Lidé jsou stále více závislí na úvěru. Proto je důležité, abyste pochopili osobní kreditní zprávy a vaše hodnocení (nebo skóre). Zde budeme zkoumat, jaká je kreditní skóre, jak je určena, proč je důležitá a nakonec několik tipů, jak získat a udržet si kvalitní úvěr.

Vidět: 3 způsoby, jak zlepšit své kreditní skóre

Co je to hodnocení úvěru?
Když používáte úvěr, půjčujete si peníze, které slibují, že budete splácet během určitého časového období. Úvěrové skóre je statistická metoda pro určení pravděpodobnosti, že jednotlivec vrátí peníze, které si půjčil.

Úvěrové úřady, které vydávají tyto výsledky, mají různé systémy hodnocení, z nichž každý vychází z různých faktorů. Některé mohou vzít v úvahu pouze informace obsažené ve vaší kreditní zprávě, na které se podíváme níže. Primární faktory, které se používají k výpočtu kreditu jednotlivce, jsou jeho historie plateb kreditu, aktuální dluhy, časová délka úvěrové historie, typ kreditu a frekvence žádostí o nový úvěr. Vzhledem k tomu, že systémy hodnocení jsou založeny na různých kritériích, která jsou různě vážená, mohou tři hlavní úvěrové pobočky v USA (Equifax, TransUnion a Experian) vydávat rozdílné skóre pro jednotlivce, i když výsledky jsou založeny na stejných informacích o úvěrové zprávě .

Můžete slyšet termín FICO skóre ve vztahu k vašemu kreditu - pojmy jsou v podstatě synonymem. FICO je zkratka pro společnost Fair Isaacs Corporation, tvůrce softwaru používaného k výpočtu kreditu.

Skóre se pohybuje mezi 350 (extrémně vysoké riziko) a 850 (extrémně nízké riziko). Zde je rozpis rozdělení skóre pro americkou populaci v roce 2003:

Co o ratingu?
Kromě použití skóre kreditu (FICO) většina zemí (včetně USA a Kanady) používá stupnici 0-9, aby hodla váš osobní kredit. Na tomto měřítku předchází každé číslo jedno ze dvou písmen: "I" označuje splátkový kredit (jako domácí nebo automatické financování) a "R" znamená revolvingový kredit (např. Kreditní karta).

SEE: Jak kreditní karty ovlivňují vaše kreditní hodnocení

Každý věřitel vydá vlastní rating pro jednotlivce. Například můžete mít rating R1 s Visa (nejvyšší úroveň úvěrového ratingu), ale můžete současně mít R5 z MasterCard, pokud jste zanedbali placení MasterCard účtu na mnoho měsíců. Přestože systémy "R" a "I" jsou stále používány, převládající tendence je odstupovat od této vícenásobné ratingové stupnice směrem k jednomístnému FICO skóre. Nicméně zde je způsob, jakým se váha rozpadá:

Rating	Popis
R0 nebo I0	Jste nováčci ve světě úvěrů a máte nedostatečnou úvěrovou historii, abyste mohli přesně posoudit vaši budoucnost riziko.
R1 nebo I1	Platbu splácíte zpět za 1 měsíc.
R2 nebo I2	Platíte kreditní částku zpět za 2 měsíce.
R3 nebo I3	Splácíte svůj kredit zpět za 3 měsíce.
R4 nebo I4	Zaplatíte svůj kredit zpět za 4 měsíce.
R5 nebo I5	Za čtyři měsíce jste nezaplatil, ale zatím nejste "9".
R7 nebo I7	Vaše dluhové platby jsou realizovány v rámci konsolidace.
R8 nebo I8	Dluh byl vyčištěn prodejem položky (repossession).
R9 nebo I9	Ty máš oficiálně špatný dluh (default), což obvykle znamená, že je nedobytný.

Co dělá vaše kreditní skóre?
Když si půjčíte peníze, váš věřitel posílá informace úvěrovému úřadu, který podrobně popisuje ve formě kreditní zprávy, jak dobře jste vyřizoval svůj dluh. Z informací v kreditní zprávě určí úřad kreditní skóre založené na pěti hlavních faktorech: 1) předchozí výkonnost úvěru, 2) současná úroveň zadlužení, 3) časový úvěr se používá, 4) dostupné úvěry a 5) výkon nového úvěru.

I když jsou všechny tyto faktory zahrnuty do výpočtů kreditního skóre, nemají stejnou váhu. Zde je návod, jak se váha přerušuje:

Jak vidíte podle grafu, váš rating je nejvíce ovlivněn vaší historickou náchylností k vyplacení vašeho dluhu. Ačkoli existuje mnoho způsobů, jak můžete zlepšit své kreditní skóre, faktor, který může zvýšit vaše hodnocení nejvíce je s minulostí, která ukazuje, že budete splácet své dluhy poměrně rychle. Kromě toho, udržení nízké úrovně zadluženosti (nebo ne udržení obrovské zůstatky na vaší kreditní karty nebo jiné úvěrové linky), s dlouhou úvěrovou historií, a zdržet se od neustálé žádosti o dodatečný úvěr, to vše pomůže vaší kreditní skóre.

Přestože bychom rádi objasnili přesný vzorec pro výpočet kreditu, Federální obchodní komise má tajný přístup k tomuto vzorci.

