Většina lidí si myslí na životní pojištění, neboť pojišťuje jediný život. Existují však pojistky, které zajišťují dva životy, které se často používají jako součást majetku nebo podnikatelského plánu. Jedná se obvykle o trvalé postupy a v závislosti na pojistiteli může zahrnovat celou, univerzální, indexovou nebo proměnlivou životnost.

Survivorship nebo politik second to die

Pojistná smlouva na pozůstalost nebo druhé na smrti je navržena tak, aby pojistila dva životy v jedné pojistné smlouvě s jednorázovou platbou. Zásada platí pouze tehdy, když druhý z těchto dvou pojištěných odcestuje. Za první smrt neplatí žádná dávka za úmrtí. Pokud je při první smrti potřeba likvidity, pak by měl jeden nebo oba pojištěné nákupy individuální termín nebo trvalé pojistné právo také smysl. Například pokud mezi oběma pojištěnci existuje velká věková mezera, například v druhém manželství.

Politiky přežití jsou obvykle zakoupeny manželskými páry nebo jednotlivci, kteří mají oprávněný důvod pro vyhledání pokrytí. V opačném případě mohou pojišťovny zpochybnit žádost o pokrytí. Jedním z mnoha důvodů, proč se domníváme, že jde o politiku přežití, je nižší prémie. Vzhledem k tomu, že cena za tisíc dolarů na dávky při úmrtí je založena na společné délce života obou stran, může být prémie výrazně nižší než náklady na nákup dvou individuálních pojistných smluv. Také v situacích, kdy jeden z pojištěných je mladší a / nebo v dobrém zdravotním stavu a druhý je starší nebo má zdravotní problémy, pojistitelé často vydávají politiku přežití na standardní třídě nebo s ratingem (příplatek). Pokud by například nezdravá osoba požádala o individuální pokrytí, měla by být vysoce hodnocená nebo dokonce nepojistitelná.

Kdo by měl vlastnit tuto politiku?

Podobně jako individuální životní pojištění může mít politika přežití další úroveň nebo zvyšující se odměnu za úmrtí. Příspěvek na úmrtí, který přechází na pojmenované příjemce, je osvobozen od daně. Není-li pojistná smlouva vlastněna pojištěným a nebyla převedena z vlastnictví v posledních třech letech, potom nebude dávka v případě úmrtí zahrnutá do jejich zdanitelného majetku.

Aby nedošlo k zařazení do zdanitelného majetku pojištěného, ​​je běžné, aby byly politiky přežití drženy v neodvolatelném životním pojištění (ILIT). (Viz též: 7 důvodů vlastního životního pojištění v neodvolatelném důvěře .) Prémie je pojištěným nadána každý rok spolu s dopisem Crummey. Politiku však mohou vlastní i jiní členové rodiny. Riziko, že politika bude mít vlastní, například vaše děti, je v tom případě, že v případě rozvodu nebo soudního sporu může být připojena pojistná hodnota peněz a / nebo dávka za úmrtí.

Proč si koupit Survivorship Policy?

Pravidla pro přežití jsou často zakoupena na:

• Zajistit likviditu správce majetku, takže majetek nebyl prodán k zaplacení federálních a / nebo státních daní z nemovitostí, které jsou splatné do devíti měsíců po smrti pojištěného.(Viz také: Jak životní pojištění může pomoci snížit daně z nemovitostí. )
• Vyrovnejte dědictví mezi dětmi. Například, pokud jedno dítě dědí nelikvidní rodinný podnik nebo majetek, výnos z pojištění může být rozdělen ostatním dětem.
• Nahraďte bohatství strávené během životnosti pojištěného. Například rozhodování o financování výdajů na dlouhodobou péči ze samofinancování
• Charitativní příspěvky fondu

Političtí jezdci

V závislosti na pojistiteli poskytují pojistné smlouvy řadu jezdců (někteří zdarma a někteří za příplatek) mohou být při vystavení pojistky přiřazeny včetně:

• Zrychlené dávky v případě úmrtí nebo dlouhodobé péče. Jezdec je spuštěn, pokud dojde k určitým událostem, jako je diagnostikování nemocí v terminálu a umožňuje přístup k dávce smrti, zatímco pojištěný je stále naživu. Některé daňové otázky týkající se této výhody jsou stále nejasné, pokud jsou tyto pojistné smlouvy ve vlastnictví ILIT, protože lhůta je stanovena na dávku za úmrtí a jezdec je spuštěn pojištěným.
• Zřeknutí se pojistného na zdravotní pojištění, je-li pojištěný v určitém věku, obvykle 55 nebo 60 při vydávání pojistné smlouvy.
• Možnost rozdělení podle zásad, která umožňuje vlastníkovi rozdělit dávku na úmrtí na dvě samostatné pojistné smlouvy, pokud dojde k určitým spouštěcím událostem, jako je rozvod nebo změny stanovených daňových zákonů. Pojištěné nemusí projít upisováním a v závislosti na tom, jak jsou vydány nové zásady, mohou mít daňové důsledky.
• Jezdec na ochranu majetku, který poskytuje dodatečné životní pojištění, pokud nebyl ILIT před vydáním politiky nastaven a obě pojistitelé zemřou během prvních čtyř politických let. Doplňkové životní pojištění pomáhá kompenzovat dopad federálních a / nebo státních daní z nemovitostí na dávky při úmrtí; zachování původního pojistného plnění neporušeného. Výše poskytnutého dodatečného krytí se liší podle společnosti, například 250 000 USD, a pro tohoto jezdce bývá zpravidla dodatečný poplatek na základě pojištěných ratingů.

Bottom Line

Politika přežití může být efektivním nástrojem plánování majetku, ale nemusí eliminovat potřebu individuálního pokrytí. Při navrhování plánu životního pojištění je důležité podívat se na velký obrázek a pokrytí pokrytí tak, aby vyhovovalo všem vašim potřebám, což může znamenat, že budete mít několik různých politik, které splní vaše celkové cíle.