Mnoho lidí má mylný dojem, že pojištění pro deštníky je jen pro bohaté, ale to není pravda. Specialista na osobní finance a CPA Mitch Freedman říká: "Pokud můžete získat živobytí, měli byste mít zastřešující politiku odpovědnosti. "Je to proto, že pokud ztratíte soudní žalobu, můžete být osobně zodpovědní nejen na vašem běžném majetku, ale také na všech budoucích výnosech. Mzdy mohou být zdobeny jako součást právního vypořádání.

Střešní politika vás chrání před tímto rizikem. Přidává ochranu odpovědnosti nad vlastními majiteli domů a pojištění vozidel až do výše zvoleného limitu. Většina politik vás pokryje až do výše 1 milion až 2 miliony dolarů, ale velmi bohatí si mohou vybrat vyšší částky. Umbrella zásady vyžadují, abyste si zachovali omezení odpovědnosti vlastníků domů nebo pojištění vozidel. Obvykle pojišťovny vyžadují, abyste na svém autě a domě naložili pojistné krytí ve výši 300 000 až 500 000 dolarů.

Proč to dostat?

Takže, jaké jsou tři hlavní důvody, proč byste chtěli získat zastřešující politiku?

1. Chcete-li se chránit, jestliže někdo je poškozen ve vašem majetku a žaluje vás. Pojištění odpovědnosti nebude pokrývat pouze náklady na zdravotnické faktury, bude platit také za vaše právní obhajobu, pokud náklady připadají více než krytí pojistných závazků vůči vašim vlastníkům domů.

2. Chcete-li se chránit, pokud jste zapletený do dopravní nehody a jste žalováni. Po ukončení vašeho pojištění platí, že zastřešující politika pokrývá zbytek až do výše limitů.

3. Chcete-li se chránit před ohováním nebo urážkami nebo jinými typy soudních sporů, na které se nevztahují vaše zásady domova nebo auto. Například, v dnešním světě, to, co zveřejňujete na sociálních médiích, by vás mohlo nechat otevřené soudnímu sporu. Milióny dolarů byly podány proti plakádám na Facebooku a dalších společenských médiích. Střešní politika by pokrývala veškeré právní náklady a případné vypořádání. Dokonce i v případě, že vyhrajete oblek, mohou být náklady na soudní výdaje rychle připojeny. (Viz Můžeš být žalován, když uděláš špatnou recenzi na Yelp? )

Kterýkoli z těchto důvodů může v nárocích dosáhnout až jednoho milionu dolarů nebo více. Nemusíte mít tolik na ruce, ale pokud ztratíte soudní žalobu, může soudce zadat veškeré vaše jmění a všechny budoucí výnosy, dokud nebude uhrazena pohledávka. (Viz Je to deštivé soudní spory: potřebujete deštník? )

Jaká je cena?

Umbrella politika se liší podle rizika. Pokud máte dům a dvě auta, můžete očekávat prémii kolem 200 dolarů za 1 milion dolarů a můžete přidat na druhý milion za zhruba 100 dolarů. Opravdu potřebujete 2 miliony dolarů? Jak napsal Jack Hungelmann, autor knihy "Pojištění pro dudáky", "Nemůžete ovládat koho byste mohl zranit. "Mohli byste zranit generálního ředitele nebo profesionálního míčového hráče a dlužit milionům za ztrátu příjmů.

Pokud si myslíte, že si nemůžete dovolit prémii, zvažte rozšíření odpočtu u vašich majitelů domů a pojištění vozidel na 1 000 dolarů, což pravděpodobně ušetří dost na to, aby pokryla pojistné náklady na zastřešující pojištění. To znamená, že budete mít vyšší výdaje za malou nehodu, ale většina agentů doporučuje proti podání drobných nároků, protože může poškodit slevu bez nároků nebo dokonce způsobit ztrátu zásady pro podání nároku.

Kolik potřebujete?

Freedman, který vede Mitchell Freedman Accountancy, v Westlake Village v Kalifornii, doporučuje, aby každý měl minimálně $ 1 milion dolarů zastřešující politiku. Pokud vyděláte více než 100 000 dolarů ročně nebo máte více než 1 milion dolarů, pak byste měli získat více. Ostatní CPA doporučují, aby jejich klienti měli zastřešující politiku s limity minimálně do výše jejich čistého jmění a radili lidem, kteří mají pronájem nemovitostí, aby měli politiku od 3 do 5 milionů dolarů.

Bottom Line

Umbrella pokrytí nejméně 1 milion dolarů je dobrý nápad, pokud máte majetek nebo získáváte plat. Malá částka, kterou zaplatíte za pokrytí, vám může dát spoustu klidného stavu a ochrany. Další informace naleznete v části Jak funguje pojištění umbrella a Umbrella Insurance & Household Help.