Dvě směny na trhu s byty povzbuzují potenciální nájemce k tomu, aby zavolali realitní agenty: pokles cen bydlení a nízké úrokové sazby. Ale rozhodování o tom, který faktor je důležitější než druhý, může znamenat rozdíl v měsíčních platbách, schopnost se pohybovat, pokud klesne vaše domácí hodnota a HOA poplatky.
TUTORIAL: Základy hypoték

Měsíční platba

Řekněme, že jste zahájili proces vyhledávání domů, když úrokové sazby byly 7%. Viděli jste byt s jednou ložnicí za prodej za 100 000 dolarů. Vypočítali jste 30letou měsíční hypotéku na 80 000 dolarů - částku, kterou jste hypotéku po 20% zálohové platbě a na závěrečné náklady. Vaše měsíční platba by byla 532 dolarů.

Rozhodnete se, že se vám tato platba a sazba nelíbí, takže počkejte šest měsíců a úroková sazba klesne na 5%. Nicméně, byt v sousedství, které chcete, nyní dosahuje průměru 120 000 dolarů. Ztrácel jste 20% plus náklady na uzavření a máte ponechán hypotéku ve výši 96 000 000 dolarů. Vaše měsíční splátka 30leté hypotéky činí 515 USD. Vaše platba klesla o 17 dolarů.

Znamená to, že finanční platba nahradí vyšší platbu? Faktorováním toho, že vaše záloha činila 4 000 dolarů více, stále ušetříte asi 5 až 6 dolarů za měsíc - asi 2 až 100 dolarů úspor v průběhu 30 let.

Pokud ceny nemovitostí nikdy nevyšly z vašeho sousedního výhledu z cenového bodu 100 000 000 dolarů, které jste začali hledat - a zachytili jste 5% úrokovou sazbu - měsíční hypoteční platba by činila 430 dolarů. Variabilita cen bydlení a úrokových sazeb však nelze přesně předvídat ve vaší prospěch.

V OBLASTI FOTOGRAFIÍ:

Financování pro nájemce domů Záloha

Bez ohledu na úrokovou sazbu na nižší cenově dostupné bydlení se můžete dostat do domu s méně penězi. V příkladu condo, který vzrostl z $ 100,000 na $ 120,000, vaše měsíční platba klesla. Ale nižší platba by vám pomohla, kdybyste neměli další 4 000 dolarů za větší platbu? Rozdíl mezi částkou zálohy by mohl eliminovat možnost koupit domů, které chcete koupit, nebo úplně vyřadit z trhu kupujícího, pokud nemůžete najít levnější okolí.

Navíc, další 4 000 dolarů mohou ovlivnit vaši schopnost platit za nečekané domácí opravy, vaše nouzové úspory a schopnost si dovolit dodat svůj nový domov.

Mohou nízké úrokové sazby a nízké ceny spojit?

Ano. V září 2010 byly úrokové sazby a ceny nemovitostí spíše nízké. Ale jak víte, jaká nízká sazba je srovnatelná? Historické sazby hypoték najdete na webu společnosti Freddie Mac. Podívejte se na posledních pět let na nejvyšší a nejnižší.

Ačkoli taková příležitost byla prezentována v minulosti, neexistuje žádná jistota, že se historie bude opakovat.Ještě důležitější je, pokud budete brzy potřebovat dům, možnost vyčkat dalších pět let pro ideální podmínky na trhu s bydlením nemusí být realistickou alternativou.

Pohyblivost

Úrokové sazby nezáleží tolik, pokud si můžete snadno dovolit své platby, pokud žijete doma po dobu pěti let nebo méně. Zatímco nikdy není zárukou, že ceny nemovitostí nebudou dále klesat, můžete zobrazit odhadované ceny bydlení za posledních 10 let zvolenou adresou v okolí, kde studujete online.

Vždy porovnávejte sousedské hodnoty namísto národních nebo městských měst. Vzory cen domácností se rychle liší od sousedství k sousedství a státu od státu. Pravděpodobnost, že skončíte spíše než zbytek vaší hypotéky, může být nižší, pokud si koupíte domů, pokud je váš trh s nemovitostmi pod svým vrcholem.

HOA Factor

Poplatky pro sdružení vlastníků domácností (HOA) jsou často dražší v domácnostech s vyššími cenami a mohou se vyšplhat, když se uvolní více domů. Proč?

HOA zahrnují společné služby, jako je údržba trávníku, údržba bytů, klubovny, bazény, tenisové kurty a / nebo soukromé ulice. Podobně jako u jiných historických údajů byste měli kontaktovat potenciální HOA a požádat o historické ceny za posledních 10 let.

Měli byste se také zeptat na maximální poplatky nebo jaké faktory určují zvýšení a snížení sazeb. Vždy se zeptáte na poplatky HOA ve všech domcích, které uvažujete. Poplatky HOA mohou být na domě mírně vyšší, zejména pokud jsou nabízeny méně služeb.

V prostředí s nízkými úrokovými sazbami mohou platby HOA představovat nadměrné měsíční zatížení, proto se ujistěte, že tyto platby jsou zahrnuty do měsíčního rozpočtu. (Více o Asociaci vlastníků domů viz

9 věcí, které potřebujete vědět o sdružení vlastníků domů a Nákup bytů .) Refinancování

oproti nižší úrokové sazbě je, že váš dům může být v budoucnu refinancován nebo upraven. V zásadě může být problém s vysokými počátečními úrokovými sazbami v budoucnosti zmírněn, pokud sazby sníží.

Pokud úroková sazba vašeho domova není na pětileté úrokové sazbě nízká, požádejte potenciální hypoteční bankéři o náklady na změnu úvěru. Rozsah může být od libovolných až po tisíce. Neexistuje záruka, že úroková sazba vašeho domácího úvěru klesne, ale můžete si být jisti, že si můžete dovolit refinancovat, pokud ano.

Bottom Line

Rozhodnutí o koupi domu by mělo být vždy založeno na vaší schopnosti si dovolit měsíční platbu, zálohu, nouzové úspory, domácí opravy a vybavení. Vezměte vždy v úvahu možné budoucí faktory, jako jsou poplatky HOA a možnost splácet hypotéku, pokud se budete muset rychle pohybovat.

Neexistuje přesný čas k nákupu domů, ale je čas, kdy jste finančně připraveni a víte, že se chystáte vydržet alespoň pět let. Kupte si dům, který si můžete dovolit i nyní a pět let v budoucnu.

Chcete-li číst další informace, pokladna

Řešení problémů s domácími opravami , Jste připraveni koupit dům? , Nákup domova: Vypočítejte, kolik domácností můžete získat , a .