do výše 100 milionů dolarů.

Proč je deštník pojištění tak levné? Je to částečně proto, že musíte provést spoustu majitelů domů a pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou automobilem předtím, než vám pojišťovna vystaví zastřešující politiku. Pravděpodobně budete muset nést maximální krytí odpovědnosti, které je k dispozici u vašich vlastníků domů a automatických zásad, než si budete moci zakoupit zastřešující zásady.

Většina lidí má za to, že majitelé domů mají alespoň 100 000 dolarů.Minimální krytí pojistného plnění závisí na zákoně vašeho státu, ale obvykle činí 25 000 USD na osobu a 50 000 USD na nehodu. Maximální částku, kterou obvykle můžete zakoupit, je 300, 000 dolarů - nebo 500 000 dolarů osobně zodpovědná za politiku vlastníků domů a 250 000 dolarů za osobu a 500 000 dolarů za nehodu v rámci vašeho pojistné smlouvy. Pokud ještě nemáte tolik pokrytí, majitelé domů a auto pojistné půjdou nahoru, což činí zastřešující politiku dražší, než by se na první pohled mohlo zdát.

Pokud zvyšujete pokrytí a kupujete zastřešující zásadu, je pro vás příliš nákladné, jako alternativa, můžete si zakoupit potvrzení o pojištění vašich osobních automobilů nebo majitelů domů, které zvyšují vaše limity odpovědnosti nad rámec obvyklých maxim. Pravděpodobně nebudete mít tolik pokrytí, jaký by mohl poskytnout deštník, ale budete stále lépe chráněni, než jste byli předtím.

Dalším možným požadavkem na získání zastřešeného pojištění je, že máte pojištění auto a / nebo majitelů domů se stejnou společností, která vydává vaše zastřešující zásady. Liberty Mutual například požaduje, abyste měli s pojišťovnou Liberty pojištění a splnili určité požadavky na krytí odpovědnosti před tím, než vám vydal zastřešující politiku. Liberty nevyžaduje, aby jste měli s Liberty pojištění domů nebo lodí, ale na tyto zásady platí i minimální pojistná plnění. Podobně společnost GEICO požaduje pokrytí odpovědnosti za škody na majetku ve výši 100 000 USD a pokrytí úrazů na 300 000 dolarů za osobu, 300 000 dolarů za nehodu na vašem pojištění automobilu a 300 000 dolarů za krytí odpovědnosti vlastníků domů, než bude vydávat zastřešující politiku. Ostatní pojistitelé mají podobné požadavky.

I v případě, že pojistný deštník, který si zvolíte, nevyžaduje, abyste měli vlastní majitele domů a pojistné smlouvy s touto společností jako podmínku získání zastřešeného pojištění, může být levnější dělat věci tímto způsobem, abyste získali slevu na sjednání pojišťovny. Poté, přepnutí pojistitelů může znamenat vyšší pojistné, takže budete chtít porovnat citace. Dalším důvodem je, že by bylo snadnější mít všechny vaše zásady se stejnou společností z administrativních důvodů v případě, že potřebujete použít své zastřešující zásady.

Co je úlovek?

Jednou z velkých věcí, které se týkají zastřešujících politik, je to, že poskytují široké pokrytí. Pokrývají všechny incidenty, které politika výslovně nevylučuje, na rozdíl od některých pojistných smluv, které se týkají pouze konkrétně jmenovaných incidentů. Ale žádná pojistka nezahrnuje vše. Zde jsou některé věci, které vaše pravidlo zastřešení pravděpodobné nebude zahrnovat:

- Poškození vás nebo krytého člena vaší domácnosti způsobuje účel. Pokud jste stlačili svého hosta na schodech po schodech, pojištění zastřešení by nezahrnovalo náklady na soudní proces nebo rozsudek (a ani by vám pojištění domů).

- Odpovědnost za podnikatelské nebo odborné činnosti. Budete potřebovat pojištění odpovědnosti za škodu, abyste tyto incidenty pokryli. Podívejte se na Pokryjte pojištění odpovědnosti společnosti .

- odpovědnost, za kterou jste se dohodli na základě smlouvy, kterou jste podepsali.

- odpovědnost za letadlo, osobní plavidla (příklad: Jet Ski) nebo rekreační vozidlo. Opět budete potřebovat samostatnou pojistku, pokud vlastníte nebo provozujete některou z těchto. Vaše zastřešující pravidla však mohou zahrnovat sněžné skútry a golfové vozíky.

- Vše, na které se vztahuje kompenzace pracovníka. Pokud jste v práci zraněni, vaše pojištění zaměstnavatele by za to mělo platit.

- Odpovědnost související s válkou. Hodně štěstí zjištění jakéhokoli druhu pojištění, které pokrývá válečné škody; finanční ztráty související s válkou jsou příliš vysoké, aby pojišťovny pokryly.

- poškození vlastního majetku. Nezapomeňte, že se jedná o zásadu odpovědnosti, takže se vás bude týkat pouze v případě, že budete odpovědní za škody na majetku jiného uživatele. Ujistěte se, že máte dostatek pojištění domů k pokrytí škody na vlastním majetku. ( Najděte si nejlepší pojištění domácností , abyste se dozvěděli více.)

Bottom Line

Dokonce i nejdůležitější osoba s nejlepšími záměry může skončit na háku, soudní odpovědnost. Zatímco není pravděpodobné, že se ocitnete v této situaci, je stále chytré chránit se před takovými ničivými finančními ztrátami. Umbrella pojištění vám to může pomoci.