Úspěšná péče (ACA) a úzkostné efekty, které má na trhu zdravotního pojištění, byly napsány hodně. Ve svém prvním roce zazvonili poplachové zvonky, jelikož spotřebitelé a analytici objevili (někdy tvrdě), že pojišťovny nabízejí zdravotní plány se známými jmény, avšak s velmi omezeným přístupem k lékařům a nemocnicím. Zpočátku se tyto "úzké sítě" zdají být horší než tradiční tradiční sítě.

Úzké sítě: lepší nebo horší?

Jsou pojmenovány úzké sítě, protože plán je pokryt pouze poměrně malým procentem lékařů z oblasti (obecně 25 až 35%). Tyto plány se staly novinkami brzy po zavedení ACA, když se spotřebitelé potýkají s nevítanými překvapeními, jako například s tím, že již nemohou navštěvovat svého preferovaného lékaře. Pro pojišťovny jsou úzké sítě způsob, jak udržet náklady na nižší úrovni.

Spotřebitelé již při výběru plánu zdraví žonglují s matoucími a složitými detaily. (Viz Zvolte plány zdraví v oblasti bronzu, stříbra, zlata a platiny ). Ti, kteří v uplynulých dvou letech vybrali úzké síťové plány, často nevěděli o omezené velikosti sítě a zvolili plán kvůli nižšímu pojistnému .

Jelikož asi polovina zdravotních plánů prodávaných na federálním trhu pojištění neposkytuje žádné pokrytí za služby mimo síť, náklady mohou být strmé pro spotřebitele, kteří se účastní úzkého plánu sítě, ale dostávají péči mimo síť .

Nevýhody úzkých sítí

Největší nevýhodou úzké sítě je to, že by spotřebitel mohl být zranitelný vůči nákladům na péči mimo síť, zejména pokud spotřebitel nerozumí jak používat svůj zdravotní plán. Náhodné a neúmyslné používání služeb mimo síť může vést k obrovským finančním závazkům. (Jeden pacient byl překvapen účtem $ 117 000 z asistenta mimo síť, který ani nevěděl, že se nachází na operačním sále.)

Za druhé, nepříjemnost a nedostatek geografické blízkosti jsou potenciálními nevýhodami pro zúžení sítí . Většina spotřebitelů nechce nechtěně přihlásit do sítě, která pokrývá pouze poskytovatele a zařízení vzdáleně od domova. To se může stát v metropolitních oblastech, které nabízejí velké množství malých sítí. Studie však ukazují, že pokud je zvolen správně, zeměpisný přístup v úzké síti je prakticky totožný s přístupem neomezeným plánem.

Zatřetí, někteří spotřebitelé v úzké síti se mohou rozhodnout, že nebudou hledat vůbec péči, ať už proto, že jejich poskytovatel volby není v síti, nebo proto, že podrobnosti o pokrytí jsou příliš složité, aby se pochopily.

Nevýhodou, která byla přítomna brzy v životním cyklu ACA, ale většinou byla vybledlá, že úzké sítě neposkytují důsledně přístup ke speciálním službám.Nyní každý plán má ustanovení pro všechny lékařské speciality. "Pojišťovny jsou dost inteligentní, aby věděly, že musí mít speciality," říká Craig Gussin, viceprezident pro veřejné záležitosti Kalifornské asociace zdravotních pojišťoven. "Prostě nemůžou říci, že nenabízejí tento druh péče. "ACA nyní manduje, aby sítě byly dostatečně široké, aby zaručily přístup k péči.

Výhody úzkých sítí

Nižší cena je největší výhodou úzkých sítí. Celostátní prémie v roce 2016 pro srovnávací plány budou v průměru o 7,5% vyšší než v roce 2015; cena je úvaha, která ovlivní většinu lidí, kteří kupují pojištění. Ceny některých plánů se zvyšují o 28% nebo více. Úzké sítě se selektivně uzavírají a záměrně vylučují poskytovatele s nižší výkonností. Podporují tedy konkurenci pro vysoce kvalitní péči v nižších cenových bodech.

Úzké sítě pomáhají spotřebitelům získat pojištění, které by jinak bylo nedostupné. "Pokud je cena správná, může [úzká síť] fungovat" pro mnoho spotřebitelů, říká Gussin. "Velkou věcí je, že osoba má pojištění. Chtěli byste raději získat pojištění, které si můžete dovolit, a podívat se na lékaře, kterého jste ještě neviděli? Nejvíce budete platit [mimo kapsu pro kalendářní rok] je 6, 850 dolarů. Bez pojištění by mohl být účet více multimilionů. "

Ukázalo se také, že úzké sítě mohou poskytnout přístup a kvalitu péče, která je tak dobrá nebo lepší než ta, kterou nabízejí komerční plány sponzorované zaměstnavatelem.