Proč je vaše kreditní hodnocení důležité
Při žádosti o kreditní kartu, hypotéku nebo dokonce telefonní připojení je vaše kreditní hodnocení zkontrolována. Zprávy o kreditech umožňují obchodům přijímat šeky, banky vydávat kreditní nebo debetní karty a korporace řídit své operace. V závislosti na vašem kreditní skóre, věřitelé určí, jaké riziko jim představuje.

Podle finanční teorie, zvýšené úvěrové riziko znamená, že musí být přidána riziková prémie k ceně, za kterou jsou peníze vypůjčeny. V podstatě, pokud máte špatné kreditní skóre, věřitelé vás nebudou vyhýbat (pokud to není naprosto hrozné); místo toho vám půjčí peníze vyššími sazbami než ty, které platí někdo s lepším kreditní skóre. Níže uvedená tabulka ukazuje, jak mohou jednotlivci s rozdílnými úvěrovými skóre výrazně lišit úrokové sazby na podobné hypoteční částky - rozdíl v úrocích má zase velký vliv na měsíční platby (které vyplácí jak úroky, tak jistiny). Jak můžete vidět, vaše kreditní skóre může ovlivnit vaši hypotéku mnoha způsoby:

Zdroj: myfico. com

Kredit je křehká věc
Uvědomování si vašeho kreditu a vaše kreditní skóre je velmi důležité, zejména proto, že můžete poškodit vaše kredity, aniž byste o tom věděli.Zde je pravdivý příběh o tom, co se může stát:

Pavel požádal o cestovní výplata na míle, ovšem nikdy nedostal žádnou odpověď od společnosti pro kreditní karty. Protože to byla cestovní karta s vysokým limitem, Paul si jen myslel, že byl odmítnut a nikdy o tom nikdy nepomyslel. O více než rok později chodí do banky a požádá o hypotéku. Lidé v banku vytáhnou Paulovu úvěrovou zprávu a najdou špatný dluh od společnosti pro kreditní karty. Podle kreditní zprávy se společnost snažila shromáždit po dobu jednoho roku, ale nedávno ji napsala jako špatný dluh a hlásila ji jako R9, což je nejhorší skóre, které můžete získat. Samozřejmě, toto všechno je pro Pavla.

No, ukázalo se, že došlo k administrativní chybě a Paulova bytová sada chyběla z adresy, kterou měla společnost platebních karet. Paul byl schválen pro kartu, ale nikdy ji skutečně nedostal a ani následná korespondence se ani nedostala.

Takže společnost pro kreditní karty stále účtovala Paulovi roční poplatek, který nezaplatil, protože nevěděl, že dluh existuje. Roční poplatek se úročil po dobu jednoho roku, dokud ji společnost platebních karet nezapisovala. Nakonec, po skoku po několika ohnivých obručích, Paul dokázal odstranit problém a kartelová společnost připustila chybu a oznámila agentuře pro vykazování úvěrů.

Důvodem je, že i když to bylo malé zůstatek splatné (asi 150 dolarů), administrativní chyba se téměř dostala do cesty, než Paul získá hypotéku. V dnešní době, protože veškerá data procházejí počítači, mohou se nesprávné informace snadno dostat do vaší kreditní zprávy.

SEE: Kontrola kreditní zprávy

Tipy pro zlepšení nebo udržení vysokého kreditu :

• Vyplácení splátek včas a za správnou částku.
• Vyhněte se nadměrnému prodlužování kreditu. Nevyžádané kreditní karty, které přijíždějí poštou, mohou být lákavé k použití, ale nepomohou vaší kreditní skóre.
• Nikdy nezapomínejte na závazky po splatnosti. Pokud se setkáte s jakýmikoli problémy splácet svůj dluh, zavolejte svého věřitele, abyste učinili splátky. Pokud jim řeknete, že máte potíže, mohou být flexibilní.
• Uvědomte si, jaký druh kreditu máte. Úvěry od finančních společností mohou negativně ovlivnit skóre.
• Udržujte svůj nesplacený dluh tak nízký, jak jen můžete. Neustále zvyšování kreditu v blízkosti vašeho limitu je špatně zobrazeno.
• Omezit počet kreditních aplikací. Když se vaše kreditní zpráva nahlíží nebo "hit", je považována za špatnou věc. Ne všechny zásahy jsou zobrazeny negativně (například pro sledování účtů nebo předběžné zobrazení), ale většina z nich je.
• Kredit není vybudován přes noc. Je lepší poskytnout věřitelům delší historický časový rámec, aby si je mohli prohlédnout: delší historie dobrého úvěru je upřednostňována během kratší doby dobré historie.

SEE: Podívejte se na náš nástroj pro porovnání kreditních karet a zjistěte, která kreditní karta je pro vás to pravé.

Bottom Line
Důležitost úvěru je dnes významná; přehlížení této skutečnosti může být velmi škodlivé pro vaše finanční zdraví. Uvědomte si, jak je vaše kreditní skóre vypočítáno, je nezbytné.Podle pokynů, které jsme pro vás připravili, měli byste být schopni udržet nebo zlepšit své kreditní skóre. Nyní, když chápete důležitost vašeho kreditu, naleznete zde některé z hlavních stránek, které můžete navštívit, abyste si ověřili své hodnocení:

• Equifax: // www. equifax. com /
• Experian: // www. experian. com /
• Trans Union: // www. přesun. com /