Kromě bronzových, stříbrných, zlatých a platinových plánů, které pravděpodobně znáte podle zákona o cenově dostupné péči, je k dispozici pátý typ zdravotního pojištění, pokud jste mladší 30 let nebo mají nárok na výjimku. Vládní úředníci se rozhodli nazývat tento typ plánu "katastrofální", protože vám umožňuje "chránit se před nejhoršími scénáři, jako třeba vážně nemocné nebo zraněné. "Podívejme se na to, zda může být katastrofický plán pro vás vhodnou volbou. (Více viz Jak katastrofální zdravotní pojištění funguje .)

Katastrofální pojistné nejsou vždy nejlevnější

Vaše hlavní úvaha při nákupu katastrofického zdravotního pojištění je pravděpodobně nákladná. Pokud kupujete katastrofické pokrytí, protože váš příjem je nízký, zjistěte, které daňové kredity byste získali, pokud jste si koupili bronzový nebo stříbrný plán. Možná byste mohli získat lepší pokrytí a / nebo nižší pojistné cestou na tuto trasu. (Další informace naleznete v části Tipy k nalezení cenového zdravotního pojištění .)

Překvapivě byste dokonce mohli získat lepší pokrytí a nižší pojistné z bronzového plánu bez dotací. Například 24letá žena žijící v St. Louis, která potřebuje plán zdravotního pojištění s měsíčním pojistným méně než 200 dolarů, ale nemá nárok na dotace, protože získává 40 000 dolarů ročně, má osm možností prostřednictvím burzy, včetně katastrofický plán od Anthem za 198 dolarů měsíčně a bronzový plán z Coventry za 177 dolarů za měsíc. Zatímco plány jsou shodné ve většině ohledech, včetně jejich $ 6, 850 odpočitatelné a mimo kapesní limit a 0% coinsurance, bronzový plán má ve skutečnosti nižší splátku za návštěvu lékaře ($ 25 versus $ 40) být 21 dolarů levnější měsíčně. Jedna z mála věcí, kterou získáte z dodatečných nákladů na katastrofický plán, je 20 dalších návštěv fyzické nebo pracovní terapie za rok (40 versus bronzový plán 20). Ale bronzový plán nezakrývá chiropraktické návštěvy jako katastrofický plán. (Další informace naleznete v části Snížení nákladů na zdravotní pojištění na trhu .)

Pokud nemáte dostatek úspor na splnění katastrofického plánu $ 6, 850 uznatelného a mimo síťového ročního out-of-kapesního limitu ve výši 13 dolarů, 700 na osobu a 27, 400 dolarů za skupinu, tento typ plánu nemusí být pro vás to pravé. Ve skutečnosti mnoho bronzových plánů nebude pro vás to pravé, neboť mnoho z nich má stejnou nebo téměř takovou daňovou náročnost - průměrná individuální odpočitatelnost je 5, 731 Kč a průměrná maximální částka v hotovosti je 6, 639, podle HealthPocket. com, technologická společnost, která srovnává a řadí zdravotní plány. Pokud musíte jít na pohotovost, podniknout operaci nebo se léčit za nákladné onemocnění, jak budete platit za vaše výdaje mimo kapsu?Někteří poskytovatelé zdravotní péče s vámi budou pracovat na platebním plánu, jiní vás však nebudou zacházet bez platby předem.

Vaše zdraví by mělo rozhodně ovlivnit vaše rozhodnutí, zda je katastrofický plán vaší nejlepší volbou. Pokud vaše krátkodobé plány zahrnují chirurgický zákrok, porod nebo pokračující léčbu stávající zdravotní situace, měli byste pravděpodobně vynechat katastrofický plán. Měli byste se podívat na všechny dostupné plány a zjistit, co pravděpodobně vynaložíte z kapsy vzhledem k vašim okolnostem. Možná dokonce zjistíte, že stříbrný nebo zlatý plán, navzdory vyššímu pojistnému, nabízí nejlepší hodnotu. (

Nákup soukromého zdravotního pojištění

.) Příspěvek k HSA Jeden z důvodů katastrofického zdravotního plánu je to, že je považován za vysoko uznatelný zdravotní plán, a to znamená, "jsou oprávněni přispívat na účet zdravotního spoření (HSA). (Další informace naleznete v části

Jak fungují HSA

.) Můžete přispět dolarů před zdaněním HSA bez ohledu na to, zda jste zaměstnaní, nezaměstnaní nebo důchodci. Pokud je váš příjem natolik vysoký, že podléháte dani z příjmů, tím, že HSA zaplatíte předem odečitatelné výdaje, zmírníte bodnutí, a to díky daňovým úsporám. Pokud je však váš příjem tak nízký, že jste osvobozeni od placení daně z příjmu, HSA vám nepomůže krátkodobě. Pomůže vám to v dlouhodobém horizontu, ale pouze pokud si budete moci dovolit vyčlenit peníze. (Další informace naleznete v části Jak používat HSA pro odchod do důchodu .) Opět je lepší zvolit si pravidelný, nekastrofický a vysoce odpočitatelný zdravotní plán. Individuální plán musí mít pouze 1, 300 příspěvku na odpočet a rodinný plán musí mít pouze $ 2, 600 nárok na to, aby se kvalifikoval jako HDHP a způsobil, že máte nárok na příspěvek na HSA. Tyto odpočitatelné položky jsou zlomkem toho, co zaplatíte prostřednictvím katastrofického plánu. Zatímco můžete očekávat, že pojistné bude vyšší než pojistné za katastrofický plán, můžete využít příspěvky HSA, abyste mohli účinně omezit veškeré nevynaložené zdravotní výdaje. Vyhýbání se sankcím

Po katastrofickém plánu, když jste povinni vykonávat pojištění podle zákona o cenově dostupné péči, znamená vyhnout se pokutám, které byste jinak zaplatili za 695 dolarů nebo více. Ne, neočekáváme, že byste se chtěl psyched za to, že zaplatíte pár tisíc dolarů ročně nebo více v prémii, abyste se vyhnuli trestu za několik set dolarů. Ale je to jeden z "výhod" pojištění. Chcete-li kladně otáčet, předpokládejme, že jste zaplatili zhruba 2, 400 dolarů ročně v katastrofických plánech podle příkladu Missouri uvedeného dříve. Pokud jste nezajištěný a nemáte nárok na osvobození od trestu, musíte zaplatit 695 dolarů a nemáte nic za výměnu. Za extra $ 1, 705 dostanete ochranu proti vysokým zdravotním účtům.

Bottom Line

Pokud budete v průběhu roku potřebovat jen minimální zdravotní péči, nižší pojistné těchto plánů vám může ušetřit peníze, ale pokud budete mít závažný zdravotní problém, budete z kapes tisíce dolarů. Je ironií, že mít katastrofický plán může být ve skutečnosti katastrofou pro vaše finance - prostě není tolik, jako byste byli nezajištěni.Přesto je lepší mít katastrofický plán, než mít žádné pojištění, což by mohlo znamenat, že se vůbec nemůžete léčit (s výjimkou akutního nouzového zdravotního stavu). Nebezpečí, že nebudete pojištěni. (Více viz

Potřebujete krátkodobé zdravotní pojištění

)