Výběr správného plánu

POSKYTOVATELÉ: Spotřebitelé, kteří již podstoupili léčbu zdravotního stavu nebo kteří z nějakého jiného důvodu chtějí pokračovat v péči od určitých poskytovatelů a zařízení, by měli začít se jmény těchto poskytovatelů . Kontaktujte poskytovatele přímo, abyste zjistili, na kterých sítích se účastní, nebo se obraťte na síť, ke které se chcete připojit, a požádejte o seznam zúčastněných poskytovatelů.

NÁKLAD: Pro ostatní spotřebitele je primárním hlediskem cena. Dejte si pozor na cenu nálepky. Prémie jsou vysoce viditelné, ale nemusí být nejlepší předpovědní celkové náklady na kapsy spojené s každým plánem. (I když celková roční cena je nižší s plánem s vysokou odečitatelností, mnoho zákazníků si zvolí vyšší pojistný plán.)

Nejlepší způsob, jak skutečně porovnat náklady, je odhadnout péči, kterou budete potřebovat v příštím roce, a vypočítat součtu pojistného plus co-platby a další předpokládané nevyčerpané náklady, za předpokladu, že váš odhad je správný. Platinový plán s prémií 600 dolarů může přicházet s návštěvami kanceláře 10 dolarů, ale spotřebitel, který je mladší a obecně zdravý, ušetří peníze v dlouhodobém horizontu tím, že půjde s bronzovým plánem s prémií 300 dolarů a vysokou odměnou. Peníze ušetřené v prémii více než kompenzují výdaje na hotovost za návštěvu lékaře s plnou cenou předtím, než je odpočitatelná částka splněna. V případě naléhavé situace v oblasti zdravotní péče nesmí maximální částka (včetně pojistného) překročit 6, 850 EUR bez ohledu na to, jaký plán spotřebitel zvolí.

Oboustrannou vysokou odečitatelností je to, že některé spotřebitelé nebudou hledat péči. Tito zákazníci jsou hlavními kandidáty na zdravotní spořitelní účet, do něhož mohou každý měsíc ukládat rozdíl mezi vysokou pojistnou a nízkou pojistnou částkou (nebo jakoukoli částku), což ušetří na budoucí zdravotní výdaje.

PŘÍSTUP: Další důležitou proměnnou je geografická dostupnost. Mnoho plánů má názvy, které jsou podobné jiným plánům, ale velmi odlišné seznamy poskytovatelů a síťových nemocnic. Před registrací si zkontrolujte tyto seznamy.

Spodní hranice

Milióny Američanů věří, že chápou svůj plán zdravotního pojištění, když ve skutečnosti nemají a ušetřili peníze jinou volbou. Jedna studie zjistila, že méně než třetina spotřebitelů může správně odpovídat na otázky ohledně svého plánu a jeho pokrytí.

Využijte čas pro zkoumání možností plánu před automatickým obnovením loňského plánu. Zjistěte, že někteří pojistitelé úmyslně vstoupí na trh za velmi nízké ceny s plným záměrem jejich zvyšování v průběhu času. Tato strategie, nazývaná jako "investovat, pak sklizeň", funguje ve prospěch pojišťoven, protože vědí, že spotřebitelé tíží k nejsnadnější volbě (plán, který jsme si v loňském roce koupili, nebo plán, který se objevuje na vrcholu seznamu možností) . Pokud vaše burza nabízí odhadu nákladů, použijte ji, abyste si hráli s čísly pro různé možné zdravotní scénáře, které mohou nastat v příštím roce.

Nebojte se zapsat do úzkého síťového zdravotního plánu. Plány se mění a lékaři vstupují do sítí. Snažte se zjistit plán, který nejlépe vyhovuje vašim potřebám. "Většina lidí tráví více času plánováním dovolené než výběrem svého zdravotního plánu," říká Gussin.

PPO nebo upřednostňované organizace poskytovatelů zůstávají životaschopnou alternativou pro spotřebitele, kteří nechtějí omezovat úzké sítě (vždy HMO nebo EPO). Prémie budou vyšší, ale výběr poskytovatelů je obvykle vyšší.

Další informace o výběru zdravotního plánu naleznete v části Tipy na trhu zdravotního pojištění / burzy.